Os empregadores geralmente fornecem cobertura de seguro de vida a termo para seus funcionários, e a quantidade de cobertura geralmente é um múltiplo do salário anual do empregado. No entanto, as vezes a quantidade de cobertura oferecida por uma empresa é insuficiente, particularmente se o empregado tiver uma grande família ou grandes passivos financeiros. Nessas situações, o seguro de vida suplementar pode colmatar o déficit de cobertura e fornecer proteção adicional.

A vida a termo não é suficiente

A maioria dos consumidores compra um dos dois tipos de opções de cobertura - seguro de vida a termo ou seguro de vida inteira. Com o seguro de vida a termo, o segurado recebe cobertura por um período definido, que é conhecido como o prazo do seguro. Tanto os empregadores quanto as empresas privadas oferecem seguro de termo. Uma vez que a cobertura só se aplica durante um período definido, o seguro de vida a termo geralmente custa menos que o seguro de vida inteira, que abrange um indivíduo por toda a vida.

Um grande problema com o seguro de vida do termo é que a maioria dos segurados confia no empregador para esse seguro e, como resultado, eles não têm cobertura suficiente. Um estudo de 2015 da Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) descobriu que 65% dos funcionários com seguro de vida de grupo patrocinado pelo empregador acreditam que precisam de mais seguro do que o empregador fornece. Um plano de empregador típico oferece uma cobertura igual a uma ou duas vezes o salário anual do empregado. Por exemplo, um empregado que faz US $ 60.000 anualmente pode receber uma política de US $ 120.000, sem nenhum custo. Para um único empregado ou um empregado com um dependente, isso pode ser adequado. No entanto, um empregado com uma família maior pode exigir várias vezes essa quantidade de cobertura para cuidar de um cônjuge ou filhos, se ele morreu inesperadamente. O seguro suplementar pode preencher as lacunas de um plano patrocinado pelo empregador.

Vida inteira é cara

As políticas de vida inteira apresentam problemas de insuficiência de cobertura semelhantes. A maioria das políticas de vida inteira abrange os indivíduos durante toda a vida e cria um valor em dinheiro, o que permite que o segurado desembolsar a política, se necessário. No entanto, uma vez que o seguro de vida inteira oferece uma cobertura mais completa, custa muito mais do que o seguro de vida do termo. Para um indivíduo com uma grande família, obter a quantidade certa de seguro de vida inteira pode ser proibitivamente caro. Geralmente, comprar seguro de termo suplementar oferece uma opção mais econômica.

O Seguro Suplementar do Empregador tem Limitações

Os consumidores geralmente compram seguro suplementar através de seus empregadores. Uma vantagem de fazê-lo é que o empregado ignora os requisitos de exame médico que uma seguradora privada exigiria.No entanto, o seguro suplementar patrocinado pelo empregador pode ter limitações, por isso é importante pesquisar a cobertura com cuidado. Primeiro, a cobertura pode ser uma forma de seguro de morte e desmembramento acidental (AD & D), que só paga aos beneficiários se o funcionário morre por acidente ou perde um membro, audição ou visão como resultado de um acidente. Em segundo lugar, a cobertura patrocinada pelo empregador pode ser uma forma de uma apólice de seguro funerário. Neste caso, o seguro cobre apenas os custos funerários e funerários do empregado e pode ter um limite entre US $ 5 000 e US $ 10 000. Finalmente, e talvez o mais importante, a maioria dos planos suplementares patrocinados pelo empregador não são portáteis. Portanto, se o empregado deixa seu trabalho voluntariamente ou é encerrado, a cobertura é encerrada, e essa pessoa teria que solicitar cobertura em um novo emprego ou por meio de uma empresa privada.

Seguro Privado Particular Fornece Solução

Alguns empregadores oferecem aos empregados a opção de comprar seguro de vida suplementar que aumenta a cobertura e não possui estipulações, como AD & D ou seguro funerário. Esta opção pode ser ideal para funcionários com famílias maiores, embora esse seguro geralmente não tenha a portabilidade do seguro privado. Uma vez que o empregado médio permanece com um empregador por menos de cinco anos, a compra de seguro suplementar através de uma operadora privada pode ser uma opção muito melhor. Os funcionários podem determinar o quanto eles exigem acima do valor fornecido pelo empregador e comprar a quantidade certa de cobertura. Se os funcionários deixam sua empresa, eles manteriam a cobertura suplementar. Além disso, se as situações da vida mudarem para os funcionários, eles podem ajustar sua quantidade de cobertura de acordo.