Houve uma mudança dramática na forma como a falência é percebida na América. Nas gerações anteriores, aqueles que declararam a falência eram freqüentemente rotulados como falhas - pessoas que simplesmente não conseguiam puxar seu próprio peso no mundo. Gradualmente, esse estigma começou a desvanecer-se à medida que o número de pessoas que foram obrigadas a apresentar devido a circunstâncias além de seu controle se multiplicou. Infelizmente, essa tendência já se transformou em uma avenida conveniente para aqueles que procuram uma fuga rápida de sua dívida auto-indulgente.

O Congresso, na esperança de impedir a falência na América, introduziu a Lei de Prevenção do Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor de 2005, que se tornou lei em 20 de abril de 2005. Este ato torna muito mais difícil - e caro - declarar falência. Este artigo irá explorar as mais difíceis regras de falência de hoje e suas ramificações tanto para os oprimidos como para os mortos.

Principais disposições
As regras de falência atuais foram projetadas para reduzir drasticamente o número de pessoas que podem apresentar falência, especialmente no capítulo 7. Critérios mais rígidos agora devem ser cumpridos antes da falência se tornar uma opção para permitir que aqueles que realmente não têm financiamento alternativa para obter alívio dos credores ao tentar impedir o desonesto, o irresponsável e o preguiçoso de se esquivar de sua responsabilidade para satisfazer os credores que eles podem ser capazes de pagar. (Para saber mais sobre a falência, veja O que você precisa saber sobre a falência e Vida após falência .)

Os membros devem apresentar um certificado comprovativo de que estão recebendo aconselhamento de crédito e estabeleceram um plano de reembolso (a expensas próprias) no prazo de 180 dias antes da apresentação de documentos de falência. Outras alterações também determinam que, para se qualificarem para o capítulo 7, a renda do devedor nos últimos seis meses deve cair abaixo da renda mediana em seu estado de origem. Se esses critérios não forem cumpridos, será aplicado um teste de meios que examina as declarações de imposto e os rendimentos do devedor para determinar se o devedor poderia pagar o menor de US $ 10.000 ou 25% de sua dívida durante o próximo cinco anos.

Se o teste revelar que o devedor terá renda disponível suficiente após as despesas básicas de subsistência para cumprir esta obrigação, a aprovação de um juiz deve ser obtida antes que uma falência do capítulo 7 seja concedida. No entanto, apenas aqueles em situações incomuns ou extraordinárias receberão essa exceção. A maioria dos devedores com rendimentos acima da média será limitada à bancarrota do capítulo 13, o que não lhes permite escapar de sua dívida por meio da venda de ativos, mas apenas implementa um plano de pagamento de longo prazo, geralmente em três a cinco anos.

O ato agora torna mais difícil realizar despachos em série e reivindicar a disposição de falência "capítulo 20" não oficialmente considerada, em que os devedores declararam falência do capítulo 13 após o depósito do capítulo 7 para cobrir dívidas garantidas e não garantidas .Ambos os cenários foram mais difíceis de conseguir aumentando o tempo entre limpezas; De seis a oito anos para as bancarrotas do capítulo 7 e até dois ou três anos para o capítulo 13. Por exemplo, um indivíduo que arquivar falência do capítulo 7 não poderá declarar o capítulo 13 para cuidar da dívida segura por três anos.

A fim de limitar ainda mais o uso da falência para fins abusivos, o alcance das dívidas não descarregáveis ​​foi expandido para incluir o seguinte:

• Dívidas superiores a $ 500 feitas para um único credor para produtos de luxo no prazo de 60 dias a partir de
• Adiantamentos em dinheiro acima de US $ 750 no prazo de 70 dias após a apresentação
• Uma maior variedade de taxas de inadimplência
• Divórcio, separação e obrigações de suporte doméstico
• Dívidas incorridas para pagar multas e multas
• Taxas de associação de proprietário
• dívidas do plano de aposentadoria, como 401 (k) empréstimos
• Abrigo reduzido de ativos imobiliários

Está funcionando?
Um dos principais argumentos para a manutenção de alguns acessos ao depósito de falência é que aqueles que foram demitidos ou que realizaram contas médicas ou funerárias substanciais muitas vezes não têm outra forma de refúgio econômico. Conseqüentemente, os devedores da classe trabalhadora com renda acima do nível de pobreza que incorrem em despesas além de seus meios podem ter apenas renda suficiente para evitar que eles se qualificem para a falência, o que efetivamente não os deixa sem outra forma de alívio.
Curiosamente, quando as notícias da Lei de Prevenção do Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor abriram caminho para o público em geral, houve uma maré próxima de devedores que se candidataram à falência antes da nova lei entrar em vigor. De acordo com as estatísticas do Escritório Administrativo dos Tribunais, havia mais de 2 milhões de arquivamentos de falências não comerciais durante 2005 antes da entrada em vigor da nova legislação em 2006 (enquanto que havia apenas cerca de 1,6 milhão de depósitos durante cada um dos anteriores três anos).

Conclusão
Em última análise, não há uma maneira infalível de efetivamente excluir todos os arquivadores abusivos, enquanto concede alívio para aqueles que realmente precisam disso. Embora os efeitos a longo prazo das novas leis de falência não se tornem visíveis por algum tempo, a lei reduziu o número total de arquivadores, que era o principal objetivo. Os consumidores que procuram evitar o pagamento de sua dívida pessoal devem entender que a declaração de falência tornou-se muito mais difícil e dispendiosa. Em muitos casos, a consolidação de dívida privada ou independente pode ser o único alívio pelo qual eles se qualificam.

Para ler mais sobre a consolidação da dívida, veja Cinco passos para uma vida livre de dívidas , Escavação da dívida pessoal e Uma linha de vida para aqueles que se afogam na dívida >.