Embora possuir uma casa é o sonho americano, fazer pagamentos de hipoteca mensais por uma parte considerável de sua vida adulta pode parecer mais um pesadelo. Especialmente quando você considera os milhares extras que você paga com interesse ao longo dos anos.

Por exemplo, de acordo com o Conselho da Reserva Federal, se você tiver uma hipoteca de US $ 200,000 em juros de 6% por 30 anos, você pagará $ 231, 640 em juros ao longo do empréstimo. Em outras palavras, você pagou pela casa duas vezes.

Por outro lado, reduzir a duração da sua hipoteca permite que você se liberte dessa bola e cadeia mais cedo, e também liberta seu dinheiro para economias, estoques, férias e tudo o que você preferiria estar fazendo com ele.

Se você está procurando uma nova casa ou procurando maneiras de pagar sua hipoteca atual, continue lendo para descobrir 5 maneiras de pagar sua hipoteca mais rapidamente e começar a desfrutar de um novo nível de liberdade financeira. Para não mencionar, você será um dos poucos proprietários a realmente "possuir" sua casa.

Dica # 1: Ao comprar sua casa, escolha uma hipoteca de 15 anos

Uma hipoteca de 15 anos exigirá um pagamento mensal maior, mas vale bem o sacrifício se você puder se dar ao luxo de faça isso.

"Existem várias vantagens para uma hipoteca de 15 anos. Do outro lado, você geralmente terá uma taxa de juros mais baixa do que com uma hipoteca de 30 anos ", diz Jon Gibson, na Move, Inc., da Califórnia, com sede em São José. Gibson acrescenta:" Além disso, você pagará muito menos interesse total durante a vida do empréstimo, uma vez que o prazo é muito mais curto. "

Por exemplo, um proprietário com um empréstimo de 30 anos em 3. 67% pagará $ 162, 729 em juros ao longo da vida útil do empréstimo. No entanto, um proprietário com uma hipoteca de 15 anos em 3. 67% pagará apenas US $ 75, 467 no interesse da hipoteca.

Dica # 2: Evite hipotecas de taxa ajustável

Hipotecas de taxa ajustável são tentadoras, mas, a longo prazo, você pode estar jogando roleta russa.

"As hipotecas de taxa ajustável (ARMs) geralmente têm taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais mais baixos do que uma hipoteca fixa de 30 anos", diz Gibson. "No entanto, uma vez que a taxa de juros pode mudar, existe o risco de você acabar com um pagamento mais elevado do que o planejado. Em muitos casos, uma hipoteca de taxa fixa é uma escolha melhor a longo prazo. "

Felizmente, Gibson diz que a maioria dos ARMs tem um limite para quão alto eles podem ajustar, e ele conclui:" Se você decidir avançar com um ARM, certifique-se de saber o quanto ele pode ir e que você está confortável fazendo esse pagamento. "

Então, existem circunstâncias em que hipotecas de taxa ajustável são boas?

De acordo com Carrie Ramirez, gerente de sucursal no Castle and Cook Mortgage em San Antonio, Texas, enquanto os ARMs devem ser evitados em empréstimos convencionais, às vezes, eles são uma boa idéia para empréstimos do governo."Há" bons "produtos ARM para os militares e para os compradores de casa pela primeira vez que não planejam ficar em sua casa por mais de 5 anos. "

Dica # 3: considere refinanciar

Se você já está bloqueado em uma situação de hipoteca indesejável, o refinanciamento é uma maneira de reduzir sua hipoteca e pagá-la mais rapidamente.

"O refinanciamento de sua hipoteca é uma boa opção se você pode reduzir sua taxa de juros ou mudar para termos de empréstimos mais favoráveis", diz Gibson. Ele também diz que no ano passado, "alguns proprietários realmente conseguiram refinanciar menor taxa de juros e mudar para um prazo de empréstimo mais curto para que eles mantenham o mesmo pagamento mensal, mas pague a hipoteca em um período mais curto. "

Ramirez concorda que o refinanciamento é uma boa opção, mas apenas se as economias superarem as taxas. "A idéia de baixar uma taxa pode parecer boa, mas se você levar 4 anos para recuperar as taxas que custou para refinanciar a hipoteca, esta não é uma boa decisão".

De acordo com a Reserva Federal, as taxas de refinanciamento podem incluir a aplicação taxas que variam de US $ 75 a US $ 300, taxas de originação de empréstimos que podem variar de 0% a 1. 5% do principal do empréstimo, pontos que custam de 0% a 3% do principal do empréstimo e taxas de avaliação variando de US $ 300 a US $ 700 Outros custos incluem taxas de inspeção, que variam de US $ 175 a US $ 350; taxas de revisão / encerramento do advogado, que custam entre US $ 500 e US $ 1 000; seguro de proprietário, variando de $ 300 a $ 1 000; e seguro de título e título, que pode custar de US $ 700 a US $ 900.

Dica # 4: Aumentar seus pagamentos mensais

Pagar mais do que o valor mínimo mensal devido em sua hipoteca pode ajudá-lo a pagar sua hipoteca mais rapidamente.

"Enquanto sua hipoteca não tiver uma penalidade para pagamento antecipado, fazer pagamentos extras em relação ao seu principal é uma ótima maneira de reduzir o custo total da sua hipoteca", diz Gibson.

Ele explica: "Ao pagar fora do principal, você reduzirá o valor do juro e você pagará sua hipoteca em um curto período de tempo. Isso é semelhante aos benefícios de uma hipoteca de 15 anos, mas sem o compromisso de fazer pagamentos mais altos todos os meses. "

Ramirez concorda e diz que pagar um pouco mais a cada mês, ou fazer um adicional de 1 a 2 pagamentos por ano, definitivamente colocará um dente no valor da hipoteca.

No entanto, Gibson aconselha os proprietários a ter em mente que a taxa de juros real ficará o mesmo, mas os pagamentos de juros irão diminuir quando você pagar o principal.

Então, quanto você pode economizar pagando mais do que o valor mínimo? O Federal Reserve observa que pagar um extra de US $ 50 por mês em 30 Um empréstimo de prazo de 6% de juros reduziria a duração de o empréstimo por 3 anos, e poupar mais de US $ 27 000 em custos de juros.

Dica # 5: Faça pagamentos bi-semanais

Mesmo se você não pode refinanciar e não pode pagar mais do que o valor mínimo todos os meses, você ainda pode reduzir sua hipoteca apenas dividindo os pagamentos.

De acordo com Gibson, "Fazer pagamentos bi-semanais reduzirá o período total de tempo que você estará pagando sua hipoteca - até vários anos antes por uma hipoteca de 30 anos."Isso também significa que o custo total da hipoteca será reduzido porque o montante de juros que você paga será menor, e Gibson diz que isso oferece o mesmo benefício que fazer pagamentos adicionais de principal a cada mês ou ter uma hipoteca de 15 anos.

Então, como isso funciona? Se você paga metade do pagamento da hipoteca a qualquer outra semana, você terá feito 26 meio pagamentos ou 13 pagamentos mensais completos no final de cada ano. Este é o equivalente a fazer um pagamento extra a cada ano.

A linha inferior

Há uma série de maneiras de pagar com sabedoria sua hipoteca, o que pode poupar milhares de dólares em juros.