São questões que quase todos os trabalhadores jovens e de meia-idade se perguntaram: Devo sair do meu emprego e aposentar-me cedo? O que eu precisaria? Como eu sei que estou pronto?

Se você está pensando em se aposentar cedo, você renunciará não só às dores de cabeça do trabalho, mas também ao dinheiro adicional que poderia ter tornado sua aposentadoria ainda mais confortável. Para ajudá-lo a decidir, aqui estão seis sinais, você pode se aposentar antecipadamente em vez de continuar a trabalhar.

1. Suas dívidas são pagas

Se sua hipoteca for paga e você não tiver empréstimos, linhas de crédito, saldos de cartões de crédito ou outras dívidas, você não terá que se preocupar em fazer grandes pagamentos durante a aposentadoria. Isso deixa suas economias e renda de aposentadoria disponíveis para aproveitar a vida após o trabalho, e livre para usar em caso de emergência, em vez de tê-lo amarrado no pagamento de grandes contas.

2. Suas economias excedem seus objetivos de aposentadoria

Você planejou, estabeleceu uma meta para poupança de aposentadoria e agora seus investimentos atendem ou excedem o valor que você esperava salvar. Este é outro bom sinal de que você poderia tomar uma reforma antecipada. No entanto, tenha em mente que, se você deixar o trabalho vários anos antes de planejado, suas economias devem ser suficientes para cobrir esses anos adicionais de aposentadoria. Se você não configurou seu plano de poupança para aposentadoria antecipada, você precisará recalcular o período de suas economias, incluindo esses anos adicionais. Além disso, dependendo da sua idade, você ainda não pode ser elegível para Segurança Social ou Medicare. Suas economias precisarão cobrir suas despesas até atingir a idade elegível.

"Think" Regra 25. "Prepare-se para ter 25 vezes o valor de suas despesas anuais", diz Max Osbon, sócio da Osbon Capital Management em Boston, Mass. "Por que 25? É o inverso de 4%. Nesse ponto, você só precisa obter um retorno de 4% por ano para cobrir suas despesas anuais em perpetuidade. "

3. Os seus planos de aposentadoria não têm uma penalidade de retirada antecipada

Ninguém gosta para pagar penalidades desnecessárias, e os aposentados antecipados que recebem uma renda fixa não são diferentes. Se suas aposentadorias incluem um plano 457, que não tem uma penalidade de retirada antecipada, se aposentar cedo e retirar do plano não lhe custará mais em penalidades, mas tome nota - você ainda pagará imposto de renda em suas retiradas.

Há também uma boa notícia para os aposentadores antecipados com 401 (k) s. Se você continuar trabalhando para seu empregador até o ano em que completar 55 ( ou depois), o IRS permite que você retire de apenas o 401 (k) do empregador sem penalidade quando se aposentar ou sair, desde que ou deixá-lo naquela empresa e não rolo para um IRA. No entanto, se seu aniversário de 59 anos foi de pelo menos seis meses atrás, você é elegível para retirar todos os planos de 401 (k).Essas políticas geralmente se aplicam a outros planos de aposentadoria qualificados, além de um 401 (k), mas verifique com o IRS para garantir que o seu esteja incluído.

"Há uma cautela, no entanto: se um empregado se aposentar antes dos 55 anos [exceto como observado acima], a provisão para aposentadoria antecipada é perdida e a penalidade de 10% será incorrida para retiradas antes da idade de 59-1 / 2, "diz James B. Twining, CFP, fundador e CEO da Financial Plan, Inc., em Bellingham, Wash.

Uma terceira opção para retiradas de planos de aposentadoria sem pena de pagamento é a constituição de uma série de retiradas substancialmente iguais ao menos cinco anos, ou até completar 59-1 / 2, o que for mais longo. Como retiradas de um plano 457, você ainda terá que pagar os impostos sobre suas retiradas.

Se seus planos de aposentadoria incluem qualquer uma das opções de retirada sem penalidades acima mencionadas, é outro ponto a favor de deixar o trabalho cedo.

4. Seus cuidados de saúde são cobertos

Os cuidados de saúde podem ser incrivelmente dispendiosos e os aposentados antecipados devem ter um plano no local para cobrir os custos de saúde durante os anos após a aposentadoria e antes de se tornarem elegíveis para Medicare aos 65 anos. Se você tem cobertura pelo plano do seu cônjuge, ou se você pode continuar a obter cobertura através do seu antigo empregador, este é outro sinal de que a aposentadoria antecipada poderia ser uma possibilidade para você. Dê uma olhada no custo de um passeio de ambulância, exame de sangue ou receita mensal e não genérica para ter uma idéia de quão rápido seus custos de saúde podem subir.

Outra opção para os aposentados antecipados é comprar seguro de saúde privado. Se você tem uma Conta de Poupança de Saúde (HSA), você pode usar distribuições isentas de impostos para pagar suas despesas médicas qualificadas fora do bolso, independentemente da idade que você é (embora você deixe seu emprego, você não será capaz para continuar a fazer contribuições para a HSA). É muito cedo para dizer como o seguro de saúde e seus custos irão mudar e como os cuidados de saúde privados acessíveis serão em breve, desde o objetivo do presidente Trump e do Congresso Republicano de revogar o Ato de Assistência Econômica. Tenha em mente que a COBRA pode ampliar sua cobertura de cuidados de saúde depois de deixar o seu emprego, embora sem as contribuições do seu ex-empregador para a cobertura do seu seguro, seus custos com a COBRA podem ser maiores do que outras opções. Para saber mais, veja O que você precisa saber sobre COBRA Health Insurance .

5. Você pode viver no seu orçamento de aposentadoria

Os aposentados que vivem em rendimentos fixos, incluindo pensões e / ou retiradas do plano de aposentadoria, geralmente têm rendimentos mensais mais baixos do que quando eles estavam trabalhando. Se você já praticou aderindo ao seu orçamento de renda de aposentadoria por pelo menos vários meses, então você pode estar um passo mais perto de uma reforma antecipada. Se você ainda não tentou isso, você pode estar com um choque. Teste seu orçamento reduzido de aposentadoria para ter uma visão imediata de como é difícil viver com uma renda fixa.

"Os seres humanos não gostam de mudar, e é difícil quebrar velhos hábitos uma vez que nos acostumamos com eles. Por" testar a estrada "seu orçamento de aposentadoria, você está ensinando essencialmente a desenvolver hábitos diários em torno do que pode pagar na aposentadoria ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos".

6. Você tem um novo plano ou projeto para aposentadoria

Deixar o trabalho cedo para passar longos dias com nada a fazer levará a uma infeliz aposentadoria antecipada e também pode levar a um aumento nas despesas (as compras e os restaurantes são usados ​​às vezes para preencher o tempo ). Ter um plano definido de viagem, passatempo ou emprego a tempo parcial ou até mesmo um esboço de uma rotina diária pode ajudá-lo a se tornar uma aposentadoria antecipada. Talvez você substitua reuniões de vendas com uma partida de golfe semanal ou seja voluntário, e adicione passeios diários ou viagens à academia. Planeje uma viagem há muito atrasada, ou tome aulas para aprender uma nova atividade.

Se você pode facilmente pensar em maneiras realistas, não relacionadas ao trabalho, de passar de forma agradável seus dias, a aposentadoria antecipada poderia ser para você. Da mesma forma que você testar o orçamento de aposentadoria, tente tirar uma semana ou mais do trabalho para passar seus dias como faria na aposentadoria. Se você se aborrecer com longas caminhadas, TV diurna e passatempos dentro de uma semana, você certamente terá antsy na aposentadoria.

A linha inferior

Quando se trata de decidir se você deve se aposentar antecipadamente, há vários sinais a serem observados. Ser livre de dívidas, com uma conta de aposentadoria saudável que apoiará seus anos extras não funcionando é fundamental. Além disso, se você pode retirar das contas de aposentadoria sem penalidade, tenha acesso a uma cobertura de saúde acessível até que o Medicare entre e tenha um plano para aproveitar seu tempo não funcionando enquanto vive com um orçamento de aposentadoria, você pode estar pronto para se aposentar antecipadamente. A melhor maneira de ter certeza de que você pode fazer com êxito a transição é falar com seu profissional financeiro.