Se você estiver no mercado de seguro de vida, você pode ter sido tentado por esses anúncios alegando que "por apenas alguns dólares por dia, você pode proteger sua família com US $ 1 milhão em seguro de vida ! " Parece um ótimo negócio, não é? Esses anúncios geralmente se referem ao seguro de vida do termo. Como o próprio nome indica, o seguro de vida a termo fornece proteção por um período limitado de tempo - ou um "termo" específico de anos, como 10, 20 ou mesmo 30 anos.

É bastante simples; Se você morrer enquanto sua política está ativa, sua família receberá um benefício para a morte, mas os vários tipos de seguro e opções de termos podem ser confusos. O seguro de vida do termo provavelmente irá pagar por você? Comece por fazer as seguintes cinco perguntas.

1. O que eu estou tentando realizar?
Antes de comprar qualquer tipo de seguro de vida, pense em por que você está comprando. Você está protegendo sua família em caso de morte precoce? Você assumiu uma dívida adicional que exige que você forneça cobertura? Você está procurando deixar uma herança para uma instituição de caridade?

Compreenda que, na maioria dos casos, as apólices de seguro a termo não pagam uma reclamação - a maioria das pessoas que compram seguro de termo "ultrapassa" o prazo de sua política. Como resultado, se você estiver comprando seguros para proteger as obrigações financeiras que você pode ter por muito tempo - possivelmente pelo resto da vida - considere explorar outro tipo de política, chamado seguro permanente.

Se você está em uma crise de dinheiro e tem obrigações imediatas para sua família, parceiros de negócios ou credores, o seguro de termo pode fornecer uma solução rápida, simples e de curto prazo. (Para mais informações, leia Comprar seguro de vida: prazo vs. Permanente .)

2. O que está disponível?
A maioria das pessoas terá acesso a pelo menos um dos dois tipos de apólices de seguro a termo: grupo ou indivíduo.

• Grupo - A maioria das empresas oferece aos seus empregados algum tipo de seguro de vida a termo como benefício de empregado. Isso é chamado de seguro de termo de grupo, porque você está recebendo proteção como parte de um grupo maior. Normalmente, é deduzido diretamente do seu cheque de pagamento e o único requisito para a cobertura é preencher um breve questionário com detalhes do seu histórico de saúde. Aqui estão algumas das vantagens do seguro de termo de grupo:
  • É fácil - Você geralmente pode se inscrever para uma política quando você faz um novo emprego e se inscrever no programa de benefícios da sua empresa. Você também pode ter a oportunidade de se inscrever durante o período anual de inscrição em sua empresa; quando você pode se inscrever para outros benefícios, como um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregado ou médico. (Para saber mais sobre esses planos de empregadores, veja Você é um participante ativo? e Perguntas comuns sobre planos de aposentadoria .)
  • Nenhum médico - A maioria dos planos de grupo não requer um exame físico.Uma declaração de boa saúde, juntamente com uma história médica, é geralmente tudo o que é necessário para garantir a cobertura. (Para ler mais, veja Direção Limitada de Dívida Médica e Contas de Poupança de Saúde .)
  • Pagamentos automáticos - Com a dedução de folha de pagamento, você dificilmente sentirá a hit financeiro de pagar prémios todos os meses.
• Pessoa - Como o próprio nome indica, uma política individual é aquela na qual você solicita cobertura por conta própria. Você - ou tipicamente um membro da família - será o proprietário da política atual. Para obter uma política individual, você provavelmente terá que se submeter a um exame médico de algum tipo, fornecer um histórico médico detalhado e dar permissão à companhia de seguros para analisar seus registros médicos e realizar uma verificação de antecedentes sobre qualquer infração de condução e atividades criminosas. Isso pode parecer um pouco invasivo, mas existem alguns ótimos benefícios para possuir uma apólice de seguro de vida individual.
  • É portátil - Se você faz um novo emprego em uma empresa diferente, não precisa se preocupar em perder sua proteção de seguro de vida.
  • Prêmios de nível - Geralmente, as políticas individuais podem ser estruturadas para ter prêmios de nível para a duração da política; Normalmente, este é um período de 10, 20 ou 30 anos.
  • Flexibilidade - Se você quiser atualizar ou converter sua política de termo em uma política permanente, você pode ter mais opções disponíveis com uma política individual do que com um plano de grupo.

3. E se eu não morrer?
Ironicamente, algumas pessoas que compram seguro de vida a termo ficam chateadas quando descobrem que, se não morrerem, não recuperam nada.

Se isso é uma preocupação para você, é importante entender o que acontecerá com a sua política enquanto você está perto do final do prazo.

• Os prémios aumentam - Muitas políticas de termo oferecem prémios de nível por vários anos (10, 20 e até 30 anos, por exemplo). À medida que você se aproxima do final desse prazo, você pode ter a opção de manter sua política. Se você fizer isso, você pode esperar um grande salto em seu prémio.
• Pode precisar de uma nova política - Se você ainda é saudável neste momento da sua vida e quer manter a cobertura, pode ser melhor solicitar uma nova política.
• Diminuir a cobertura - Talvez você só quis que sua política o abrisse desde que você tivesse uma hipoteca ou até que a educação universitária de seus filhos fosse paga. Se for esse o caso e você não tiver outras obrigações para proteger, você pode querer deixar a cobertura expirar.
• Atualize a política - A maioria das políticas de termo vem com um "privilégio de conversão". Isso permite que você negocie essencialmente sua política de termo antigo para uma nova política permanente.

4. Como posso atualizar essa política?
Como mencionado anteriormente, a maioria das políticas de termo permitem converter de uma política de termo para uma permanente. Esta é uma ótima funcionalidade que oferece flexibilidade futura, mas, como algumas políticas têm limitações, você deve se familiarizar com as regras de conversão de qualquer política que você considere.
Quando posso converter?
O privilégio de conversão pode ter uma limitação de tempo, até a idade 70, por exemplo.Algumas políticas permitem a conversão durante todo o período da política.

Ao que posso converter?
As políticas de termos mais generosas permitem que você se converta em qualquer tipo de política permanente disponível, como vida inteira, vida universal ou vida universal variável. Algumas políticas de termo podem obrigá-lo a se converter especificamente em apenas um tipo, e algumas empresas podem não oferecer todos os tipos, o que também pode limitar suas opções na estrada. (Continue lendo sobre isso em Variável vs. Seguro de vida universal variável e Qual a diferença entre termo e seguro de vida universal? )

5. Onde eu compro uma política?
As chances são de que você provavelmente atingirá os principais motores de busca pela Internet primeiro ao procurar informações sobre como comprar uma política. Uma série de distribuidores on-line pode fornecer uma apólice de seguro de termo. Esses distribuidores normalmente se concentram em encontrar a política de custo mais baixo, dada a informação pessoal que você fornece.

Para uma experiência mais personalizada, você pode considerar encontrar um profissional. Um agente de seguros irá ajudá-lo a entender todas as diferentes variações de seguro - tanto em termos como permanentes - e pode ser capaz de responder a qualquer dúvida que possa ter. Você pode encontrar um visitando qualquer um dos principais sites da empresa ou penteando suas listas telefônicas locais, mas provavelmente a melhor maneira de encontrar um representante é pedir uma remessa de um amigo ou parceiro de negócios.

Finalmente, para cobertura de grupo, você pode verificar com seu empregador. Se você trabalha por conta própria, você pode ter acesso a um plano grupal através de uma associação profissional, ou você pode até mesmo colocar um plano grupal em seu lugar e para seus funcionários.

Sonhos de milhões de dólares
Depois de passar por estas cinco perguntas, você poderá decidir por si mesmo se esse anúncio de cobertura de milhões de dólares é realmente o que você precisa fornecer para você e sua família. Se não estiver, não tenha medo de passar por lá - há centenas de políticas esperando para lhe proporcionar a paz de espírito que você está procurando.