Em teoria, você não deve ter que pagar seu dinheiro do banco pelo privilégio de ter uma conta com eles. Os bancos já ganham dinheiro com seus clientes ao ganharem juros sobre o dinheiro que emprestam e adivinham quem fornece esse dinheiro? É verdade, você faz. O banco mantém apenas uma pequena porcentagem de seus depósitos de clientes totais em qualquer momento. O resto que presta, e é por isso que uma corrida em depósitos pode fazer com que um banco falhe. No entanto, na realidade, uma grande quantidade de bancos estão cobrando a seus clientes centenas de dólares em taxas todos os anos. Se você está gastando muito dinheiro em taxas de caixa eletrônico, taxas de manutenção mensais e similares, este artigo pode mostrar-lhe como se aproximar da operação bancária gratuitamente.

Taxas bancárias cobradas aos consumidores Além de emprestar dinheiro, os bancos lucram com as taxas que cobram aos clientes. Essas taxas podem ser pequenas ou ultrajantes, e incluem:

• Taxas ATM : se você usa um caixa eletrônico (ATM) que não pertence ao banco onde você possui uma conta corrente, normalmente paga uma taxa tanto para seu banco quanto para o banco que possui o caixa eletrônico. Uma taxa comum é de US $ 1. 50-2. 00 por banco, o que resulta em você pagando até US $ 4 simplesmente para retirar uma nota de US $ 20.
• Taxas de cheque especial : Se você escrever um cheque ou agendar um pagamento on-line e não há dinheiro suficiente em sua conta quando o beneficiário vai reivindicar seu dinheiro, o banco impõe uma taxa de cheque especial que pode ser tão alta quanto $ 30. Além disso, o beneficiário pode cobrar uma taxa de cheque devolvida que é tão alta.
• Taxas mensais de manutenção : Alguns bancos cobram uma taxa mensal, geralmente cerca de US $ 5, mas possivelmente até US $ 20, dependendo da conta.
• Taxas de saldo baixas : se o seu saldo for inferior a um valor mínimo (por exemplo, US $ 500), o banco cobra-lhe por isso.
• Taxa de transferência bancária : os bancos geralmente cobram aos clientes para enviar e receber transferências bancárias. A taxa para este serviço pode variar de US $ 10 a US $ 25.
• Pagamento de contas on-line taxas de serviço mensais : O banco pode cobrar uma taxa mensal para você pagar contas on-line da sua conta corrente. Além disso, se você exceder um certo número de pagamentos de contas on-line em um mês, como 25 pagamentos, o banco pode cobrar uma taxa separada por cada pagamento adicional em linha.
• Taxas de declaração de papel : à medida que os bancos integram mais recursos on-line em suas operações e buscam maneiras adicionais de economizar e ganhar dinheiro, alguns estão cobrando clientes para receber uma declaração em papel por e-mail em vez de uma declaração eletrônica on-line.
• Taxas de visitas de caixa : Para incentivar os clientes a bancar on-line, por telefone ou por caixa eletrônico, alguns bancos cobram se você visitar um caixa mais de um número especificado de vezes, como duas vezes por mês.
• Taxas de cheque : alguns bancos cobram pela caixa inicial de cheques que você pode receber quando abre uma conta. Esses cheques podem durar muito tempo se você fizer a maior parte de sua operação bancária on-line ou pagar a maioria de suas contas por débito ou cartão de crédito.No entanto, se você deseja pedir mais cheques, esses também podem custar você. Além disso, alguns bancos cobram aos clientes por escrever mais de um número especificado de cheques por mês.

Reduzindo ou eliminando taxas bancárias
Apesar da ampla gama de taxas que os bancos inventaram, é possível para evitá-los todos. Vamos dar uma olhada nessa lista de taxas e ver como você pode evitar pagar esses itens por completo.

• Taxas ATM : Planeje com antecedência para evitar o pagamento de taxas ATM. Obtenha mais dinheiro do que você precisa quando você visita o caixa eletrônico do seu próprio banco, ou pare com esse ATM sempre que estiver perto, mesmo que não precise de dinheiro no momento. Outra opção é obter uma conta corrente de internet que reembolsa todas as taxas de caixa eletrônico porque os bancos de internet não possuem caixas eletrônicos, e os clientes precisam ganhar dinheiro de alguma forma. Alguns bancos renunciam a taxas de ATM por um pequeno número de transações por mês, como duas. Usar o caixa eletrônico de seu próprio banco nunca deve custar dinheiro, mas se eles tiverem um limite mensal de transações, certifique-se de não ultrapassar esse número para evitar incorrer em cobranças desnecessárias.
• Taxas de cheque especial : mantendo-se no topo do seu saldo ao reconciliar sua conta a cada mês e, freqüentemente, verificar seu saldo on-line pode ajudá-lo a evitar taxas de cheque especial. Outra boa idéia é manter uma almofada de várias centenas ou alguns milhares de dólares em sua conta e que você nunca gastou intencionalmente, mas continue em caso de se esquecer de um pagamento não esclarecido.
• Taxas de manutenção mensais : A taxa de manutenção mensal pode ser evitada pelas seguintes formas:
  • Obter uma conta em um banco que não cobra uma taxa de manutenção mensal; ou mantenha um saldo mínimo elevado em sua conta (geralmente pelo menos US $ 1 000) se seu banco apresentar esta opção como opção para evitar a taxa.
  • Alguns bancos também renunciam a essa taxa se seu cheque de pagamento ou cheque da Segurança Social for depositado diretamente na sua conta ou se você se inscrever para transferências mensais automáticas de verificar para economias.
• Taxas de saldo baixas : as formas de evitar esta taxa são semelhantes às formas de evitar taxas de manutenção mensais: selecione um banco sabiamente ou mantenha uma cofre em sua conta o tempo todo.
• Taxas de transferência bancária : A menos que você tenha uma necessidade urgente de enviar ou receber dinheiro, você não deve usar transferências eletrônicas, que podem custar entre US $ 10 e US $ 40, dependendo do seu banco, seja você o remetente ou o destinatário. Como alternativa, você pode enviar e receber dinheiro usando uma transferência automatizada de câmbio (ACH), que demora mais (até cinco dias), mas é grátis. Em algumas situações, como financiar o pagamento inicial ou os custos de fechamento da sua hipoteca, sua única alternativa a uma transferência bancária pode ser um cheque certificado. Isso também traz uma taxa, mas muitas vezes é menor do que a taxa de transferência bancária. No entanto, exige que você tome o tempo para visitar o banco em pessoa, enquanto que uma transferência bancária não.
• Taxas mensais do serviço de pagamento de contas on-line : Se você tem um cartão de crédito, por que não fazer seus pagamentos com ele em vez de com o recurso de pagamento de contas da sua conta corrente?O resultado final é o mesmo desde que você pague a conta do seu cartão de crédito na íntegra e no horário. Se você não tem um cartão de crédito ou não consegue gerenciar um de forma responsável e deseja usar esse recurso, procure um banco que não cobra uma taxa por este serviço. Existem muitos bancos que irão renunciar às taxas em seu serviço on-line para descarregar os custos associados ao fato de os clientes chegarem aos locais de tijolo e argamassa.
• Taxas de declaração de papel : os bancos geralmente permitem que os clientes acessem as declarações atuais e vários anos de declarações anteriores on-line gratuitamente. Salve-se a confusão de ter essa documentação extra ao redor (e, eventualmente, tem que destruí-la) e faça o salto para o século XXI. Se você deve ter uma declaração em papel, opte por receber suas declarações eletronicamente, então (se você precisar delas), imprima você mesmo - isso vai custar-lhe centavos em vez de vários dólares por declaração.
• Taxas de visitas de caixa : se você conseguir banco em pessoa é importante para você, procure uma conta que não cobra uma taxa para várias visitas de caixa. Dentro do mesmo banco, algumas contas correntes podem oferecer apenas duas visitas gratuitas por mês e outras podem oferecer visitas ilimitadas por mês. No entanto, esteja preparado para dar ao banco algo que ele quer em troca, como manter um montante mínimo de dinheiro em sua conta em todos os momentos. Se o seu banco permitir apenas duas visitas de caixa por mês, planeje suas visitas com cuidado e acompanhe quando você as faz para que você não seja cobrado.
• Taxas de cheque : Para evitar taxas de cheque, escolha um banco que forneça cheques gratuitos ou faça o maior número possível de seus pagamentos por via eletronicamente possível. Hoje em dia, quase tudo o que exigiu um cheque pode ser pago on-line através do site do provedor. Mesmo as doações podem ser feitas on-line. Exceções notáveis ​​podem incluir pagamentos de aluguel e utilidade. (Continue lendo sobre doações em Deduzindo suas doações e É melhor dar e receber .)

Fique ligado ao seu dinheiro
Alguns bancos cobram mais taxas ou taxas mais elevadas do que outros, então escolher seu banco com cuidado ou mudar de seu banco existente pode diminuir suas despesas mensais, mesmo que seus hábitos não mudem. No entanto, algumas taxas, como taxas de cheque especial, existem onde quer que você vá. Escolher a margem direita para suas necessidades e modificar seus hábitos pode resultar em uma experiência de cheque bancário que é completamente livre de taxas.

Para obter mais leituras, veja As taxas de ins e outs de banco e Escolha para vencer o banco .