Uma pontuação de crédito é um número que os credores usam para determinar o risco de emprestar dinheiro a um determinado mutuário. As empresas de cartões de crédito, as concessionárias de automóveis e os banqueiros hipotecários são três exemplos comuns de tipos de credores que verificarão sua pontuação de crédito antes de decidir quanto eles estão dispostos a emprestar e a que taxa de juros. As companhias de seguros, os proprietários e os empregadores também podem analisar a sua pontuação de crédito para ver quão financeiramente responsável você é antes de emitir uma apólice de seguro, alugar um apartamento ou dar-lhe um emprego.

Neste artigo, exploraremos as cinco maiores coisas que afetam a sua pontuação: o que são; como eles afetam seu crédito; e o que tudo significa quando se candidata a um empréstimo.

O que conta para a sua pontuação

Sua pontuação de crédito mostra se você tem um histórico de estabilidade financeira e gerenciamento de crédito responsável. Pode variar de 300 a 850, mas quanto maior a pontuação, melhor. Três agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - compram pontuações de crédito (também conhecidas como pontuações FICO) com base nas informações em seu arquivo de crédito. Cada agência informará uma pontuação ligeiramente diferente, mas todos devem pintar uma imagem semelhante do seu histórico de crédito. Aqui estão os elementos que compõem a sua pontuação e a quantidade de peso que cada aspecto traz.

1. Histórico de pagamentos - 35%

O componente mais importante de sua pontuação de crédito analisa se você pode confiar para pagar o dinheiro que está emprestado a você. Este componente da sua pontuação considera os seguintes fatores:

• Você pagou suas contas no prazo para cada conta no seu relatório de crédito? Pagar contas atrasadas tem um efeito negativo na sua pontuação.
• Se você pagou tarde, quanto atrasou você - 30 dias, 60 dias ou 90+ dias? Quanto mais tarde você é, o pior é para sua pontuação.
• Alguma de suas contas foi para coleções? Esta é uma bandeira vermelha para potenciais credores que você pode não pagar de volta.
• Você tem algum desconto, liquidação de dívidas, falências, execuções hipotecárias, fatos, anexos salariais, ônus ou julgamentos contra você? Estas são algumas das piores coisas a ter em seu relatório de crédito da perspectiva do credor.

2. Montantes devidos - 30%

O segundo componente mais importante da sua pontuação de crédito é o quanto você deve. Ele analisa os seguintes fatores:

• Quanto de seu crédito disponível total usou? Menos é melhor, mas devido um pouco pode ser melhor do que não devendo nada, porque os credores querem ver se você empresta dinheiro, você é responsável e financeiramente estável o suficiente para reembolsá-lo.
• Quanto você deve em tipos específicos de contas, como uma hipoteca, empréstimos de auto, cartões de crédito e contas de parcelamento? O software de pontuação de crédito gosta de ver que você tem uma mistura de diferentes tipos de crédito e que você os gerencia de forma responsável.
• Quanto você deve no total, e quanto você deve em comparação com o valor original nas contas de parcelamento? Novamente, menos é melhor.

3. Duração do histórico de crédito - 15%

Sua pontuação de crédito também leva em consideração quanto tempo você usa crédito. Por quantos anos você usou crédito? Qual a idade da sua conta mais antiga, e qual é a idade média de todas as suas contas?

Uma longa história é útil (se não for prejudicada por pagamentos em atraso e outros itens negativos), mas um breve histórico também pode ser bom, desde que você tenha feito seus pagamentos a tempo e não deve muito .

4. Novo Crédito - 10%

Seu FICO avalia todas as novas contas que você possui. Ele analisa quantas novas contas você aplicou recentemente e quando a última vez que você abriu uma nova conta foi.

A pontuação supõe que, se você abriu várias novas contas recentemente, você poderia ser um risco de crédito maior; as pessoas tendem a abrir novas contas quando experimentam problemas de fluxo de caixa ou planejam assumir muitas dívidas novas.

Por exemplo, quando você se inscreve para uma hipoteca, o credor examinará suas obrigações de dívida mensais atuais como parte da determinação da quantidade de hipoteca que você pode pagar. Se você abriu recentemente vários novos cartões de crédito, isso pode indicar que você está planejando fazer um monte de compras a crédito no futuro próximo, o que significa que você pode não conseguir o pagamento mensal da hipoteca que o credor estimou que você é capaz de fazer. Os credores não podem determinar o que lhe emprestar com base em algo que você possa fazer, mas eles podem usar sua pontuação de crédito para avaliar o quanto de risco de crédito você pode ser.

5. Tipos de crédito em uso - 10%

A última coisa que a fórmula FICO considera ao determinar sua pontuação de crédito é se você tem uma combinação de diferentes tipos de crédito, como cartões de crédito, contas de loja, empréstimos por prestação e hipotecas. Ele também analisa a quantidade total de contas que você possui. Uma vez que este é um pequeno componente da sua pontuação, não se preocupe se não tiver contas em cada uma dessas categorias e não abra novas contas apenas para aumentar sua mixagem de tipos de crédito.

O que não está em sua pontuação

As seguintes informações sobre você não são consideradas na determinação de sua pontuação de crédito, de acordo com FICO:

• Estado civil
• Idade (embora FICO diga que outros tipos de pontuação podem considere isso)
• Raça, cor, religião, origem nacional
• Recebimento de assistência pública
• Salário
• Ocupação, histórico de emprego e empregador (embora os credores e outras pontuações possam considerar isso)
• Onde você mora
• Obrigações de apoio à criança / família
• Qualquer informação não encontrada em seu relatório de crédito
• Participação em um programa de aconselhamento de crédito

O que tudo significa quando se inscreve para um empréstimo

Seguir as diretrizes abaixo ajudarão você mantém uma boa pontuação ou melhora sua pontuação de crédito:

• Veja seu índice de utilização de crédito. Mantenha os saldos do cartão de crédito abaixo de 15-25% do seu crédito total disponível.
• Pague suas contas no prazo, e se você tiver que atrasar, não tenha mais de 30 dias de atraso.
• Não abra muitas contas novas de uma só vez
• Verifique sua pontuação de crédito com cerca de seis meses de antecedência se você planeja fazer uma compra importante, como comprar uma casa ou um carro, que exigirá que você tire para fora um emprestimo. Isso lhe dará tempo para corrigir possíveis erros e, se necessário, melhorar sua pontuação.
• Se você tiver uma pontuação de crédito ruim e muitas falhas em seu histórico de crédito, não se desespere. Basta começar a fazer melhores escolhas e você verá melhorias graduais em sua pontuação à medida que os itens negativos em sua história se tornarem mais velhos.

A linha inferior

Enquanto sua pontuação de crédito é extremamente importante para obter aprovação para empréstimos e obter as melhores taxas de juros disponíveis, você não precisa se obsessão com as diretrizes de pontuação para ter o tipo de pontuação que os credores querem Vejo. Em geral, se você gerencia seu crédito com responsabilidade, sua pontuação brilhará.