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Quando se trata de dívida de cartão de crédito, as transferências de saldo valem se uma medida for atendida: se o saldo a ser transferido tiver uma taxa de porcentagem anual (APR) inferior à sua APR atual . Esta é a taxa de juros cobrada no saldo. Não faz sentido, por exemplo, transferir um saldo que tenha uma APR de dizer 10% para um cartão onde o saldo terá então um APR de 12%. No entanto, com isso dito, a letra fina deve ser lida.

Transferência com base na taxa de juros

Muitas vezes, os cartões de crédito oferecem ofertas aos titulares de cartões para transferir os saldos em 0% APR por um determinado período de tempo. Depois que o tempo acabou, o saldo possui uma APR predeterminada aplicada a ele. Por exemplo, um cartão com uma TAEG de 15% pode permitir transferências de saldo para manter um APR de 0% por 12 meses e, em seguida, aplica-se o APR normal de 15%. Esta é uma situação em que a transferência de um saldo para um cartão de APR mais alto ainda pode ser ideal, desde que essa transferência de saldo possa ser paga antes que o APR mais alto entre. Mesmo que uma determinada parcela do saldo possa ser liquidada antes da maior taxa de pontapé, ou em um período de tempo razoável depois que ele entra, a transferência ainda pode valer a pena.

Como exemplo disso, suponha que um titular do cartão tenha um saldo de US $ 10.000, com um cartão que tenha uma APR de 10%. Outro cartão tem uma TAEG de 15% e oferece 12 meses de juros de 0% em todas as transferências de saldo. Se o titular do cartão estiver confiante de que a maioria da transferência do saldo pode ser liquidada antes do início da nova AVR de 15%, então a transferência deve ser feita. Suponha que os cartões de crédito combinem os juros anualmente. Para simplificar os cálculos, desconsidere pagamentos mínimos mensais. O objetivo aqui é ver o quanto o interesse é acumulado entre as duas opções. Aqui está o que acontece depois de três anos passando com o cartão de crédito inicial:

10% saldo final do cartão ano um = $ 10 000 (+ 10, 000 x 10%) = US $ 11 000

10% saldo final do cartão ano dois = $ 11 000 + (US $ 11 , 000 x 10%) = $ 12, 100

10% saldo final do cartão ano três = $ 12, 100 + ($ 12, 100 x 10%) = $ 13, 310

Interesse total = $ 3, 310

Agora , aqui é o que acontece com o segundo cartão:

15% saldo final do cartão ano um = $ 10 000 (+ 10 000 x 0%) = $ 10 000

15% saldo final do cartão ano dois = $ 10, 000 + ($ 10, 000 x 15%) = $ 11, 500

15% saldo final do cartão ano três = $ 11, 500 + ($ 11, 500 x 15%) = $ 13, 225

Juros totais = $ 3, 225

Mesmo com a transferência, após três anos, um pouco menos interesse é acumulado. O movimento ideal é saldar o saldo durante o período de juros de 0%, mas pode haver uma certa quantidade de espaço de mudança na transferência de saldos. É sempre uma boa idéia calcular a quantidade de juros que será acumulada ao longo de um período de tempo específico para ver qual é a melhor opção.Tenha em mente que às vezes os cartões de crédito cobram taxas para transferir saldos, e isso adiciona um elemento ao cálculo do ponto de equilíbrio.