Os mutuários têm mais do que apenas uma pontuação de crédito. Na verdade, cada indivíduo provavelmente tem dezenas ou centenas de pontos de crédito, dependendo da qual a empresa de rating que o credor escolher. A maioria dos credores olha a pontuação FICO de um mutuário, mas há ainda múltiplos escores FICO para cada mutuário. FICO score 8 é o mais comum, mas FICO score 5 pode ser popular com credores de automóveis, empresas de cartões de crédito e provedores de hipoteca.

Existem versões diferentes porque FICO, ou Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0. 27% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), atualizou periodicamente seus métodos de cálculo ao longo de seus 25 anos de história. Toda nova versão é lançada no mercado e disponibilizada para todos os credores para uso, mas cabe a cada credor determinar se e quando uma atualização para a versão mais recente é implementada.

FICO Pontuação 8

A oitava versão da pontuação de crédito FICO é conhecida como FICO score 8. Segundo a FICO, este sistema "é consistente com versões anteriores", mas "existem vários recursos exclusivos que fazem FICO pontuação 8 uma pontuação mais preditiva "do que as versões anteriores. O FICO 8 foi introduzido em 2009.

Como todos os sistemas anteriores de pontuação FICO, o FICO 8 tenta transmitir com que responsabilidade e eficácia um mutuário individual interage com a dívida. As pontuações tendem a ser mais elevadas para aqueles que pagam suas contas no tempo, mantêm baixos saldos de cartões de crédito e apenas abrem novas contas para compras direcionadas. Por outro lado, as pontuações mais baixas são atribuídas àqueles que são freqüentemente delinquentes, excessivamente alavancados ou frívolos em suas decisões de crédito. Ele também ignora completamente as contas de cobrança em que o saldo original é inferior a US $ 100.

As adições à nota FICO 8 incluem sensibilidade aumentada dois cartões de crédito altamente utilizados - o que significa que os baixos saldos de cartões de crédito em cartões ativos podem influenciar mais positivamente a pontuação de um mutuário. O FICO 8 também trata os pagamentos em atraso isolados de forma mais criteriosa do que as versões anteriores. "Se o pagamento em atraso é um evento isolado e outras contas estão em boas condições", diz FICO, "Pontuação 8 é mais indulgente".

O FICO 8 também divide os consumidores em mais categorias para fornecer uma melhor representação estatística de risco. O objetivo principal desta mudança foi manter os mutuários com pouco ou nenhum histórico de crédito de serem classificados na mesma curva que aqueles com histórico de crédito robusto.

FICO Pontuação 5

FICO score 5 é uma alternativa ao FICO score 8 que prevalece em empréstimos de auto, cartões de crédito e hipotecas. Em particular, o FICO score 5 é amplamente representado na indústria de hipotecas. A informação dentro do FICO 5 de um mutuário vem exclusivamente da agência de relatórios de crédito Equifax. Informações da Experian compõem FICO score 2. Para TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53.37-0. 97% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), é o FICO score 4. Em comparação, o FICO 8 utiliza informações das três agências de relatórios de crédito.

Um dos motivos pelo qual um fornecedor de hipotecas, especialmente um banco, dependeria do FICO 5 ou FICO 4 em vez do FICO 8 (ou mesmo do novo FICO 9) porque as versões anteriores são menos indulgentes com as contas de cobrança não remunerada, especialmente as contas médicas. As hipotecas são empréstimos muito grandes, e os credores hipotecários tendem a ser mais cautelosos com eles.

FICO normal versus FICO específico da indústria

Outra distinção precisa ser estabelecida entre os escores FICO normais ou "base" versus os escores FICO específicos da indústria. As versões base, como o FICO 8, são "projetadas para prever a probabilidade de não pagar conforme acordado no futuro em qualquer obrigação de crédito". Os escores FICO específicos da indústria excluem um tipo específico de obrigação de crédito, como um empréstimo de carro ou uma hipoteca.

Existem várias versões do FICO 5, incluindo uma para hipotecas, automóveis e cartões de crédito. Os credores de dinheiro dependem do FICO específico da indústria em vez da versão base. Se um consumidor solicitar um empréstimo de carro, é possível que o seu FICO 5 auto score seja mais importante do que a sua base FICO 8 ou FICO 5.