Uma maneira de ajudar a garantir que você desfrute de uma boa qualidade de vida durante a aposentadoria é garantir que você possa cumprir as obrigações financeiras necessárias com seu orçamento. Vejamos algumas das maneiras pelas quais você pode evitar a sobrevivência de seus ativos.

1. Determine sua preparação financeira

Antes de decidir quando você se aposentar, trabalhe com um planejador financeiro para determinar sua prontidão financeira para a aposentadoria. Embora existam muitas calculadoras gratuitas disponíveis na internet que prometem fornecer uma avaliação de sua prontidão para aposentadoria, estas geralmente não incluem todos os fatores pertinentes a serem considerados e devem ser considerados como um indicador muito áspero.

Considere trabalhar com um planejador financeiro com experiência em planejamento de aposentadoria e pode lhe fornecer uma avaliação abrangente. Um planejador financeiro também poderá fornecer-lhe um mapa rodoviário realista para sua aposentadoria. Este mapa de estrada deve incluir os valores que você já salvou, os planos que você colocou no lugar e as etapas que você precisa tomar para ajudá-lo a conseguir uma aposentadoria segura. (Para ler mais, confira Disparando 5 mitos sobre os planejadores financeiros e Planejamento financeiro: é mais do que o dinheiro .)

2. Considere adicionar Anuidades ao seu portfólio

Desfrutar de um retorno acima da média em seus investimentos é um objetivo atraente. No entanto, à medida que você se aproxima da aposentadoria, sua tolerância ao risco provavelmente diminuirá, aumentando assim a necessidade de investimentos mais seguros. A maioria dos planejadores financeiros recomendam a diversificação do seu portfólio para que você possa aproveitar os vários níveis de retorno, de garantido para alto risco / recompensa.

"Um portfólio diversificado fornece um pagamento muito maior durante a aposentadoria do que uma carteira de 100% de caixa ao usar retiradas baseadas em RMD", diz Craig L. Israelsen, Ph. D., designer do Portfolio 7Twelve , em Springville, Utah. "Diversificação faz muito sentido … em carteiras e dietas! "

Uma maneira de aproveitar o melhor de ambos os mundos é investir seus ativos em rendas. Seja cuidadoso, pois todas as anuidades não são criadas iguais. Ao escolher um, determine seu objetivo e escolha uma anuidade que seja mais adequada para você. As seguintes são algumas características gerais das anuidades:

Recursos gerais	Anuidade fixa	Anuidade variável
Direito garantido, onde você não pode perder o valor que você investiza independentemente do desempenho dos investimentos subjacentes	√	-
O principal e o retorno não são garantidos	-	√
Lucros garantidos a uma taxa de juros fixa ou montante fixo por um período fixo. Alguns programas pagam juros além dos valores mínimos garantidos	√	-
Investidos em fundos com um determinado objetivo de investimento, com pagamentos determinados por meio do desempenho do fundo.O fundo geralmente inclui uma mistura de ações, títulos e mercados monetários	-	√
Índice indexado à equidade, onde o valor é baseado no desempenho do índice de ações escolhido	√	- > Valor de mercado ajustado; geralmente é permitido escolher o período de investimento e a taxa de juros de retorno dentro dos limites estabelecidos. Você pode fazer retiradas antes do final do período de investimento
√	-	Anuidade diferida, projetada para poupança, crescimento, investimento e renda diferida. Normalmente pode ser comprado com um montante fixo ou múltiplos depósitos. Normalmente apropriado se o objetivo é planejar a aposentadoria e você tem um período relativamente longo antes de se aposentar
√	-	Anuidade imediata, que é projetado para pagar a renda imediatamente após a compra da anuidade. Geralmente comprado com um montante fixo (pagamento único). Normalmente apropriado se você estiver perto da aposentadoria ou já se aposentou e deseja transformar um montante fixo em um fluxo de valores de renda periódica, com os pagamentos começando imediatamente após a compra da renda anual
√	√	Fixo ou garantido período, onde você recebe pagamentos por um número fixo de anos. Se você morrer antes do período expirar, seus beneficiários receberão pagamentos pelo período restante
√	√	Anuidade vitalícia, com os pagamentos que continuam durante o seu tempo de vida e cessando a sua morte
√	√	Anuidade conjunta e de sobrevivência, com os pagamentos que continuam a você durante o tempo que você vive e continuando com seu beneficiário - geralmente seu cônjuge sobrevivente - enquanto ele ou ela viver
√	√	Qualificado (adquirido com ativos de planos de aposentadoria, como IRAs, planos qualificados e 403 (b) contas)
√	√	Não qualificado (adquirido com fundos pós-impostos que não são detidos em um plano de aposentadoria
√	√	Prêmio único
√	√	Prêmio flexível
√	√	Regulado por departamentos de seguros estaduais
√ < √	Regulado pela Comissão Federal de Valores Mobiliários	-
√		Estas são apenas algumas características gerais. Algumas anuidades são personalizadas para incluir vários recursos. Por exemplo, uma renda variável também pode incluir um componente fixo para garantir uma parte do seu principal e algum retorno sobre seu investimento. Verifique com o seu fornecedor para determinar as características específicas e os benefícios de suas ofertas de anuidades.

"Ao selecionar um pagamento de renda vitalícia versus uma quantia fixa, você tem alguma informação valiosa que os atuários do seguro de vida não possuem: o estado da sua saúde pessoal", diz James B. Twining, CFP®, fundador e CEO, Financial Plan, Inc., em Bellingham, Wash. "Um investidor com história familiar de longevidade e excelente saúde pessoal pode ser favorecido selecionando a opção de anuidade vitalícia. Se o investidor viver além da expectativa de vida, eles podem "vencer as chances" ao continuarem a cobrar os pagamentos em muito velhice. "

Taxas e classificações

A estrutura da taxa é outra característica importante que deve ser revista antes de comprar uma anuidade.As taxas para anuidades variáveis ​​são geralmente superiores às que se aplicam a anuidades fixas.

Ao escolher um provedor de renda, as taxas não devem ser o único fator decisivo. Você também deve verificar a classificação da companhia de seguros para ajudar a garantir que você investir com uma empresa que seja financeiramente sólida. As classificações podem ser obtidas de A. M. Best, Standard e Poor's, Moody's, Duff e Phelps e Weiss Research. (Para obter mais sobre anuidades, consulte

Anuidades protegidas contra inflação: parte de um plano financeiro sólido

, Descifrando designações de anuidade diferida e Assista suas costas no jogo de anuidade . ) Trabalhe com um planejador financeiro qualificado para ajudá-lo a determinar se uma anuidade é adequada para você e, em caso afirmativo, qual delas se adequa melhor ao seu perfil financeiro. 3. Decidir quando tomar a segurança social e o tipo de pagamento de pensão que você quer

A renda da segurança social ajudará a pagar as despesas durante a aposentadoria; portanto, você deve determinar o melhor momento para começar a receber pagamentos para obter o máximo benefício. (Para mais, leia

Introdução à Segurança Social

e Retirando cedo: por quanto tempo você deve esperar? ) Você pode começar a receber benefícios da Segurança Social aos 62 anos; No entanto, seus benefícios serão permanentemente reduzidos. Além disso, se você receber benefícios da Previdência Social antes do ano em que atingir a idade de aposentadoria completa (FRA), seus benefícios serão reduzidos em US $ 1 por cada $ 2 que você ganha acima do limite anual. No ano em que você chegar à FRA, seu pagamento será reduzido em US $ 1 por cada $ 3 que você ganha acima do limite em vigor no ano, mas a Administração da Segurança Social fará conta de ganhos somente antes do mês em que você atingiu a FRA. No mês em que estiver na FRA, você pode receber seus benefícios sem redução.

Se você esperar até chegar aos 70 anos para assumir a Segurança Social, você receberá a recompensa de benefícios mensais ainda maiores.

Pagamentos pagas por vencimentos de pensões

Muitos planos de pensão de benefícios definidos, de compra de dinheiro e de benefício-alvo oferecem aos funcionários duas opções para distribuir os benefícios do plano: um pagamento fixo ou um pagamento de renda. Se você se deparar com a escolha entre os dois, fale com seu planejador financeiro antes de tomar a decisão.

Um planejador financeiro geralmente olhará para seus outros ativos e determinará se seria mais fiscalmente prático para você receber um fluxo de pagamento garantido ao longo de sua vida, com os pagamentos continuados para seu cônjuge se ele ou você te ultrapassar ou se você deve investir seus fundos de aposentadoria em outros ativos. (Para mais informações, confira
Anuidades imediatas: Mais rendimentos e impostos mais baixos

e A Demência do Plano de Benefício Definido .) 4. Considere uma aposentadoria de trabalho Claro, alcançar a idade de aposentadoria não significa que você deva de funcionar, especialmente se você achar sua ocupação satisfatória e agradável.

Continuar a trabalhar na aposentadoria não só significa receita adicional, mas também pode significar aproveitar os benefícios geralmente oferecidos pelos empregadores sob um plano de cafeteria, como seguro de saúde de grupo para atendimento médico, odontológico e visão e contas de gastos flexíveis.Isso pode economizar montantes significativos em fundos que de outra forma seriam alocados em relação a esses itens. (Para saber mais, leia

Estique suas economias trabalhando em seus 70s

.) 5. Pinch Your Pennies - Agora que você sabe o quanto você tem A aposentadoria é um momento para aproveitar a vida tanto quanto você pode, sem se preocupar demais com as finanças. Você pode realizar este estado de espírito através do orçamento.

Orçamentação irá ajudá-lo a determinar o estilo de vida que você pode pagar. Depois de usar seu orçamento para determinar sua renda disponível, você pode torná-lo mais distante, aproveitando os programas de desconto disponíveis para os aposentados. (Leia

A Beleza do Orçamento

para saber mais.) Muitos cinemas, por exemplo, oferecem um programa de desconto para idosos que podem permitir que você veja dois filmes pelo preço de um. Dos supermercados ao trânsito, há uma grande variedade de descontos sênior disponíveis. Verifique sites oficiais para o seu estado e cidade - muitos listam esses programas - e o site da AARP. Se você não tem certeza se uma empresa oferece esses descontos, não tenha medo de perguntar. Se você estiver na década de 50, você pode ser elegível para alguns deles já, como Descontos seniores tão em breve?

ressalta. Muitos programas de desconto foram iniciados porque os empresários perceberam que poderiam construir uma clientela fiel de idosos apreensivos. Você pode querer ajudar a criar um programa em sua loja favorita. A linha inferior

Ser financeiramente estável torna-se ainda mais crítico durante os seus anos de aposentadoria, pois provavelmente terá menos receita de emprego e terá que confiar em suas economias, Segurança Social e, se tiver sorte, um pensão.

Antes de decidir quando você deve se aposentar, você pode querer trabalhar com um planejador financeiro para determinar sua prontidão financeira para a aposentadoria. Juntos você pode criar uma avaliação abrangente para determinar um plano de ação que assegurará que você não ultrapasse seus ativos e que você aproveite ao máximo seus recursos disponíveis.