Ao considerar se deve ou não prosseguir com uma conversão da conta de aposentadoria, é importante avaliar as diferenças essenciais entre os dois tipos de contas: o IRA tradicional e o Roth IRA. Com uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA), você colocará dinheiro na conta antes de pagar os impostos, reduzindo seu lucro tributável para cada ano que você contribui. Com um Roth IRA, é exatamente o oposto: você faz esse investimento com dólares após impostos (Para mais, veja: Quais são as vantagens de um Roth IRA? para os benefícios deste tipo de conta).

Para a maioria dos investidores, o aspecto mais atraente do Roth IRAs vem mais tarde: ao contrário dos IRA tradicionais, as contribuições para Roth IRA crescem sem impostos ao longo do tempo, o que pode levar a maiores retornos de seu investimento. Para muitas pessoas, essa eventual recompensa é o que os mantém leais em suas contas Roth e improváveis ​​de converter para outro tipo. Se isso não for motivo suficiente e você ainda está na cerca, aqui estão alguns outros motivos para manter seu dinheiro onde está.

Razões para não caracterizar seu Roth

1. Você planeja continuar trabalhando após a idade de 70 anos.

Este é um motivo convincente - mas muitas vezes esquecido - para não converter seu Roth IRA em um tradicional. Para os trabalhadores mais velhos, a beleza de um Roth IRA é que, ao contrário dos IRAs tradicionais, as contribuições para um Roth ainda são permitidas após a idade de 70½.

2. Você não precisa retirar dinheiro, a menos que você queira.

Com um IRA tradicional, são necessárias distribuições mínimas (RMDs), começando por volta dos 70 ½ anos. Além disso, porque você coloca dólares antes de impostos, você tem que pagar impostos sobre o dinheiro que você retirar (incluindo tudo o que ganhou) - e uma penalidade se você não conseguir retirar o suficiente. Mas com um Roth, você pode manter todo o dinheiro crescendo na conta o tempo que quiser.

3. Você prefere os benefícios de pagar impostos na frente.

A máxima "sem dor, sem ganhos" aplica-se às contas de aposentadoria até certo ponto: independentemente do tipo de IRA que você escolher, você acabará pagando impostos em algum momento ao longo do caminho. Mas quando você realmente paga-los é algo que está sob seu controle: Com um Roth IRA, você será taxado na frente em vez de anos (ou décadas) mais tarde, quando você retirar o dinheiro. Para um olhar mais atento sobre este tópico, veja Traditional e Roth IRAs: qual é melhor para os impostos?

4. Você não pode controlar as taxas de imposto.

Assim como nada pode ser seguro, exceto para a morte e impostos, você nunca sabe quão altas taxas de imposto podem escalar no futuro. Afinal, as taxas de impostos federais aumentaram em 2013, e qualquer pessoa que retirou fundos de um IRA tradicional teria sido atingida com uma nota fiscal mais forte do que o esperado. Não é assim com um Roth IRA, que deixa os investimentos intactos por aumentos de impostos.

"Eu digo aos meus clientes mais novos que os impostos estão em mínimos históricos e estão à venda agora. Quando eles se aposentam (em 30 anos ou mais), não sabemos quais taxas de imposto serão ", diz Carlos Dias Jr., fundador e gerente de riqueza do Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Flórida

5. Você espera passar por uma herança considerável - sem uma taxa de imposto pesada.

Mesmo que um IRA seja designado como uma herança, a conta automaticamente passa a ser parte da propriedade tributável sobre a qual os herdeiros serão obrigados a pagar imposto sobre o rendimento. A beleza de um Roth IRA é que as retiradas são isentas de impostos, sejam retiradas pelo investidor ou pelos beneficiários; Roth IRAs também evitam o ônus do imposto de renda sobre os estados. Enquanto um Roth IRA estiver aberto pelo menos cinco anos e o investidor é de pelo menos 59½, os ganhos podem ser retirados sem penalidades ou impostos.

6. Você ganhará mais dinheiro, mais rapidamente.

De acordo com o Employee Benefit Research Institute, os IRAs tradicionais cresceram apenas a metade da taxa dos Roth IRAs de melhor desempenho em 2014.

The Bottom Line

Em geral, aqueles que preferem atrasar a gratificação instantânea apreciarão Roth IRAs pela longevidade de seus benefícios. Enquanto você pagará impostos sobre qualquer renda antes de impostos que você investir em um Roth IRA, as distribuições após a idade de 59½ serão felizes, isentas de impostos. Para aqueles que não planejam retirar fundos nos primeiros anos de aposentadoria, Roth IRAs oferece outra vantagem: ao contrário das contas individuais de aposentadoria individual, as distribuições na idade de 70 ½ não são necessárias. Para mais informações sobre as diferenças entre esses dois tipos de IRAs, veja Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você?