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O que é um 'Banco Comercial'

Um banco comercial é um tipo de instituição financeira que aceita depósitos, oferece serviços de contas a pagar, faz negócios, empréstimos pessoais e hipotecários e oferece produtos financeiros básicos como certificados de depósito e caixas de poupança para indivíduos e pequenas empresas. Um banco comercial é onde a maioria das pessoas faz seus serviços bancários, em oposição a um banco de investimento.

BREAKING Down 'Banco comercial'

Os bancos comerciais ganham dinheiro fornecendo empréstimos e ganhando juros sobre esses empréstimos. Os tipos de empréstimos que um banco comercial pode emitir variam e podem incluir hipotecas, empréstimos automotivos, empréstimos comerciais e empréstimos pessoais. Um banco comercial pode se especializar em apenas um ou alguns tipos de empréstimos.

Os depósitos de clientes, como contas correntes, contas de poupança, contas do mercado monetário e CDs, oferecem aos bancos o capital para fazer empréstimos. Os clientes que depositam dinheiro nessas contas efetivamente emprestam dinheiro ao banco e são pagos juros. No entanto, a taxa de juros paga pelo banco em dinheiro que eles emprestam é inferior à taxa cobrada sobre o dinheiro que emprestam.

Como um banco comercial ganha dinheiro

O montante de dinheiro obtido por um banco comercial é determinado pelo spread entre os juros que paga nos depósitos e o interesse que ganha em empréstimos, o que é conhecido como renda líquida de juros.

Os clientes acham investimentos de bancos comerciais, como contas de poupança e CDs, atraentes porque estão segurados pela Corporação Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) e o dinheiro pode ser facilmente retirado. No entanto, esses investimentos tradicionalmente pagam taxas de juros muito baixas em comparação com fundos mútuos e outros produtos de investimento. Em alguns casos, os depósitos bancários comerciais não pagam juros, como depósitos na conta corrente.

Quando um banco comercial empresta dinheiro a um cliente, ele cobra uma taxa de juros superior ao que o banco paga aos seus depositantes. Por exemplo, suponha que um cliente compre um CD de cinco anos por US $ 10 000 de um banco comercial a uma taxa de juros anual de 2%. No mesmo dia, outro cliente recebe um empréstimo de auto de cinco anos por US $ 10 000 do mesmo banco a uma taxa de juros anual de 5%. Assumindo juros simples, o banco paga o cliente de CD $ 1 000 em cinco anos, enquanto cobra US $ 2 500 pelo cliente de empréstimo de auto. A diferença de $ 1, 500 é um exemplo de spread - ou renda líquida de juros - e representa receita para o banco.

Além do interesse que ganha em seu livro de empréstimo, um banco comercial pode gerar receita cobrando as taxas de seus clientes por hipotecas e outros serviços bancários. Por exemplo, alguns bancos optam por cobrar taxas por contas a pagar e outros produtos bancários.Além disso, muitos produtos de empréstimo contêm taxas, além de taxas de juros.

Um exemplo é a taxa de originação de um empréstimo hipotecário, que geralmente está entre 0. 5% e 1% do montante do empréstimo. Se um cliente receber um empréstimo hipotecário de US $ 200.000, o banco tem a oportunidade de fazer US $ 2 000 com uma taxa de originação de 1%, além do interesse que ganha durante a vida do empréstimo.

Como um banco comercial cria dinheiro

Em um sistema bancário de reserva fracionada, os bancos comerciais são autorizados a criar dinheiro ao permitir múltiplas reclamações de ativos em depósito. Os bancos criam crédito que não existiam anteriormente quando eles fazem empréstimos. Isso às vezes é chamado de efeito multiplicador de dinheiro.

Existe um limite para o montante das instituições de crédito que as instituições de crédito podem criar dessa maneira. Os bancos são legalmente obrigados a manter um determinado percentual mínimo de todos os créditos de depósito como dinheiro líquido. Isso é chamado de razão de reserva.

O índice de reserva nos Estados Unidos é de 10%. Isso significa que para cada $ 100 que o banco recebe em depósitos, 10 dólares devem ser retidos pelo banco e não emprestados, enquanto os outros US $ 90 podem ser emprestados ou investidos.

Em qualquer momento, os bancos comerciais de reserva fracionada têm mais responsabilidades em dinheiro do que dinheiro em seus cofres. Quando muitos depositantes exigem o resgate de seus títulos de caixa, ocorre uma execução bancária. Este é precisamente o que aconteceu durante o pânico do banco de 1907 e na década de 1930.

Não existe diferença entre o tipo de criação de dinheiro que resulta do multiplicador de dinheiro comercial ou de um banco central, como o Federal Reserve. Um dólar criado a partir de política monetária solta é intercambiável com um dólar criado a partir de um novo empréstimo comercial.

A maior parte do dinheiro do banco central recém-criado entra na economia através dos bancos ou do governo. O Federal Reserve pode criar novos ativos a serem registrados nos balanços bancários, e os bancos emitem novos empréstimos comerciais desses novos ativos. A criação de dinheiro do banco central torna-se, e é aumentada exponencialmente pela criação de dinheiro do banco comercial.

Evolução do Banco Comercial

Tradicionalmente, os bancos comerciais estão fisicamente localizados em edifícios onde os clientes usam serviços de caixa eletrônico, caixas eletrônicos e cofres. Mas um número crescente de bancos comerciais opera exclusivamente online, onde todas as transações com o banco comercial devem ser feitas eletronicamente. Esses bancos comerciais "virtuais" geralmente pagam uma taxa de juros mais elevada aos seus depositantes. Isso ocorre porque eles geralmente têm taxas de serviço e conta menores, pois não precisam manter filiais físicas e todas as cobranças auxiliares que acompanham, como aluguel, impostos de propriedade e utilitários.

Durante muitos anos, os bancos comerciais foram mantidos separados de outro tipo de instituição financeira chamada banco de investimento. Os bancos de investimento oferecem serviços de subscrição, M & A e serviços de reorganização societária e outros tipos de serviços de corretagem para clientes institucionais e de alto valor líquido.

Esta separação fazia parte do Glass-Steagall Act de 1932, que foi aprovado durante a Grande Depressão.Pensa-se que os mercados financeiros seriam mais estáveis ​​se o banco comercial e o banco de investimento fossem separados. A Lei Glass-Steagall foi revogada pelo Gramm-Leach-Bliley Act de 1999.

Agora, alguns bancos comerciais, como Citibank e JPMorgan Chase, também possuem divisões bancárias de investimento, enquanto outros, como Ally, operam estritamente o lado comercial do negócio.