Ao comprar uma apólice de seguro de vida, faz sentido pagar também por um piloto que renuncie ao pagamento premium se você se tornar desativado? De acordo com o Conselho Americano de Seguradoras de Vida, a maioria das apólices de seguro de vida individuais em vigor inclui um piloto que renuncia ao prémio por invalidez total. No entanto, a maioria das pessoas realmente não entende como funcionam os pilotos ou se é um benefício econômico.

O que é uma Renúncia de Prêmio?

Quando você compra uma apólice de seguro de vida, por uma taxa adicional, um piloto pode ser adicionado ao contrato que renuncia ao pagamento do prêmio se o segurado ficar totalmente incapacitado. Em outras palavras, a seguradora paga o prêmio planejado. Para uma política de termos, este seria simplesmente o custo do seguro. Mas em uma política permanente, a seguradora também faria adições que ajudem a construir o valor em dinheiro.

O custo do piloto depende de vários fatores, incluindo a quantidade de seguro e tipo de política, bem como a idade, ocupação e classificação de saúde do segurado. Com as políticas a prazo, o custo do piloto poderia ser 10-15% adicionais do prêmio planejado. O custo em uma política permanente varia de acordo com o design e tipo de cobertura (vida inteira, vida universal, etc.). O piloto geralmente adiciona 3 a 6% adicionais ao prémio. (Para mais, veja: Compreendendo diferentes tipos de seguro de vida .)

Como funciona o cavaleiro?

A renúncia do piloto premium é subscrita separadamente quando se aplica para o seguro de vida e geralmente é emitida para pessoas com idade entre 18 e 60 anos. No entanto, o piloto não é emitido automaticamente e para indivíduos em ocupações de maior risco, como um bombeiro ou policial, uma seguradora pode oferecer a cobertura do seguro de vida com uma classificação favorável, mas excluir o piloto. Ou o custo do piloto poderia ser mais caro com base na ocupação do segurado ou no passatempo arriscado, como a escalada.

Uma vez elegível, o piloto paga um benefício até os 65 anos ou para o período premium planejado. O período premium planejado é como a política foi emitida com base na ilustração hipotética. Por exemplo, o benefício poderia parar em uma política de vida inteira que estava programada para ser paga aos 55 anos ou após 20 anos em uma política de prazo de nível. O período limitado de renúncia pode ser um problema com uma política permanente que foi ilustrada com pagamentos premium que se estendem para além dos 65 anos, porque a política pode estar subfinanciada e eventualmente caducar. (Para mais, veja: Compreendendo os Prêmios de Seguro. )

Para se qualificar para os benefícios, a maioria dos pilotos tem um período de eliminação de quatro a seis meses durante o qual o segurado deve estar totalmente desativado. O prémio também pode ser pago durante o período de eliminação, dependendo da empresa posteriormente reembolsada.Se o segurado tiver uma incapacidade recorrente, devido ao mesmo problema, uma vez que o período de eliminação inicial tenha sido cumprido, as reivindicações subseqüentes não exigirão um novo período de eliminação. No entanto, se a reivindicação for para uma nova doença, será imposto um novo período de eliminação.

O que se qualifica como desativado?

A definição de deficiência está incluída na política. Por exemplo, muitas seguradoras definem a incapacidade total como a incapacidade de realizar os deveres substanciais e materiais de uma ocupação regular. Além disso, a deficiência deve ser causada por uma lesão acidental ou uma doença e condições pré-existentes podem ser excluídas. A perda de visão, bem como a perda de uso de uma mão ou pé também podem qualificar o segurado para benefícios.

As definições são muito importantes e variam de acordo com a seguradora. Por exemplo, uma definição liberal pode permitir que o segurado não esteja trabalhando, mas sim um estudante em tempo integral, quando a deficiência ocorreu para colecionar benefícios. Além disso, muitos pilotos permitem que a seguradora reveja o status do segurado periodicamente, bem como altere a definição de deficiência após um período de tempo determinado, de três a cinco anos, por exemplo. A mudança geralmente é para uma definição mais ampla de deficiência, como a incapacidade de desempenhar os deveres substanciais e materiais de qualquer atividade para a qual o segurado é razoavelmente adequado com base em educação, treinamento ou experiência. Assim, após a revisão, a seguradora poderia argumentar que os benefícios devem terminar bem antes dos 65 anos, dependendo da doença do segurado. (Para mais informações, veja: As 7 razões para possuir o seguro de vida em um Trust Irrevocable . )

Você deve comprar um cavaleiro?

Comprar um cavaleiro para renunciar ao prêmio pode ser uma maneira cara de obter uma quantidade limitada de cobertura de renda de invalidez. Se você tem uma cobertura de incapacidade de grupo a longo prazo e / ou é elegível para comprar uma política individual, você deve pesar o custo e o benefício do piloto. Se você tem uma cobertura de invalidez limitada ou a cobertura não está disponível devido a um problema de saúde ou pode ser muito dispendiosa com base em sua ocupação, então comprar um piloto que renuncie ao prémio pode ter sentido.

A linha inferior

Antes de comprar automaticamente um piloto, você precisa ler as letras finas e entender o funcionamento do piloto e qual o tipo de benefício que você poderia receber. Pagar o custo adicional para o piloto pode ter sentido se você precisar do seguro de vida para permanecer em vigor e teria dificuldades em fazer os pagamentos de prémio se você estivesse sem trabalho. (Para mais informações, consulte: Usando o seguro de vida para ajudar a fornecer alguém com uma necessidade especial .)