Na agitação de decisões que vêm com um novo emprego, é muito fácil dar pouca atenção à escolha de beneficiários para várias contas financeiras. Por um lado, nesta tarefa você precisa pensar pelo menos brevemente sobre a morte, sua morte própria e quem quer fazer isso? Então, se isso te incomoda, não se esqueça dessa parte. Pense, em vez disso, em seus legados como presentes que você está fazendo para as pessoas que deseja recebê-los e faça negócios porque isso é importante para o bem. Caso contrário, como você verá, seu legado pode se tornar um pesadelo.

De imediato, quando você configura sua empresa 401 (k), você é confrontado com um formulário de beneficiário que pede que você nomeie tanto o beneficiário primário como o beneficiário / beneficiário contingentes. (A fidelidade mostra um exemplo de tal forma em seu site, assim como a Saturna Capital em saturna. Com.) Se você respirar o seu último com esse 401 (k) ainda não designado, ele vai acabar no tribunal de sucessões, que não tem lugar para Deixe sua família amante ou triste.

Designação e Atribuição do Beneficiário

Você deve nomear um beneficiário primário e pelo menos um beneficiário contingente para quem seus ativos passarão se o beneficiário principal já morreu. Uma vez que os ativos se tornaram propriedade do beneficiário primário, seu beneficiário de back-up perde todas as reivindicações.

Isso pressupõe que 100% dos ativos estão no seu principal beneficiário. Você pode escolher em vez disso para nomear várias primárias, alocando porcentagens dos ativos para eles. Por exemplo, se o seu cônjuge já estiver bem preparado, você pode decidir alocar apenas 50% do seu 401 (k) para ele / ela e dividir o resto igualmente entre seus dois irmãos como 25% dos beneficiários principais.

Para qualquer conta governada pela Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado (ERISA), colocar seu cônjuge abaixo de menos de 50% irá desencadear a necessidade de uma renúncia ao cônjuge a ser assinada. O que significa que o seu cônjuge tem que ser informado. O que significa que, segundo o pensamento, talvez não seja uma boa idéia. Esta provisão está no interesse do estado para que sua viúva / viúvo não seja deixada indigente, enquanto todos os seus bens vão diretamente às crianças - ou algum treinador de tênis bonito ou curvy go-go dancer. Ele também lança um litígio desperdício.

Os beneficiários contingentes são os nomeados no caso de os principais beneficiários morrerem antes de você (ou com você - no mesmo acidente, talvez). Mais uma vez, com beneficiários contingentes como as primárias, você pode alocar porcentagens. Você pode designar 100% para seu cônjuge como seu Plano A (primário) e, em sua alocação do Plano B (contingência), divida-se igualmente entre seus filhos.

Planejamento imobiliário para coordenar suas decisões

Pense nessas decisões como parte de seu plano imobiliário geral.Se você não tem tal coisa, comece a trabalhar nele agora. Esteja ciente de que apenas dizer "todos os meus recursos para serem divididos igualmente entre" ou alguns desses em sua vontade não cuida automaticamente de tudo. Por exemplo, não substitui as designações dos beneficiários do seguro de vida 401 (k) e - mais uma vez - qualquer tipo de nomeação conflitante de seus herdeiros abre a porta para o litígio que desperdiça dinheiro e pode criar um legado de má vontade no família.

Portanto, planeje a disposição da sua propriedade, mas não faça da sua propriedade o beneficiário do seu 401 (k). Se você fez isso, de propósito ou simplesmente ao não nomear um beneficiário, os seus fundos 401 (k) serão descartados pelo tribunal de sucessões, o que significa muitas taxas e custos judiciais, um desperdício de dinheiro e também o tempo . Ir para o tribunal de sucessão pode atrasar por um ano ou mais a distribuição dos bens aos seus herdeiros - quem seria escolhido pelas leis de sucessão intestada. (Você pode querer verificar Planejamento imobiliário: 16 coisas a fazer antes de morrer .)

Qual é a idade dos seus filhos?

Se você tem filhos ainda menores de idade, eles não podem herdar como beneficiários diretos; você precisará fornecer um guardião para supervisionar o uso dos fundos ou então o tribunal designará um. Se possível, evite o envolvimento do tribunal substituto. Criar uma confiança em seu nome com um administrador de sua escolha é muitas vezes uma solução. Se você fizer isso - com a ajuda de um advogado ou especialista qualificado - você pode dizer quantos anos tem que ser para entrar em sua herança. Com o advogado, você pode querer explorar o estabelecimento de uma confiança testamentária que pode ser nomeado como beneficiário e aprender sobre fianças revogáveis ​​e irrevogáveis, enquanto você está nisso, pois estas são boas opções para conhecer também as designações de seguros de vida (veja < Seguro de vida no planejamento imobiliário) . Estas preocupações também são válidas para outros fundos que podem passar para seus filhos: como em 401 (k) s, os pagamentos de seguro de vida não podem ir diretamente para crianças pequenas; eles devem ter 18 anos ou mais para receber os fundos diretamente. A Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) governa na maioria dos estados (em Vermont apenas em 2015, a Carolina do Sul é o último hold-out confiando no UGMA mais antigo, ou Uniform Gifts to Minors Act). Um guardião que você nomeará gerenciará os ativos até que seus filhos tenham idade suficiente para assumir o controle.

Com os IRAs, existem complexidades de impostos suficientes de acordo com o tipo de conta e a situação de vida de seu (s) herdeiro (s) para obter algum planejamento fiscal profissional ou conhecimentos legais a serem trazidos para ajudar a evitar impostos desnecessários e permitir aos beneficiários alguns flexibilidade futura em como eles retiraram os fundos. (Consulte também

Regras sobre RMDs para beneficiários do IRA. ) Reveja e atualize como sua vida desdobra

Este ponto não pode ser enfocado demais: reveja suas decisões de beneficiário sempre que sua vida muda em uma grande parte caminho - casamento, divórcio, morte de um dos pais, nascimento de uma criança, venda ou aquisição de ativos importantes. E como uma prática regular, certifique-se de que você não deixe passar mais de um ano ou dois sem dar uma olhada nesses assuntos financeiros.

Estes dois cenários irão ajudá-lo a lembrar o motivo.

Nightmare No. 1

: É muito comum quando uma pessoa trabalha na mesma empresa por um longo tempo para que a papelada empoeirada 401 (k) seja sentada em uma gaveta de arquivo segura e sonora - e fora de data. Mas imagine o choque para todos quando a morte de um executivo felizmente casado, o pai orgulhoso de várias crianças com sua encantadora segunda esposa, revela que o primário, 100% beneficiário de sua 401 (k) é - sua primeira esposa. Se ele pensou nisso, ele não deu uma volta para fazer a mudança. A esposa número dois terá que processar e espera que os tribunais corrigam esse erro, mas suas chances de obter mais de 50% são pobres na melhor das hipóteses. Não é uma boa adiós.

Nightmare No. 2:

A mulher que parecia ser Superwoman levando tudo em perigo - maltratando com sucesso três filhos, executando seu próprio negócio, fazendo trabalho voluntário de alto perfil - morre acidentalmente e quando seus assuntos estão sendo resolvidos, Acontece que apenas seus dois primeiros filhos estão listados como seus beneficiários. Essa surpresa "mudança de vida", terceiro bebê, agora 19, de alguma forma nunca chegou na lista, nenhuma lista, nem mesmo em sua vontade. "Oops" realmente não cobre isso.

A linha inferior

Preste atenção suficiente para fazer isso direito. Destaque o taxman, por todos os meios, mas não deixe as pessoas que você ama ficam escassas.