Os credores possuem uma grande variedade de dados disponíveis para tomar decisões de crédito sobre os mutuários. Três grandes agências de crédito compilam informações sobre os hábitos de empréstimos dos consumidores e usam essas informações para criar relatórios de crédito detalhados, enquanto outra organização, a Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152. 14-0. 27% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), ou FICO, desenvolveu um algoritmo proprietário que classifica os prestadores numericamente de 300 a 850 em sua capacidade de crédito. Alguns credores tomam decisões de crédito com base em nota FICO de mutuário, enquanto outros examinam os dados contidos em um ou mais relatórios da agência de crédito do mutuário.

Ao procurar um empréstimo, é útil que os mutuários conheçam o seu índice FICO, bem como o que está em seus relatórios de agências de crédito, como os de Experian PLC (EXPN. L) e Equifax Inc. (NYSE: EFX EFXEquifax Inc108. 11-0. 54% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0. 85% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) é o terceiro escritório principal, mas este artigo se concentrará nos outros dois. Um mutuário que parece mais forte sob um determinado modelo de pontuação ou relatório deve procurar os credores que usam esse modelo.

FICO

A Fair Isaac Company desenvolveu a nota FICO em 1989, criando uma fórmula matemática bem guardada que considera uma variedade de informações contidas nos relatórios de agências de crédito dos consumidores. A empresa não revela o modelo de pontuação exato que usa, mas seu site indica como os pontuação são ponderados.

Histórico de pagamentos - com que frequência o mutuário paga a tempo versus atrasado - é o fator mais importante, que compreende 35% da pontuação de um mutuário. Os valores devidos, ou seja, a proporção da dívida pendente de um mutuário para os limites de crédito, representam mais 30%. O comprimento do histórico de crédito é de 15% da pontuação de um mutuário; contas experientes elevam o escore FICO. O mix de crédito contabiliza 10%, com o FICO recompensando os mutuários que demonstram que podem gerenciar vários tipos de dívida, como hipotecas, empréstimos de automóveis e dívidas rotativas. O novo crédito também representa 10%; A FICO vê os credores que abriram recentemente várias contas de crédito.

A obtenção de uma pontuação FICO alta requer ter uma combinação de contas de crédito e manter um excelente histórico de pagamentos. Os mutuários também devem mostrar restrições, mantendo os saldos de seus cartões de crédito bem abaixo dos limites. Maximizar os cartões de crédito, pagar atrasado e solicitar novos créditos ao acaso são todas as coisas que reduzem os resultados da FICO.

Talvez o maior benefício da FICO em relação a outros modelos de relatórios de crédito, como Experian e Equifax, é que o FICO representa o padrão-ouro na comunidade de empréstimos.Mais bancos e credores usam o FICO para tomar decisões de crédito do que qualquer outro modelo de pontuação ou relatório. Embora os mutuários possam explicar itens negativos em seu relatório de crédito, o fato é que ter um baixo índice FICO é um disjuntor com vários credores. Muitos credores, em particular no setor de hipotecas, mantêm os mínimos FICO rígidos e rápidos para aprovação. Um ponto abaixo deste limiar resulta em uma negação. Portanto, existe um forte argumento de que os mutuários devem priorizar a FICO acima de todas as agências quando tentam construir ou melhorar o crédito.

A maior desvantagem da FICO é que não deixa espaço para discrição. Se os mutuários solicitarem um empréstimo que requer um mínimo de 660 FICO para aprovação e sua pontuação puxa como um 659, então eles são negados o empréstimo, independentemente do motivo de sua pontuação. Poderia ser algo que de modo algum implica falta de credibilidade para o empréstimo particular que está sendo buscado, mas, infelizmente, o modelo de pontuação FICO não se presta à subjetividade. Os mutuários com baixos escores de FICO, mas informações de qualidade em seus relatórios de crédito, devem buscar credores que adotem uma abordagem mais holística para tomar decisões de crédito.

Experian

A Experian é uma das três principais agências de crédito que produzem relatórios detalhando os hábitos de empréstimos dos consumidores. Os credores, como as empresas de hipotecas, as empresas de financiamento de automóveis e as empresas de cartões de crédito, informam os antecedentes de dívida e pagamento dos devedores para a Experian, bem como para os seus pares Equifax e TransUnion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0. 85% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ). As agências organizam essas informações em relatórios que dividem quais contas estão em boas condições, que estão em situação ruim e contas que estão em coleções e registros públicos, como falências e garantias.

Além disso, a Experian possui seu próprio modelo de pontuação numérica, conhecido como Experian PLUS, que oferece uma pontuação de 330 a 830. Os escores Experian PLUS correlacionam-se fortemente com os escores FICO, embora não sejam a mesma coisa e os algoritmos utilizados para calcular eles diferem.

A vantagem da Experian sobre o FICO é que a informação que fornece é mais completa do que um número simples. Um par de mutuários poderiam ter 700 pontuações FICO, mas histórias de crédito muito diferentes. Ao analisar os relatórios de crédito da Experian, os credores podem analisar o histórico de crédito de cada mutuário - todas as dívidas devidas por uma década ou mais - e analisar como essa pessoa conseguiu essa dívida. É possível que o algoritmo da FICO possa dar a um mutuário ideal a mesma pontuação FICO que alguém que seja um alto risco de crédito.

A principal desvantagem com Experian é que, ao contrário de FICO, raramente é usada como uma ferramenta autônoma para tomar decisões de crédito. Mesmo os credores que analisam os relatórios de crédito em detalhes ao invés de sair da pontuação numérica do mutuário geralmente olham para as três agências, e não apenas a Experian. Conseqüentemente, os mutuários devem periodicamente rever todos os três relatórios de crédito para se manter atento a informações errôneas ou depreciativas.

Equifax

Como a Experian, a Equifax é uma grande agência de relatórios de crédito. Produz relatórios de crédito semelhantes aos de Experian, e que seguem um formato similar. Os relatórios Equifax são detalhados e fáceis de ler. Se um mutuário que há cinco anos pagou sua conta do cartão de crédito, o pedido se aplica para um empréstimo, o credor que revisa seu relatório Equifax pode identificar o mês exato do pagamento em atraso. O relatório também indica dívidas de agências de cobrança e ônus contra os ativos do mutuário.

A Equifax oferece resultados de crédito numéricos que variam de 280 a 850. A agência usa critérios semelhantes ao FICO para calcular esses resultados, mas, como com Experian, a fórmula exata não é a mesma. No entanto, um alto índice de crédito Equifax normalmente indica um alto índice FICO.

As vantagens do Equifax são semelhantes às de Experian. Os relatórios da agência são detalhados e fornecem aos credores informações mais profundas sobre os hábitos de empréstimos de um consumidor do que apenas um número. Suas desvantagens também são as mesmas. Os mutuários não podem avaliar com segurança suas chances de aprovação de empréstimos, observando apenas o relatório Equifax. No entanto, se o seu relatório Equifax for muito mais forte do que seu relatório Experian ou FICO, eles terão a capacidade de procurar por credores que priorizem Equifax.