Antes mesmo de começar a procurar uma casa, a primeira coisa que você precisa fazer é obter pré-qualificado para uma hipoteca de casa. Basta uma breve conversa telefônica com um credor, seja em um banco ou com um corretor de hipoteca para fazer isso. A razão pela qual isso é necessário é certificar-se de que você realmente se qualifica para um empréstimo e saber quanto empréstimo você pode obter e que tipo de empréstimo se adequará melhor à sua situação.

Mas o processo de empréstimo pode ser assustador para algumas pessoas. Aqui estão algumas informações para ajudá-lo a comprar o melhor empréstimo. Muitas vezes, muitas vezes faço perguntas às potenciais compradoras quando se trata do processo de empréstimo:

Que tipo de empréstimo devo obter?

Vamos fazer uma rápida análise dos tipos de empréstimo. O melhor geralmente é um empréstimo convencional, mas nem todos se qualificam e provavelmente você precisará pelo menos um adiantamento de 5%. Os empréstimos da FHA são para pessoas com baixos escores de crédito e / ou menos dinheiro para colocar. O pagamento inicial de um empréstimo FHA é de 3. 5% do preço de venda.

Se você ou seu cônjuge é um veterano das forças armadas ou da Guarda Nacional, você pode se qualificar para um empréstimo VA. Este é um empréstimo zero para baixo, mas ele carrega uma taxa de financiamento que é paga no fechamento ou você pode adicioná-lo ao montante do empréstimo. A taxa de financiamento geralmente é de cerca de 2%, mas pode variar de ano para ano.

Outra hipoteca zero down é o empréstimo do USDA, que está disponível no Departamento de Agricultura da U. S. (USDA), e também possui uma taxa de financiamento similar. Mas os empréstimos do USDA são apenas para áreas de pequenas populações, na maioria das vezes em áreas rurais.

Você pode verificar este mapa para ver se a área em que deseja comprar uma casa será qualificada para um empréstimo do USDA. Clique no link que diz "Single Housing" ou "Family Family Housing" no lado esquerdo, aceite o aviso e, em seguida, insira um endereço no topo da página.

Nem todos terão a escolha do tipo de empréstimo a ser levado. Uma pontuação de crédito de 700 ou superior é excelente e pode oferecer uma escolha de empréstimos, mas se o seu crédito for apenas tão elevado (580-650), você provavelmente só será qualificado para um ou dois tipos de empréstimos.

Devo usar o banco onde eu tenho minhas contas de cheques ou poupança?

Muitas pessoas com quem falo pensam que, desde que estiveram com o banco XYZ por vários anos, de alguma forma, terão um acordo melhor ou serão mais propensos a se qualificarem obtendo sua hipoteca por meio deles. Claro que isso seria bom, mas, infelizmente, faz muita diferença.

A maioria das pré-qualificações hoje é feita através de um sistema de subscrição automatizado, no qual as informações do candidato são inseridas e uma aprovação ou recusa computadorizada é gerada. Mesmo que seu grande avô tenha ido pescar com o bispo do presidente do banco, isso não fará diferença se sua pontuação de crédito for muito baixa para se qualificar para um empréstimo.

A taxa de juros é importante?

Sim, sim!

Se você comprar uma casa por US $ 200.000 com um empréstimo FHA em 4%, o valor do seu empréstimo é de US $ 193.000 e seu pagamento mensal de principal e juros será de US $ 921. O mesmo montante do empréstimo em 4. 25% será de US $ 949 por mês. Acredite ou não, mais de 30 anos é uma diferença de US $ 10.000.

O que são "pontos" em um empréstimo?

Os pontos são taxas que os credores cobram para baixar a taxa de juros de um empréstimo. Existem dois tipos. O primeiro é uma taxa de originação de empréstimo, e o segundo é um ponto de desconto. Carregar um ponto reduz sua taxa de juros em cerca de 0. 25%, mas um ponto também irá custar-lhe 1% do montante do empréstimo. Com esse empréstimo de US $ 193.000, um ponto seria igual a $ 1, 930. Então você pode ver que o número de pontos cobrados afetará significativamente suas despesas de bolso no dia em que você fechar em sua casa.

Portanto, não basta comprar a melhor taxa de juros sem considerar o número de pontos cobrados por cada credor. Se você planeja apenas morar em casa por alguns anos, você está muito melhor tendo uma taxa de juros mais alta com menos pontos, porque leva muitos anos para a redução da taxa de juros que você obtém igual ao valor do dinheiro gasto nesses pontos.

Posso comprar uma hipoteca sem prejudicar minha pontuação de crédito?

Sim, você pode!

As pontuações de crédito da FICO variam de 300 a 850. Cerca de 65% da pontuação de crédito é baseada no histórico de pagamento e no uso do crédito. Pagar os credores no tempo é a melhor maneira de aumentar sua pontuação de crédito. Tenha em mente que o histórico de crédito recente é ponderado mais do que o seu histórico há vários anos atrás. Mesmo as pessoas com falências, execuções hipotecárias e reposesões automáticas ainda podem obter uma hipoteca se tiver tempo suficiente para reduzir o efeito desses "dings" de crédito em sua pontuação.

costumava ser aquela compra de credores diferentes e ter seu relatório de crédito puxado várias vezes diminuirá significativamente sua pontuação de crédito. Mas alguns anos atrás, Fair Isaac & Co (FICO) mudou seu sistema para não penalizar você demais para compras de empréstimo.

Sob o sistema atual, você pode ter várias opções de crédito para uma hipoteca sem penalidade, mas somente se você as tiver em um período de 45 dias. No máximo, cada atração reduzirá sua pontuação em apenas 5 pontos. Então, marque seu calendário com a data da primeira puxa para que você possa permanecer dentro desse período de tempo.

Compras tão felizes e boa sorte para encontrar o melhor empréstimo para você antes de comprar essa casa!