Como parte da Lei do Cuidado Acessível, o Mercado de Seguros de Saúde (ou "Bolsa") abriu novamente para negócios em 1 de novembro de 2015, quando a inscrição aberta para cobertura de saúde de 2016 começou. O Marketplace é uma experiência on-line de compras únicas para cobertura de saúde, projetada para tornar mais fácil para indivíduos e famílias comparar e comprar seguro. Treze estados têm seu próprio mercado; o parceiro restante com o HealthCare federal. troca de gov ou são executados por ele. Para acessar rapidamente o plano do seu estado, clique aqui e digite o nome do seu estado. Cada um destes Marketplaces oferece uma variedade de planos de companhias de seguros de saúde participantes.

Além de encontrar cobertura de saúde, você pode usar o Marketplace para descobrir se você se qualifica para subsídios federais que economizam dinheiro, incluindo Reduções de Custo Compartilhado, o que pode diminuir seus custos de desembolso e Créditos Fiscais Premium Premium, que reduzem seus prémios mensais. Esses subsídios estão disponíveis apenas no mercado e podem fazer uma diferença significativa no tipo de cobertura que você pode pagar. Durante a inscrição aberta, que vai de 1 de novembro a 31 de janeiro de 2016, você pode configurar uma conta e preencher o aplicativo on-line no Marketplace do seu estado para ver as opções de cobertura de saúde disponíveis e descobrir se você é elegível para subsídios .

Independentemente de onde você mora, todos os planos no mercado estão separados em quatro níveis "metálicos" - Bronze, Prata, Ouro e Platina - com base em como você e o plano podem esperar para compartilhar seus cuidados de saúde custos. Aqui, explicamos os diferentes níveis de cobertura e definimos alguns termos-chave para ajudá-lo a decidir entre os planos de seguro de saúde Bronze, Silver, Gold e Platinum.

Compreender os custos de bolso

Quando você compra um seguro de saúde, o valor que você paga pela cobertura mensalmente é chamado de prémio. Você paga isso, seja ou não ao médico, visite o hospital ou compre medicamentos prescritos. Quando e se você receber cuidados de saúde, seus custos - acima e além do prêmio - são baseados na franquia, co-pagamento e custeio do seu plano e no máximo do seu plano. Para fazer escolhas informadas ao comparar e comprar planos de saúde, é importante entender o que esses termos significam.

Uma franquia é o valor que você tem que pagar pelos serviços cobertos antes do seu seguro começar a pagar. Por exemplo, se você tiver uma franquia de US $ 2 000, você pagará 100% de suas despesas de saúde até que o valor que você pagou atinja US $ 2 000. Depois de atender a sua franquia, alguns serviços podem ser cobertos em 100%, enquanto outros exigirem Você paga co-seguro (mais sobre isso abaixo).

Um co-pagamento (às vezes chamado de "copago") é um valor em dólar fixo que você paga por certos serviços de saúde. Normalmente, você terá diferentes montantes de co-pagamento para diferentes tipos de serviços, como um co-pagamento de US $ 25 para uma visita ao consultório médico ou um co-pagamento de US $ 150 para uma visita à sala de emergência. Na maioria dos casos, qualquer co-pagamento que você faz não conta para sua franquia.

Sua participação nos custos de um serviço de saúde é chamada de co-seguro. Normalmente, isso é calculado como uma porcentagem fixa da carga total por um serviço, como 15% ou 30%. A cotação caduca depois de ter encontrado sua franquia. Por exemplo, suponha que você tenha cumprido sua franquia de US $ 2 000 e o co-seguro do seu plano é de 15%. Se você tiver um encargo hospitalar de US $ 1 000, sua participação nos custos seria de US $ 150 (15% de US $ 1 000). Se o seu co-seguro fosse de 30%, sua participação seria de US $ 300.

O limite de desembolso máximo (ou o limite de bolso) do plano é o máximo que você paga durante um período de política (geralmente um ano) antes do seu plano começar a pagar 100% do valor permitido. O dinheiro que você paga por prémios e cuidados de saúde que o seu plano não cobre (por exemplo, cirurgia eletiva) não conta para o seu máximo de desembolso. Dependendo do seu plano, sua franquia, co-pagamentos e / ou co-seguro podem ser aplicados para o máximo de desembolso. Os vários planos de saúde têm diferentes máximos de desembolso; no entanto, sob a reforma da saúde, os limites de 2016 são de US $ 6, 850 para indivíduos e de US $ 13, 700 para famílias.

Um novo benefício importante para 2016: mesmo que o limite do plano familiar seja maior, um grande número de planos de seguro deve começar a pagar quando as despesas de saúde de cada membro da família atingiram o máximo máximo de US $ 6 850. Anteriormente, eles poderiam se recusam a pagar até que as despesas inteiras da família tenham atingido o limite familiar muito maior. Esta política é chamada de "limite de gastos de bolso embutido". A partir dos planos de 2016, os planos de grupos grandes e autofinanciados não remunerados devem seguir esta política para qualquer indivíduo em um plano familiar que tenha um limite de desembolso superior ao limite individual (US $ 6, 850). (Clique aqui para uma explicação mais detalhada da Society for Human Resource Management.)

Benefícios essenciais para a saúde

Para que uma companhia de seguros participe no Marketplace, deve oferecer pelo menos planos de Prata e Ouro. Não importa qual plano você escolher - Bronze, Prata, Ouro ou Platina - o mesmo conjunto de Benefícios essenciais para a saúde será coberto:

• Tratamento de dependência
• Serviços ambulatoriais para pacientes
• Cuidados para recém-nascidos e crianças
• Doença crônica Tratamento (como diabetes e asma)
• Serviços de emergência
• Hospitalização
• Serviços de laboratório
• Cuidados de maternidade
• Serviços de saúde mental
• Terapia física e profissional
• Medicamentos de prescrição
• Preventivos e serviços de bem-estar (como vacinas e exames de câncer)
• terapia de fala

Os benefícios cobertos são os serviços de saúde que sua seguradora paga pelo seu plano.Você ainda pode ser obrigado a pagar um co-seguro ou co-seguro, mas o serviço é reconhecido pelo seu plano. Em comparação, se um serviço for não coberto - como uma cirurgia eletiva ou tratamento quiroprático - você seria responsável por 100% dos custos associados.

Os benefícios de saúde essenciais são os requisitos mínimos para todos os planos no mercado; certos planos oferecerão cobertura adicional, mas nenhum plano pode oferecer menos.

Valor atuarial

Os quatro níveis de planos de saúde - Bronze, Prata, Ouro e Platina - são diferenciados com base no seu valor atuarial: a porcentagem média de despesas de saúde que será paga pelo plano. Quanto maior o valor atuarial (i. E. Gold e Platinum), quanto mais o plano pagará em relação à sua conta e, portanto, menor será o seu custo de descontos para franquias, copagos e moedas.

A desvantagem para os planos que fornecem mais cobertura é que você pagará um prêmio mais alto a cada mês.

Em média, um plano Bronze cobrirá 60% das despesas médicas cobertas, e sua participação será os 40% restantes. O valor atuarial de cada tipo de plano é exibido aqui:

Sua participação nos custos pode assumir a forma de uma franquia grande com baixo co-seguro uma vez que você tenha atingido sua franquia. Outro plano pode oferecer uma baixa dedutível com maior co-seguro. Por exemplo, Silver Plan A (que geralmente paga 70% de suas despesas com cuidados de saúde) oferece uma alta dedução de US $ 2 000 e uma baixa co-segurança de 15%. Silver Plan B, por outro lado, tem uma baixa dedução de US $ 250, mas uma cotação maior de 30%.

Quanto custará?

Para qualquer plano, seu prémio mensal será baseado em vários fatores, incluindo:

• Sua idade
• Se você fuma ou não (em alguns estados, você pagará uma "sobretaxa" se for fumante) > Onde você mora
• Quantas pessoas estão se matriculando com você (cônjuge e / ou criança)
• Sua companhia de seguros
• Como o mercado do seu estado permite que várias seguradoras privadas ofereçam planos, um plano Silver de uma empresa pode custar mais ou menos do mesmo plano oferecido por uma seguradora diferente. Os planos oferecidos pela mesma empresa, no entanto, aumentarão no preço, pois o valor atuarial e o valor que o plano paga aumentam. Conforme discutido acima, o limite federal para a despesa anual de desembolso para pessoas físicas (sem incluir prémios mensais) é de US $ 6 850; o boné da família é de US $ 13, 700. Certos planos podem ter tampas ainda mais baixas de bolso.

Decidindo qual é o melhor plano para você

Comparando planos e escolher um pode ser um desafio. Você terá que considerar sua saúde e sua situação financeira. Em geral, se você espera ter muitas visitas de saúde ou exigir prescrições regulares, você pode estar melhor com um plano Gold ou Platinum que paga uma porcentagem maior dos custos. Se, por outro lado, você é saudável e não espera ter muitas contas, você pode estar confortável ao escolher um plano Bronze ou Silver. Claro, mesmo as pessoas saudáveis ​​podem ter acidentes ou ficar doentes e acabar com muitas contas médicas, então você também deve ter em conta a sua tolerância ao risco.Também faz sentido verificar quais hospitais e médicos estão incluídos no plano que você escolheu.

Se sua renda cai entre 100% e 250% do nível de pobreza federal (US $ 11, 770 para US $ 29, 425 para um indivíduo), você pode ser elegível para um subsídio de Redução de Custo, o que pode ajudar a reduzir suas franquias, co-pagamentos e co-seguro. Para receber Reduções de Compartilhamento de Custo, você deve comprar um plano de Prata no Marketplace. Você ainda terá uma variedade de planos para escolher, mas deve ser Silver para poder aproveitar o subsídio de Redução de custos.

Muitas pessoas serão qualificadas para

Créditos Fiscais Avançados Avançados , um tipo de subsídio que reduz seu prêmio mensal. Você pode ser elegível para este subsídio se sua renda cai entre 100% e 400% do nível federal de pobreza (US $ 11, 770 para US $ 47, 080 para um indivíduo). Para mais informações, consulte Cortando seu custo para o seguro de saúde do mercado . Dica: os subsídios de Redução de custos e concessões de prémios avançados não são automáticos: você deve inscrever-se no mercado de seguros de saúde.

A linha inferior

Ao escolher um plano, é útil lembrar que todos os planos - Bronze, Prata, Ouro e Platina - cobrem os mesmos Benefícios de saúde essenciais. Seu prémio mensal de seguro de saúde será maior se você escolher um plano de nível superior, como ouro ou platina. Mas você também pagará menos cada vez que você visitar um profissional de saúde ou obter uma receita preenchida. Por outro lado, seu prémio mensal será menor se você escolher um plano Bronze ou Silver, mas você pagará mais por cada visita ao médico, prescrição ou serviço de saúde que você usa.

Encontrar um equilíbrio entre cobertura e custos pode ser um desafio. A partir de 1º de novembro, você pode comparar os planos 2016 no Marketplace para encontrar a cobertura que é a melhor opção para sua situação financeira e necessidades de saúde. Você também poderá solicitar subsídios federais que possam ajudar a reduzir seus custos. Para detalhes, veja

5 coisas que você deve saber sobre o mercado de seguros de saúde .