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Dependendo dos termos do seu plano 401 (k), seu empregador pode manter alguma ou todas as contribuições feitas em sua conta se você se separar do seu emprego cedo demais.

Vesting Schedules

Embora as contribuições que você faz para seu plano de poupança de aposentadoria são sempre suas para manter, qualquer fundo contribuído por empregadores pode estar sujeito a um cronograma de carência. Um cronograma de cobrança é uma provisão de um plano de aposentadoria 401 (k) que estipula que você deve render um determinado número de anos de serviço para seu empregador antes de você possuir todas as contribuições do empregador. Os empregadores costumam usar horários de aquisição de direitos para aumentar a retenção; eles limitam seu acesso às contribuições do empregador até atingir um número mínimo de anos de serviço.

A vencimento do empregado varia de 0 a 100%, dependendo da duração do serviço. Se você for 0% investido, significa que você tem direito a retirar apenas os fundos que você contribuiu. Se você é 100% adquirido, você possui 100% dos fundos em sua conta, incluindo quaisquer contribuições do empregador ou interesse que você ganhou.

A inclusão de um cronograma de aquisição de vencimento significa que, se você se separar do seu emprego antes que o número de anos de serviço exigido tenha passado, você pode ser obrigado a perder algum ou todo o dinheiro que seu empregador investiu no seu 401 (k) . Se você optar por adiar apenas o valor mínimo para sua conta de poupança de aposentadoria, as contribuições do empregador podem representar a maior parte do seu saldo.

Embora o Departamento de Trabalho exija a aquisição completa após seis anos de serviço, cada empregador determina os termos específicos de seu cronograma de aquisição. Esses termos podem variar amplamente, dependendo do tipo de cronograma que o empregador usa e seu método de contar os anos do serviço. Embora alguns planos permitam a aquisição imediata, muitos empregadores exigem que você complete pelo menos um ano completo de serviço antes de começar a escalar a escada de aquisição de direitos.

Cliff Vesting

Um formato de calendário de aquisição comum é a aquisição de penhascos. Você deve completar vários anos de serviço quando você está 0% investido. Após o tempo transcorrido, a porcentagem de vencimento automaticamente salta para 100%.

Suponha que seu empregador use um cronograma de aquisição de penhascos exigindo cinco anos completos de trabalho antes da aposentadoria. Após quatro anos, seu saldo 401 (k) é de US $ 12 000, composto por 50% de diferimentos efetuados por você e 50% de contribuições patronais. Se você decidir deixar o seu empregador para outro trabalho, você só pode manter os $ 6,000 que você contribuiu porque você não completou os cinco anos completos de serviço necessários para atingir o vencimento completo. Se você espera apenas mais um ano, todas as contribuições para o seu 401 (k) são suas para manter, independentemente do seu status de emprego.

Licenciamento graduado

Os horários de aquisição de títulos graduados são um pouco menos severos. Você aumenta gradualmente a sua porcentagem de vencimento ao longo do tempo, em vez de passar vários anos em 0%. No entanto, os empregadores ainda podem exigir um período inicial de serviço antes do início da aquisição. Um cronograma comum de vencimento graduado é uma alocação de 20% para cada ano de serviço após o primeiro ano.

Suponha que o empregador no exemplo acima usa este tipo de horário de aquisição de vencimento graduado em vez de um cronograma de aquisição de penhascos. Após quatro anos completos de serviço, você é investido em 60%. Se você decidir mudar de emprego, você tem direito aos $ 6 000 que você contribuiu e a 60% das contribuições do empregador. Neste exemplo, o valor total que você seria elegível para reter é de US $ 6 000 + (US $ 6 000) 60% ou US $ 9 600.

Caso você fique ou deveria ir?

Os horários de aquisição ajudam os empregadores a proteger seu investimento em funcionários atuais, tornando a aquisição de uma provisão comum de muitos planos 401 (k). No entanto, se você não está satisfeito com seu empregador atual, aguardando ser totalmente investido pode sentir mais como esperar a libertação de um refém.

Se você está planejando deixar seu empregador antes da marca de seis anos, verifique os termos específicos do seu plano 401 (k). Se você tem contribuído de forma agressiva para sua conta, a quantidade de dinheiro que você pode perder para exigir a aquisição pode não ser suficiente para mantê-lo em um trabalho sem fim. Se você confiar nas contribuições do empregador para pagar suas economias de aposentadoria, uma compreensão dos requisitos de aquisição de direitos pode impedir a perda desnecessária dos fundos necessários.