Não é uma surpresa que, quando a economia sofre uma desaceleração, o número de pessoas que apresentam falência aumenta. Desde 2005, houve várias alterações nas leis de falência da U. S. que podem dificultar a apresentação do que costumava ser. À medida que as mudanças são implementadas, é importante saber quais são suas opções se você estiver considerando arquivar.

Mudanças nas Leis em 2005 Em 2005, as novas leis de falências alteraram a apresentação do Capítulo 7 (liquidação) e do Capítulo 13 (reembolso). Essas mudanças tornaram mais difícil para os arquivistas de renda mais alta registrarem o Capítulo 7. A renda do arquivista agora teve que ser medida em relação à renda mediana para outros no estado do filer para se qualificar. Aqueles que esperavam declarar falência também tiveram que passar no "teste de meios", que examinou o rendimento disponível. Esta é a renda que resta depois de pagar a dívida exigida. O aconselhamento de crédito também se tornou um requisito. Aqueles que consideram a falência precisariam participar de sessões de aconselhamento com uma agência aprovada do escritório do administrador dos Estados Unidos.

O Capítulo 7 trata-se de uma liquidação e não de um reembolso. Costumava ser que os arquivadores podiam escolher se queriam o Capítulo 7 ou 13. Agora, se sua renda é alta, eles podem não ter uma escolha e terão que arquivar o Capítulo 13. Para arquivar o Capítulo 7, um arquivador teria que provar (através dos meios acima mencionados) que ele ou ela cai abaixo de uma certa baixa soma de dinheiro. Para o Capítulo 7, os ativos são vendidos e os ganhos são para os credores do arquivador. (Para saber mais, leia Quais são as diferenças entre as falências do capítulo 7 e do capítulo 11? )

O Capítulo 13 trata sobre o reembolso. Toda a renda vai para pagar dívidas. Se a renda disponível for maior do que a da mediana no estado de origem do arquivador, as despesas permitidas do arquivador serão determinadas pelo IRS. Esse montante deve sair do rendimento do depositante durante o período de seis meses antes da apresentação.

Uma vez que uma pessoa se declarou em bancarrota, somente a dívida que foi solicitada será perdoada. Lembre-se de que a falência não elimina empréstimos estudantis ou impostos devidos. E uma falência não é uma maneira fácil de se livrar da dívida - ele permanecerá em um relatório de crédito por 10 anos e tornar o empréstimo muito difícil (se não impossível) durante esse período.

Muitas perguntas se eles poderão comprar uma casa após uma falência. Eles serão elegíveis para uma hipoteca dois anos após a falência ter sido descarregada. Provavelmente, eles acharão que, uma vez que eles conseguirem creditar novamente, a taxa que eles pagarão pode ser maior do que eles teriam pago se eles não se declarassem em falência. Isso ocorre porque eles agora são um risco maior para o credor. (Para evitar os perigos da falência, veja 9 Formas de Ir Falido .)

Obama e a Lei de Falências de 2009 A Lei de Falências de 2009 destinou-se a fazer alterações à Lei original de 2005. Por se tornar mais difícil de registrar ao abrigo do ato de 2005, este novo ato foi projetado para fazer é mais fácil. Em agosto de 2009, John Rao (advogado do National Consumer Law Center) testemunhou ante o Senado dos Estados Unidos, questionando o papel dos tribunais de falência. Rao observou que houve esforços para ajudar os mutuários com a modificação do empréstimo através do Programa Home Modificação Acessível (HAMP) anunciado na primavera de 2009 pela administração Obama. No entanto, nem todos os que solicitaram a modificação do empréstimo foram bem sucedidos na obtenção. É aí que o afrouxamento das restrições de falência pode ajudar.

Um novo termo que você pode ouvir durante todo isso é "cram down". Parte do arquivo Capítulo 13 é que você pode diminuir o valor que você deve, ou "reduzir" a dívida. O projeto proposto por Obama foi referido como o projeto de lei "cram down". Este projeto de lei foi projetado para ajudar a reduzir as taxas de juros e saldos hipotecários. Poderia ter aumentado o número de documentos do Capítulo 13. No entanto, o Senado derrubou esta legislação. Precisava de 60 votos para que ele passasse e só recebeu 45.

Perguntas frequentes Pode haver muitas perguntas que alguém ainda tem depois de declarar falência. Se você possuísse uma casa antes de arquivar o Capítulo 7, sua casa pode estar isenta, o que significa que você conseguirá mantê-la. Se você arquivou o Capítulo 13, você também conseguirá manter seus ativos porque você pagou sua dívida. Embora a falência permaneça em seu relatório de crédito por 10 anos, você ainda pode começar a restabelecer o crédito enquanto isso.

Muitas vezes, as pessoas estão preocupadas com quem vai descobrir sobre sua falência. Seu empregador e seu senhorio não serão notificados. Você pode solicitar a falência tecnicamente a cada oito anos de acordo com o Capítulo 7. No Capítulo 13, você pode enviar tantas vezes quanto for necessário, desde que tenha pago pelo menos 70% de sua dívida não garantida sob o último depósito do Capítulo 13. (Para mais, confira Proteção de falência para suas contas .)

Conforme mencionado anteriormente, os impostos não são eliminados da falência de arquivamento. No entanto, de acordo com o Capítulo 13, você não terá que pagar juros ou penalidades. No Capítulo 7, alguns impostos podem ser descarregados. Um bom advogado de falência pode ajudá-lo a distinguir entre aqueles que podem qualificar e aqueles que não.

Mitos Os seguintes são alguns dos mitos comuns envolvidos na falência:

• Você perderá tudo o que você possui.
  Cada estado tem leis diferentes, mas certos ativos são protegidos, como sua casa, carro (dependendo do valor), dinheiro de aposentadoria e certas roupas e itens pessoais.
• Você nunca receberá crédito novamente.
  Embora a obtenção de uma casa ou de um carro pode ser difícil por um tempo, haverá credores que irão oferecer crédito (geralmente a uma taxa maior do que antes da sua falência).
• Você se livrará dos impostos atrasados.
  Normalmente, você não pode se livrar dos impostos. No entanto, você pode querer verificar algo chamado de falência fiscal se você tiver impostos com mais de três anos de atraso.
• Você pode usar a bancarrota como uma desculpa para maximizar seus cartões de crédito.
  É considerado fraude fazer isso antes de arquivar.

A linha inferior Embora tenha se tornado mais difícil de declarar falência desde o ato de 2005, quando a economia está para baixo, mais pessoas continuam a arquivar. Bills, como o projeto "cram down", foram abatidos pelo Senado. No entanto, os credores estão realmente sendo feridos pelo ato de 2005, devido a taxas de inadimplência recorde. (Para mais, veja O que você precisa saber sobre a falência .)