Se você já solicitou um cartão de crédito ou empréstimo pessoal, o banco provavelmente usou uma pontuação de crédito computadorizada para determinar sua probabilidade de devolvê-lo. E há uma ótima chance de o credor usar um número em particular: o escore FICO.

Poucas empresas têm tanto efeito sobre o nosso bem-estar financeiro como FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152. 45 + 0. 85% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), embora a própria organização existe em relativa obscuridade. Anteriormente conhecido como Fair Isaac Corporation, foi fundado em 1956 para ajudar as empresas a melhor prever o comportamento do cliente. Isso significava o desenvolvimento de métodos que poderiam dar sentido a grandes quantidades de dados. Cresceu em um negócio com um limite de mercado de março de 2015 de US $ 2. 67 bilhões

Hoje, a FICO ganha dinheiro fornecendo soluções de software para uma ampla gama de propósitos, como combater a fraude e tornar as operações mais eficientes. No entanto, é mais conhecido pelo inovador sistema de pontuação que primeiro disponibilizou às agências de crédito em 1981.

O FICO, baseado em San José, não é mais o único software de pontuação no mercado. Mais notavelmente, as três principais agências de relatórios de crédito - TransUnion, Experian e Equifax - se uniram para desenvolver sua própria ferramenta, conhecida como VantageScore, para competir com ela.

No entanto, o FICO ainda é considerado o padrão-ouro para avaliar a credibilidade. De acordo com o site da empresa, 90% das principais instituições de crédito da U. S. usam suas pontuações e 95% das instituições financeiras na U. S. são clientes da FICO. Os credores hipotecários, por exemplo, dependem de sua ferramenta proprietária para cerca de três quartos de todos os empréstimos.

Como funciona

Em algum momento, você provavelmente se perguntou como uma empresa como a FICO vem com os resultados que têm um impacto tão grande nas decisões de empréstimos. Tudo é baseado em algoritmos, fórmulas baseadas em computador que atribuem pesos específicos a várias informações em seu relatório de crédito. Com base nos resultados, cada indivíduo recebe um número entre 300 e 850.

Seu "base" FICO score tem cinco componentes principais:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Montantes devidos (30%)
• Comprimento do histórico de crédito (15%) < Presença de novas contas (10%)
• Tipos de crédito utilizados (10%)
• É importante perceber que um único consumidor pode ter literalmente dezenas de pontuações FICO ligeiramente diferentes. Existem alguns fatores que podem causar essa divergência. Por exemplo, os dados no relatório de uma agência de crédito podem variar ligeiramente da das outras duas agências, resultando em três pontuações separadas.

Os credores individuais também desenvolveram algoritmos proprietários que podem produzir diferentes resultados a partir da mesma informação de relatório de crédito. Um credor automático, por exemplo, pode usar um conjunto diferente de critérios do que, digamos, um emissor de cartão de crédito.

Encontrando sua pontuação

Atualmente, uma das maneiras pelas quais a FICO ganha dinheiro é vender suas pontuações diretamente aos consumidores como parte de um serviço de monitoramento de crédito. Seu pacote mais popular oferece relatórios de crédito das três agências - juntamente com um número FICO atual para cada um - por US $ 24. 95 por mês.

A empresa também vende suas pontuações para credores, que os usam como um fator chave em suas opções de empréstimos. Costumava ser que os bancos tentariam o melhor para manter essas pontuações escondidas dos candidatos. No entanto, nos últimos dois anos, o Consumer Protection Protection Bureau instou as instituições financeiras a tornarem-se mais transparentes. Agora, inúmeras instituições, incluindo Citigroup e Discover, estão disponibilizando pontuações FICO para usuários de cartões de crédito sem custo adicional.

A FICO adotou essa tendência de "acesso aberto", que ajuda a solidificar sua posse no mercado. No entanto, as agências de crédito, que tentam vender relatórios de crédito e pontuação de crédito para os consumidores, estão menos entusiasmadas. Dos três, apenas Experian oferece o número FICO real; os outros usam seu próprio sistema de pontuação rotulada em particular.

Há outra maneira de obter uma pontuação complementar, mesmo que seu credor não a ofereça a você. Como parte do Dodd-Frank Wall Street Reform e Consumer Protection Act de 2010, os mutuários têm direito a sua classificação de crédito se eles são rejeitados por um empréstimo ou não conseguem obter a melhor taxa possível. Para mais informações, veja

Prós e contras dos serviços de monitoramento de crédito . A linha inferior

FICO não é a única ferramenta de software para determinar as pontuações de crédito, mas ainda é a escolha da grande maioria dos credores. Você sempre pode pagar sua pontuação de FICO ou Experian, mas, felizmente, um número crescente de credores está dando isso de graça. Veja

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