O seguro de vida é uma parte importante, mas muitas vezes mal compreendida, do processo de planejamento financeiro. Saber quem precisa de seguro de vida, como funciona e os diferentes tipos de seguro podem ajudar os consumidores a tomar decisões informadas sobre esse produto.

Quem precisa de seguro de vida?

Pessoas que têm um cônjuge ou filhos que dependem deles financeiramente precisam de uma apólice de seguro de vida. Além disso, qualquer pessoa que tenha um ex-cônjuge, parceiro de vida, pais financeiramente dependentes ou irmãos financeiramente dependentes também deve comprar um seguro de vida. As pessoas que são financeiramente independentes e não têm cônjuge ou filhos provavelmente não precisarão de seguro de vida.

Por que o risco de cobertura do seguro de vida

O seguro de vida não deve ser visto como um investimento, mas sim como uma ferramenta de gerenciamento de risco e uma proteção contra as conseqüências financeiras da perda de vidas. Portanto, ao comprar uma política, considere os custos que os entes queridos enfrentariam se você morresse. Por exemplo, um indivíduo com grandes dívidas pendentes, como empréstimos hipotecários e empréstimos estudantis, ou uma grande família, provavelmente exige uma política maior do que um indivíduo com uma família menor e poucas obrigações financeiras.

Quem precisa de seguro por prazo?

A maioria dos seguros de vida se enquadra em uma das duas categorias: seguro de vida e seguro de vida permanente. A vida a termo é o seguro de vida mais acessível e amplamente disponível. Políticas de prazo, que muitas vezes são fornecidas por um empregador, dão cobertura a um indivíduo por um prazo definido ou período de tempo. Um termo típico pode ser 10, 20 ou 30 anos. Uma política de termo paga apenas um benefício se o segurado morre durante o período. A maioria das apólices de seguro de vida a termo pagam o mesmo benefício ao longo do prazo, embora com algumas políticas, o benefício da morte diminua ao longo do prazo da política.

O seguro de termo é uma boa opção para pessoas mais jovens e famílias que precisam de proteção acessível por um período de tempo determinado no caso de um ganhador de renda primária morrer. No final do prazo, o indivíduo pode ser mais seguro financeiramente e menos necessitar de cobertura, de modo que o seguro por prazo fornece uma maneira de gerenciar o risco para indivíduos mais jovens e financeiramente mais vulneráveis. Se não for oferecido através de um empregador, o seguro de termo normalmente requer um exame médico. Outra vantagem do seguro de termo é a simplicidade e a transparência. O termo mercado de seguros é competitivo, para que os consumidores possam fazer compras e comparar preços com facilidade.

Quem precisa de seguro permanente?

Ao contrário do seguro de termo, que apenas fornece cobertura para um termo especificado, o seguro permanente geralmente fornece proteção para toda a vida do segurado. O seguro permanente acumula um valor em dinheiro, que o segurado pode emprestar contra isenção de impostos.No entanto, uma vez que a cobertura permanente é mais abrangente, os seus prémios geralmente são mais elevados do que os prémios de seguro a termo.

O seguro permanente pode ser uma boa opção para indivíduos de alto valor líquido (HNWIs) que precisam de dinheiro para pagar os impostos estaduais federais previstos. Indivíduos que têm altos níveis de dívida também podem se beneficiar de uma política permanente. Uma vez que algumas leis estaduais protegem o valor em dinheiro e os benefícios de morte das apólices de seguro contra os créditos dos credores, os segurados permanentes podem usar os benefícios de uma política permanente sem risco de julgamento ou uma garantia contra a política. O seguro de vida permanente também obriga os indivíduos a economizar dinheiro. De fato, algumas políticas pagam taxas de juros atrativas diferidas atrativas para segurados. Os aposentados, por exemplo, podem usar uma política permanente de sobrevivência para garantir que seus filhos recebam uma herança enquanto eles têm os fundos para se aposentar. No entanto, a maioria dos aposentados não precisam de seguro de vida quando se aposentam, a menos que ainda tenham dependentes ou que paguem por despesas funerárias.

A linha inferior

Conhecer e compreender os diferentes tipos de seguro de vida deve ajudar os consumidores a reduzir suas escolhas. Para iniciantes, os indivíduos devem verificar com seus empregadores para ver qual cobertura eles já recebem. Em muitos casos, esse seguro é inadequado para indivíduos com famílias numerosas e obrigações financeiras consideráveis. No entanto, indivíduos com políticas patrocinadas pelo empregador podem complementar suas políticas com seguro suplementar patrocinado pelo empregador ou cobertura através de empresas privadas. Em última análise, a cobertura certa pode consistir em uma combinação de várias políticas. Os indivíduos devem falar com um agente licenciado para avaliar suas necessidades.