Talvez você esteja se aproximando da aposentadoria ou você mudou de emprego. Se você tiver um 401 (k), você é confrontado com uma decisão importante: você mantê-lo onde é ou rolar para uma conta de aposentadoria individual (IRA)? (Você também pode rolar para um 401 (k) oferecido pelo seu próximo empregador, mais sobre isso, abaixo.) Há prós e contras para cada decisão, mas aqui estão cinco razões pelas quais você pode querer rolar seu 401 (k) em um IRA.

1. Menos regras confusas

O problema com 401 (k) s é que eles não têm padronização. Isso significa que seu 401 (k) poderia funcionar de uma maneira totalmente diferente da do seu vizinho, que trabalha para outra empresa. Mesmo que você seja bem educado em finanças e investimentos, a compreensão do seu 401 (k) exigirá a leitura de muitos legales de impressão fina. (Para saber mais sobre as desvantagens, veja 6 Problemas com Planos 401k. )

Os IRAs são amplamente padronizados. Em vez de seu empregador fazer as regras, o Internal Revenue Service (IRS) faz isso. Você não encontrará muitas pessoas que dizem que o IRS é bom para tornar as coisas simples, mas aprender e entender as regras de um IRA é mais fácil do que entender um 401 (k).

2. Mais controle

Se você fez alguma pesquisa em 401 (k) s, você sabe que existem bons e maus 401 (k) s. Porque o seu empregador é encarregado da criação do 401 (k), uma grande quantidade de fatores se juntam para criar um plano que seja bom - ou que tenha desafios. Estes podem incluir as taxas, a forma como o dinheiro é gerido e os serviços que você tem que pagar. Ao rodar o seu 401 (k) para um IRA, você tem mais controle sobre esses fatores específicos. E, como o seu empregador apenas corresponde às contribuições do seu salário atual, transferir fundos de um trabalho anterior não aumentará a partida do empregador.

"Com um 401 (k), você está sujeito à escolha de custódia do seu empregador. No entanto, ao rodar o seu 401 (k) para um IRA, você pode escolher qualquer custodiante que se ajuste aos seus objetivos de investimento ", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza do Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Fla. > 3. Mais opções

Existem milhares de opções de investimento disponíveis para você como um investidor de varejo, mas seu 401 (k) só pode oferecer uma dúzia. O que você obtém em grande parte depende do administrador do plano. Essas escolhas podem ser boas, ou pode haver melhores maneiras de investir seu dinheiro. Transmitir seus fundos para um IRA dá-lhe acesso a um vasto catálogo de opções de investimento não oferecido pelo seu 401 (k). Uma vantagem que vai de mãos dadas com isso: "Com todas as novas escolhas, você pode manter os índices de despesas baixos para economias consideráveis", diz David S. Hunter, CFP®, presidente da Horizons Wealth Management, Inc., em Asheville, N.C.

4. Opções de Planejamento Imobiliário

Na sua morte, há uma boa chance de que seu 401 (k) seja liquidado e pago em um montante fixo para seu beneficiário. Se for esse o caso, quando o tempo de imposto girar em abril, essa pessoa será atingida com uma grande taxa de imposto. Um IRA pode permitir outras opções de distribuição que ocorrem ao longo do tempo ou a opção para o seu beneficiário rolar seu IRA para o seu próprio.

Tenha em mente que o planejamento imobiliário em torno de seu 401 (k) significa conhecer as regras para esse plano específico. Pode permitir que seu beneficiário tome distribuições por vários anos, assim como um IRA pode. Como o planejamento imobiliário pode ser difícil, é uma boa idéia obter ajuda profissional com isso.

5. Fundos de aposentadoria em um lugar

As normas estatísticas indicam que os americanos permanecem em seus empregos por pouco menos de cinco anos. Se você é como a maioria, isso significa que você poderia ter sete empregos ao longo de uma carreira de 30 anos. E durante essa carreira, muitos de seus empregadores podem oferecer um 401 (k). Tentando administrar quantidades relativamente pequenas de dinheiro em várias contas pode ser complicado e demorado. uma opção melhor pode ser rolar todo seu dinheiro de empregadores anteriores para um IRA.

De uma perspectiva puramente gerencial, é uma escolha inteligente. Também pode ter sentido financeiro, uma vez que as escolhas de investimento oferecidas através dos diferentes planos dos empregados 401 (k) podem ser mais limitadas do que as disponíveis através de um IRA. (Veja

Se você rolar sobre o seu 401 (k)? para mais informações sobre suas opções.) E na estrada, quando chegar a hora de fazer retiradas, "as distribuições mínimas necessárias são mais fáceis de gerenciar quando as contas são combinadas ", diz Russ Blahetka, CFP®, diretor-gerente da Vestnomics Wealth Management em Campbell, Califórnia." Também é mais fácil rastrear as atribuições de beneficiários em uma conta do que em contas múltiplas. "

A linha inferior

Em finanças, como na vida, não há uma resposta certa para todos. O que poderia ser um bom motivo para o seu colega rolar seu 401 (k) para um IRA pode ser exatamente o motivo errado para você. É por isso que você sempre deve falar com um especialista - especificamente, um conselheiro financeiro somente de taxa - ao tomar decisões de dinheiro que podem afetar você e sua família.