Se você tem 62 anos ou mais, você poderá converter o capital próprio em sua casa em dinheiro com uma hipoteca reversa. Este empréstimo permite-lhe emprestar contra a equidade em sua casa para obter um pagamento mensal fixo ou linha de crédito. O reembolso é diferido até você se mudar, vender a casa, tornar-se inadimplente em impostos sobre a propriedade e / ou seguro, a casa cai em ruim, ou você passa. Então a casa é vendida e qualquer excesso após o reembolso vai para você ou seus herdeiros.

Os empréstimos hipotecários podem ser problemáticos se não forem feitos corretamente (veja 5 Invasões hipotecárias reversas ) e exigem uma atenção cuidadosa aos direitos do cônjuge sobrevivente se você é casado. E, claro, o fim do processo significa que você ou seus herdeiros desistem de sua casa.

Existem outras maneiras de aproveitar o patrimônio da sua casa que vale a pena considerar. Aqui, damos uma rápida olhada nas principais alternativas para reverter hipotecas.

1. Refinanciar sua hipoteca existente

Se você possui um empréstimo hipotecário existente, poderá refinanciar sua hipoteca para reduzir seus pagamentos mensais e liberar dinheiro. Uma das melhores razões para refinanciar é reduzir a taxa de juros em sua hipoteca, o que pode poupar dinheiro durante a vida do empréstimo, diminuir o tamanho de seus pagamentos mensais e ajudá-lo a criar equidade em sua casa mais rápido. Outra vantagem: se você refinanciar em vez de obter uma hipoteca reversa, sua casa continua sendo um ativo para você e seus herdeiros.

2. Pegue um empréstimo Home-Equity

Essencialmente, uma segunda hipoteca, um empréstimo home equity permite que você empreste dinheiro, alavancando o capital próprio que você possui em sua casa. Funciona da mesma maneira que sua hipoteca principal: você recebe o empréstimo como um único pagamento fixo, e você não pode retirar fundos adicionais da casa. O interesse que você paga é, em geral, dedutível por impostos para montantes de empréstimos até US $ 100.000.

Estes são geralmente empréstimos de taxa fixa, que fornecem garantia contra o aumento das taxas de juros. Por isso, a taxa de juros é tipicamente mais alta do que para uma linha de crédito de capital próprio. Tal como acontece com o refinanciamento, a sua casa continua a ser um bem para você e seus herdeiros. Como sua casa atua como garantia, é importante entender que sua casa está em risco de encerramento se você antecipa o empréstimo.

3. Tirar uma linha de crédito Home Equity (HELOC)

Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, oferece a opção de emprestar até seu limite de crédito aprovado, conforme necessário. Ao contrário de um empréstimo de capital próprio, onde você paga juros sobre todo o montante do empréstimo se você está usando o dinheiro ou não, com um HELOC você paga juros apenas sobre a quantia de dinheiro que você realmente retirou. HELOCs são empréstimos ajustáveis; seu pagamento mensal mudará com as taxas de juros flutuantes.O interesse geralmente é dedutível de impostos para montantes de empréstimo de até US $ 100.000, e sua casa continua sendo um ativo para você e seus herdeiros. Tal como acontece com um empréstimo home equity, sua casa atua como garantia e pode ser excluída se você tiver padrão.

4. Venda sua casa (e talvez tamanho reduzido)

As outras opções até agora mantêm você em sua casa existente. Se você está disposto e capaz de se mover, no entanto, vender sua casa oferece acesso ao capital que você construiu. Esta opção pode ser especialmente atraente se sua residência atual for muito grande para suas necessidades atuais, muito difícil / dispendioso de manter ou tem impostos de propriedade proibitivamente caros. Os lucros podem ser usados ​​para comprar uma casa mais pequena e acessível (ou você pode alugar) e você terá dinheiro extra para economizar, investir ou gastar conforme necessário. Veja Redimensionar sua casa para despesas de redução de estoque e Evite as desvantagens da redução de tamanho na aposentadoria .

5. Vender sua casa para seus filhos

Outra alternativa para uma hipoteca reversa é vender sua casa para seu filho (ou filhos). Uma abordagem é um contrato de venda-arrendamento, onde você vende a casa e, em seguida, alugue-a usando o dinheiro da venda. Como proprietários, os seus filhos recebem rendimentos de aluguel e poderão realizar deduções por depreciação, impostos imobiliários e manutenção.

Outra abordagem é uma hipoteca reversa privada, que funciona como uma hipoteca reversa, exceto que os juros e taxas permanecem na família. Seus filhos fazem pagamentos regulares para você, e quando é hora de vender a casa, eles recuperam suas contribuições (e juros). Embora não seja livre configurar este tipo de arranjo, geralmente é muito mais barato do que obter uma hipoteca reversa através de um banco, e a casa continua a ser um bem para seus e seus filhos.

A venda para seus filhos tem ramificações de planejamento tributário e imobiliário, por isso é importante trabalhar com um especialista em impostos qualificado ou advogado.

A linha inferior

As hipotecas reversas podem ser uma boa opção para pessoas que são "ricas em casas e pobres em dinheiro", com muita equidade em casa, mas não renda suficiente para aposentadoria. Existem outras opções, no entanto, que permitem que você aproveite a equidade que você acumulou em sua casa.

Antes de tomar qualquer decisão, é uma boa idéia pesquisar suas opções, comprar as melhores tarifas (quando aplicável) e consultar um especialista em impostos qualificado ou advogado. Veja Confiar no capital da casa na aposentadoria Uma boa idéia? e Empréstimo reverso ou empréstimo Home Equity?