Salvar para aposentadoria é uma maratona, não um sprint. Idealmente, todos começariam a contribuir com seu plano 401 (k), uma vez que começassem seu primeiro emprego, eles iriam adicionar um IRA regularmente e eles economizariam e investirão em contas tributáveis ​​ao longo de suas vidas trabalhadoras.

A realidade, como a maioria dos consultores financeiros sabem muito bem, é que seus clientes têm situações e circunstâncias diferentes. Muitos parecem procurar um conselheiro financeiro quando tiverem cinco a dez anos (ou menos) antes da data de aposentadoria planejada e estão todos em vários estados de prontidão para aposentadoria.

Dito isto, aqui está uma lista para os conselheiros e as pessoas que planejam por conta própria de pontos para verificar quando você está dentro de 10 anos de aposentadoria. (Para mais, veja: Beat Ansiedade de planejamento de aposentadoria com essas dicas. )

Contribuições de aposentadoria máxima

Os anos anteriores à aposentadoria provavelmente estarão entre os seus maiores anos de renda. Este é o momento de intensificar e maximizar suas contribuições para seus planos 401 (k) s, 403 (b), IRAs, planos de aposentadoria independente e contas tributáveis.

Para os empresários e profissionais de alto nível, você deve considerar um plano de pensão de saldo de caixa para salgar ainda mais dinheiro nos últimos 10 anos de trabalho.

Desenvolva um orçamento para a aposentadoria

Este é também o momento de começar a pensar sobre o que deseja viver como em aposentadoria e o quanto esse estilo de vida vai custar. Você ficará em sua casa atual? Você reduziria? Você vai se mudar para uma parte do país onde o custo de vida é maior ou menor? Você vai fazer muitas viagens?

Construa um orçamento de aposentadoria, uma conseqüência de seu estilo de vida de aposentadoria desejado. Não se esqueça de incluir o custo cada vez maior dos cuidados de saúde na aposentadoria neste orçamento. (Para mais informações, consulte: Planejamento para custos de saúde na aposentadoria. )

Fontes de dinheiro de prego

É importante colocar seus braços em torno de todos os recursos e recursos financeiros que irão apoiar o estilo de vida de aposentadoria. Aqui estão alguns itens a considerar:

• 401 (k), 403 (b) e contas de contribuição definida similares
• IRAs
• contas de investimento tributáveis ​​
• Anuidades
• Seguro de vida com valor em dinheiro
• Interesse em uma empresa
• Opções de ações e unidades de estoque restrito (UREs) de seu empregador
• Pensões
• Segurança social

Não é incomum que alguém tenha trabalhado em cinco ou mais empregos ao longo de seus carreira. Isso muitas vezes resulta em uma série de velhas contas de aposentadoria espalhadas por ex-empregadores. Se você é casado e sua esposa também teve alguns empregadores, esse número pode facilmente duplicar.

É hora de lidar com esta destruição da conta de aposentadoria e fazer alguma consolidação.Talvez você queira rolar tudo ou a maioria deles em um único IRA. Ou talvez você o mude para o plano 401 (k) do empregador atual, se permitido e se as contas forem qualificadas. Este último pode ser benéfico se você estiver planejando trabalhar depois dos 70 anos. 5 e deseja evitar a distribuição mínima exigida enquanto ainda estiver funcionando.

Certifique-se de estar ciente de quaisquer pensões nas quais você ainda pode ter um benefício adquirido. Certifique-se de que seu antigo empregador tenha suas informações de contato atuais. Embora algumas dessas contas antigas possam ser relativamente pequenas, elas podem somar algum dinheiro real quando consolidado. (Para mais, consulte: Um Guia para Rollover a 401 (k) para um Novo Empregador. )

Seja preparado para uma compra

Muitas empresas oferecem aos funcionários pacotes de aposentadoria antecipada para incentivá-los a sair . Isso geralmente é feito para encorajar partidas voluntárias quando a organização procura reduzir o número de funcionários. Ao longo dos anos, clientes e amigos me perguntaram se eles deveriam aceitar tal oferta de sua empresa. Quase sem exceção, eu encorajei essas pessoas a fazerem a oferta e a não olhar para trás. Geralmente, uma vez que uma pessoa está na "lista", seu empregador decidiu que deveria ir - se não agora, em um ponto não muito distante da estrada.

Se o seu cliente estiver na década de 50 e trabalha para uma grande organização, você deve, pelo menos, abordar o assunto sobre como reagir a uma oferta de aposentadoria antecipada se ocorrer.

Faça uma Projeção de aposentadoria

Existem muitas calculadoras de aposentadoria disponíveis on-line. Alguns são melhores do que outros, mas é importante lembrar que mesmo os mais populares são apenas ferramentas que fornecem orientação - não respostas definitivas.

A maioria das calculadoras pede seus ativos de aposentadoria, pensões e Previdência Social, outros investimentos, etc. Geralmente, você pode variar coisas como sua alocação de ativos e seu nível de gastos para obter uma série de resultados e probabilidades de sucesso - geralmente definido como não ficando sem dinheiro. Enquanto você pode ou não gostar das respostas, é muito melhor saber antecipadamente que você está enfrentando uma perda provável, então você tem algum tempo para fazer ajustes. (Para mais, veja: Encontrando as melhores ferramentas para gerenciar seu dinheiro de aposentadoria. )

É bom atualizar esta projeção anualmente quando você se aproxima da aposentadoria. Melhor ainda, um consultor financeiro único para taxas proporcionará uma ajuda ainda maior para você passar por esse processo.

Contratar um consultor

Além da experiência, um consultor qualificado pode adicionar uma perspectiva de terceiros destacada ao seu planejamento de aposentadoria. Ele ou ela pode testar a sua situação para ver o que é provável que aconteça em várias situações - pense um declínio no mercado precipitado quando quiser se aposentar. Um consultor financeiro também pode ajudar a determinar quais contas devem retirar as retiradas de primeiro. O fator de distribuições mínimas necessárias para esta equação também.

A linha inferior

Para aqueles que se aproximam da aposentadoria, o período dentro de 10 anos desta fase de vida é crítico em termos de planejamento e investimento.Um consultor financeiro experiente pode oferecer orientação e conselhos que podem ser a diferença entre o estilo de vida de aposentadoria que os clientes desejam e aqueles que são forçados a se estabelecer. (Para mais informações, consulte: Como proteger sua aposentadoria de ações judiciais. )