À medida que os baby boomers abordam a idade da aposentadoria, muitos deles estão descobrindo isso por causa de recessões no mercado de ações, queda dos valores domésticos, custos imprevistos (como despesas médicas) ou apenas um planejamento precário, eles podem Não se aposente e mantenha seu padrão de vida. Algumas pessoas não conseguem se aposentar, ou têm que assumir o segundo emprego para chegar ao fim. Para outros, a única solução é declarar falência. Neste artigo, examinaremos as causas da falência na aposentadoria, o que você pode fazer para evitar essa situação e quais tipos de riscos especiais se aplicam aos aposentados. (Para a leitura de fundo, veja Se você arquivar falência? )

Por que as pessoas arquivam falência na aposentadoria
De acordo com a Associação Nacional de Advogados de Bancarrota do Consumidor, o número de pessoas com idade superior a 65 que se declararam em bancarrota triplicou entre 1994 e 2004. Existem vários motivos para esse aumento:

• Dívida do Cartão de Crédito
  Os aposentados não são imunes à acumulação da dívida do cartão de crédito. Algumas pessoas entram na aposentadoria com a dívida do cartão de crédito, enquanto outras acumulam dívidas do cartão de crédito na aposentadoria (talvez para pagar os custos que não tinham antes, como medicamentos ou cuidados de saúde). Muitas empresas de cartões de crédito agilizam o mercado em direção aos aposentados, mas as altas taxas de juros na maioria dos cartões de crédito tornam-os ainda mais difíceis para aqueles com renda fixa.
  
• Aumento dos custos de saúde e medicamentos
  De acordo com um estudo de 2008 da Universidade de Minnesota, muitas empresas farmacêuticas estão elevando os preços dos medicamentos a uma taxa astronômica. Em 2007, o preço médio por atacado de 26 medicamentos de marca aumentou em 100%. Isso pode colocar uma pressão real sobre os aposentados que necessitam de vários medicamentos. (Para obter dicas de economia de custos, consulte 20 maneiras de economizar em contas médicas .)

• Um mercado de ações em declínio
  As economias de aposentadoria de muitos aposentados foram eliminadas - ou significativamente reduzidas - devido a declínios no mercado de ações. Como tal, os aposentados que estavam contando com uma certa quantia de dinheiro para a aposentadoria encontraram-se com dramaticamente menos para viver e não o suficiente para se sustentar.
  
• Renda reduzida
  Os aposentados geralmente têm níveis de renda mais baixos do que quando estão trabalhando. Se seus fundos de aposentadoria diminuíram e eles precisam buscar maneiras de aumentar seus rendimentos, eles podem achar que tentar encontrar outro emprego pode ser difícil por causa de sua idade. Se eles ficaram dependendo da Segurança Social como sua principal fonte de renda, eles podem não ter dinheiro suficiente para viver. (Para obter mais informações, veja Quanto segurança social você receberá? )

Evitando falência
Existem várias etapas que você pode tomar para evitar ter que declarar falência na aposentadoria:

• Diversificar seus ativos de portfólio
  A diversificação é a chave para garantir que suas economias de aposentadoria não sejam aniquiladas por mercados ou recessões.Como regra geral, você quer que seu dinheiro seja distribuído entre diferentes tipos de investimentos, como títulos, certificados de depósito, anuidades, ações de dividendos e fundos de investimento.
  Dessa forma, se um tipo de ativo estiver com desempenho fraco, o choque em sua carteira será atenuado pelos outros ativos. (Para mais informações, consulte Bear-Proof Your Retirement Portfolio .)
  

• Obter um trabalho a tempo parcial
  Considere fazer um trabalho a tempo parcial antes da aposentadoria. Particularmente quando você está construindo para a aposentadoria, seria sábio considerar esta opção. Isso aumentará sua renda global antes da aposentadoria e, em seguida, quando você se aposentar, você terá esse fluxo de renda continuado chegando para complementar o que você está recebendo. Isso irá mitigar os efeitos de ter que tomar medidas drásticas para manter um estilo de vida com o qual você se sinta confortável. (Para mais informações, veja Estique suas economias trabalhando em seus 70s .)
• Assista seus gastos Quando você está trabalhando em tempo integral e está no auge do seu potencial de ganhos, Você provavelmente terá dinheiro para poupar, mas depois de se aposentar, você terá que se acostumar a viver muito menos. Uma maneira de tornar sua transição para a aposentadoria mais fácil é aprender a obter menos agora, antes de se aposentar. Certifique-se de que, ao entrar na aposentadoria, você é tão livre quanto possível. Isso pode ser feito reduzindo os gastos e usando o dinheiro extra para pagar seus cartões de crédito, por exemplo. Você pode ser capaz de lidar com uma grande quantidade de dívida quando você ainda está trabalhando, mas a dívida pode ser devastadora quando você se aposenta e sua renda não é o que era uma vez. Ao controlar suas despesas simplesmente quando você está trabalhando, você pode manter os níveis de dívida baixos e aumentar as poupanças para ajudá-lo a encontrar o dinheiro que precisa para chegar ao fim da reforma.

Riscos únicos de falência para aposentados
Quando se trata de falência, os aposentados enfrentam vários tipos de riscos que outros grupos etários não precisam lidar. Estes riscos incluem:

• Falta de tempo para recuperar
  Quando você declara falência como pessoa mais nova, você tem tempo ao seu lado - você pode ganhar dinheiro suficiente para sair da bancarrota. Mas muitos aposentados simplesmente não têm tempo suficiente para fazer o dinheiro que precisam para sair da bancarrota. Isso pode fazer uma aposentadoria devastadora e pode ter efeitos negativos em suas pontuações de crédito globais. Mesmo quando você é aposentado, sua pontuação de crédito pode causar taxas de juros que você paga em seus cartões de crédito atuais e taxas de seguro para aumentar. Esses dois fatores significam que você terá menos dinheiro disponível para você na aposentadoria.
  

• Incapacidade de ganhar mais dinheiro Muitos que já se aposentaram têm problemas para encontrar emprego quando tentam sair da aposentadoria e voltar ao trabalho. Eles podem ser forçados a trabalhar por menos dinheiro, fazendo tarefas domésticas para tentar chegar ao fim.
• Tendo que trabalhar por mais tempo
  Quando as pessoas se declaram em bancarrota quando se aproximam da aposentadoria, provavelmente serão forçados a trabalhar muito mais do que esperavam em um esforço para sair do buraco financeiro em que se encontravam.Isso pode impedir que eles desfrutem seus anos dourados da maneira que eles originalmente imaginaram. (Para mais informações sobre falência, veja O que você precisa saber sobre a falência e Se você arquivar para falência? )

Conclusão
A aposentadoria não precisa terminar em falência . Através de um cuidadoso planejamento e controle dos níveis de dívida que você tem enquanto trabalha, você pode ter uma aposentadoria que irá fornecer-lhe a renda que você precisa para adicionar algum brilho de volta aos seus anos dourados.