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Embora não exista uma razão legal pela qual você não pode retirar fundos do seu IRA para iniciar uma conta de poupança tradicional, provavelmente não é o uso mais efetivo de seu dinheiro.

Penalidade de retirada antecipada

Uma das razões para iniciar uma conta de poupança com fundos IRA não é a melhor idéia é porque o IRS pode cobrar um imposto de retirada antecipada, dependendo da sua idade. Esta penalidade destina-se a desencorajar as pessoas a usar suas economias antes da aposentadoria.

Para os IRAs tradicionais e Roth, as distribuições qualificadas não podem ser feitas antes que o proprietário da conta atinja os 59 anos de idade. 5. As distribuições não qualificadas tomadas antes desta idade estão sujeitas a uma penalidade de retirada precoce de 10%. Embora a penalidade seja aplicável apenas a fundos tributáveis, ele ainda pode tirar um pedaço de suas economias.

Exemplo

Suponha que você retire US $ 1 000 do seu IRA tradicional aos 49 anos para iniciar uma conta de poupança. Venha o tempo de imposto, você deve o IRS $ 100 pelo privilégio de acessar suas economias de aposentadoria cedo.

A taxa de penalidade de 10% é adicional a qualquer imposto de renda que você deve em sua retirada. Se sua taxa de imposto de renda atual for de 25%, o imposto total devido em sua retirada de US $ 1 000 é de US $ 350.

Roth IRAs - A Exceção à Regra

Se você contribui para um Roth IRA, pode haver uma maneira de contornar a penalidade de 10%. As contribuições Roth são feitas com fundos pós-impostos, o que significa que você paga impostos sobre todas as suas receitas no ano em que é obtido. Qualquer dinheiro que você posteriormente contribua para um Roth IRA é, portanto, isento de impostos após a retirada.

Como as retiradas das contribuições de Roth não são tributáveis, a penalidade de 10% não se aplica às distribuições tomadas a qualquer idade. No entanto, se você fizer uma distribuição antecipada que inclua os fundos acumulados através do pagamento de juros, chamados ganhos, esses dólares são tributáveis ​​e sujeitos à penalidade.

Exemplo Roth

Suponha que o IRA no exemplo acima é um Roth IRA. Se os $ 1 000 que você retirar for inteiramente composto por suas próprias contribuições após impostos, a distribuição é gratuita e sem penalidade a qualquer momento.

Se os US $ 1 000 forem constituídos por US $ 900 de contribuições e US $ 100 de ganhos, você deve US $ 25 no imposto de renda e pagar uma penalidade de US $ 10 pela distribuição antecipada. Embora não seja ideal, uma carga tributária de US $ 35 certamente é preferível aos $ 350 devidos na mesma retirada de um IRA tradicional.

No entanto, se você fez contribuições para um Roth IRA no ano em curso, o IRS permite que você retire o valor total de suas contribuições e os juros acumulados sem tributação ou penalidade. Se você contribuiu US $ 900 no ano fiscal atual e ganhou US $ 100 em juros, sua retirada é gratuita e sem penalidades.

Análise de custo benefício

Reclamações de contas de poupança para muitas pessoas porque são fáceis de gerenciar, acessíveis em caso de necessidade e pagam uma taxa fixa de interesse para ajudar a aumentar a conta. Embora os IRAs sejam veículos de poupança reconhecidamente mais complicados, é possível investir fundos do IRA em títulos relativamente estáveis, como títulos, que também pagam uma taxa de juros fixa.

Se você tiver dinheiro economizado em um IRA, especialmente um IRA tradicional, a escolha mais sábia provavelmente o deixará até você se aposentar.