As apólices de seguros de vida que incluem pilotos de benefícios acelerados fornecem vários tipos de proteção aos segurados em um único veículo. Essas políticas agora podem oferecer proteção contra doenças crônicas, doenças críticas e cuidados de enfermagem em casa, além do benefício da morte tradicional e / ou valor em dinheiro.

Os pilotos de benefícios acelerados forneceram efetivamente aos consumidores um maior nível de controle sobre a proteção de seus seguros, de acordo com Jason Kestler, presidente e CEO da Kestler Financial Group sediada em Leesburg, VA. "Os clientes agora podem iniciar ou parar um fluxo da renda de suas políticas quando eles têm uma necessidade qualificadora, e muitos pilotos agora também oferecem um ajuste ao custo de vida para manter a inflação ".

A demografia do mercado, a melhoria da educação financeira e o aumento do custo e a necessidade de cuidados de saúde tornaram a proteção multilinha em um único veículo mais atraente para os consumidores. Mas aqueles que precisam de tipos específicos de proteção contra esses veículos únicos precisam ler as letras finas e fazer seu dever de casa para entender se receberão o que realmente estão buscando e quanto eles pagarão por isso.

O que são pilotos de benefícios acelerados?

Os jinetes de benefícios acelerados são essencialmente o equivalente moderno dos assentamentos viaticos que os tomadores de seguro terminais em uso nas décadas anteriores levaram dinheiro para pagar suas contas médicas. Sob estes arranjos, os segurados venderiam suas políticas para uma empresa de liquidação de terceiros por uma porcentagem do valor nominal da política. O tomador do seguro nomearia a empresa de liquidação como beneficiária da política, e a empresa colecionaria o benefício da morte depois que o tomador do seguro faleceu. Mas este processo foi pesado e cheio de obstáculos, incluindo taxas de retorno não garantidas para os viators, dificuldades em prever com precisão suas expectativas de vida e uma quantidade substancial de fraude. Esses fatores geralmente impediram que a troca funcionasse como planejado, e essas operações onerosas geraram publicidade negativa, pois viators alertaram os reguladores e a mídia sobre as conseqüências financeiras prejudiciais dos assentamentos. Mas o setor de seguros de vida viu uma ótima oportunidade nesta arena e, posteriormente, começou a projetar produtos mais sofisticados que permitiram que os segurados acessassem algum ou todo o benefício da morte (geralmente 25 a 100% da política quando ocorrem certos eventos). No início, esses pilotos só foram oferecidos em políticas de valor em dinheiro, como seguro de vida integral ou seguro de vida universal, mas agora estão disponíveis em produtos de seguros de vida a termo.

Pagamento de Benefícios

Em alguns casos, os tomadores de seguros têm a opção de como os benefícios são pagos; eles podem receber pagamentos fixos ou periódicos, dependendo do tipo de reivindicação e benefício, mas eles ainda têm direito a qualquer valor de caixa restante e benefício de morte na política. Tal como acontece com muitas outras formas de seguro, os benefícios acelerados podem ser pagos como reembolsos ou com base em indenização, com o benefício direto para os prestadores de cuidados ou outras partes que exigem pagamento. Também pode haver um limite absoluto em dólares sobre o valor total dos benefícios pagos, bem como um pagamento mínimo em dólares.

Vs adicionais. Cavaleiros sem custo

Alguns cavaleiros só podem ser comprados por um custo adicional, enquanto outros são criados diretamente na política. Embora o primeiro tipo de piloto avalie o tomador de seguro uma cobrança extra na frente sob a forma de uma taxa de período, este tipo de benefício pagará o valor total que está indicado na política. Os pilotos "sem custo" são simplesmente pilotos que são pagos no momento do pedido, onde a transportadora irá desconto o montante dos benefícios pagos ao proprietário da política de acordo com uma fórmula que leva em conta a taxa de juros e mortalidade, bem como como o montante do valor em dinheiro na política.

Extensões de benefícios

Algumas políticas também oferecem uma extensão de benefícios-piloto que normalmente duplica o valor da cobertura acelerada por um custo adicional, mas sem a compra de benefícios adicionais para a morte. Este piloto efetivamente permite que os consumidores conscientes dos custos adquiram uma menor quantia de benefícios para a morte e ainda mantenham uma proteção de benefícios de vida adequada. Os cavaleiros conhecidos como "benefícios vinculados" também podem fornecer cobertura para despesas de cuidados de longo prazo (LTC) que equivalem a pelo menos duas a três vezes o valor nominal da política.

Tipos de pilotos de benefícios acelerados

A maioria dos benefícios de vida que são oferecidos dentro das apólices de seguro de vida se enquadram em uma das três principais categorias. Estes incluem:

Critical Illness Riders

Este tipo de piloto paga uma grande parcela do benefício da morte aos segurados (tipicamente 50-80%) após o diagnóstico de uma grande condição ou lesões. Esse benefício geralmente é recebido como um pagamento fixo. Uma amostra de listagem de condições que podem provocar o pagamento de um transportador inclui:

• Ataque cardíaco
• Curso
• Câncer invasivo
• Insuficiência renal em estágio final
• Transplante de órgão principal
• ALS
• Cegueira < Paralisia
• Aneurismas arteriais
• Tumores do sistema nervoso central
• Traumatismo multi-sistema maior (para 3 ou mais órgãos ou sistemas
• AIDS
• Doença grave de qualquer órgão que reduz a expectativa de vida
• Doenças graves do sistema nervoso central (Parkinson, Huntington, Esclerose múltipla, encefalite)
• Queimaduras principais
• Perda de membros
• Cavaleiros de doença crônica

Esses pilotos pagam benefícios periódicos se o tomador do seguro se tornar incapacitado ou desativado um longo período de tempo. Esse tipo de piloto normalmente se desencadeia quando o segurado se torna incapaz de realizar pelo menos duas das seis atividades da vida diária, incluindo comer, banhar-se, ir ao banheiro, vestir, transferir e continência.

Cavaleiros de cuidados de longa duração

Esse tipo de benefício normalmente requer subscrição completa separada para o segurado, mas fornece uma cobertura mais abrangente para despesas de longo prazo ou de lar de idosos do que os benefícios de doenças crônicas, embora com um custo maior.

Vistos crônicos Cobertura de cuidados a longo prazo

Os consumidores podem ser compreensivelmente confundidos pela separação dos benefícios de doenças crônicas dos cuidados de longa duração, já que ambos parecem cair essencialmente na mesma categoria. O setor de seguros de vida, no entanto, exige que esses dois tipos de benefícios permaneçam distintos. Os pilotos de doenças crônicas são mais restritivos por natureza do que os motociclistas de cuidados prolongados, e uma das principais diferenças entre os dois é que para se qualificar para o primeiro, o segurado deve ser permanentemente incapacitado. Os cavaleiros de doenças crônicas também podem pagar em um montante fixo ou anualmente, enquanto que os jinetes de cuidados de longa duração geralmente têm um pagamento mensal. O custo de processamento e gerenciamento de pedidos de benefícios para doenças crônicas também é tipicamente mais barato do que para os jinetes de cuidados de longa duração; portanto, o custo dos benefícios da doença crônica é menor para os consumidores.

Antes de comprar benefícios acelerados

Embora os benefícios de vida possam ser uma adição valiosa para qualquer apólice de seguro de vida, os consumidores devem considerar vários fatores-chave antes de comprar um produto que contenha benefícios para vida ou antes de adicioná-los às suas políticas atuais. Algumas das questões com as quais os proprietários de políticas devem contender incluem:

O impacto financeiro da redução do benefício de morte nos beneficiários da política se os benefícios acelerados forem pagos: se isso acontecer, o plano de propriedade do segurado e / ou do proprietário da política permanece intacto?

• A incapacidade dos pilotos de benefícios acelerados de substituir completamente por políticas separadas que são especificamente projetadas para cobrir certos riscos, como deficiência ou seguro de saúde.
• O impacto do recebimento de benefícios acelerados sobre o possível recebimento do Medicaid: O rendimento pago por pilotos acelerados é frequentemente contabilizado como receita para este propósito, embora os requerentes não sejam obrigados por lei a esgotar esses benefícios antes de serem considerados elegíveis .
• A possível tributação de benefícios acelerados: o IRS ainda está trabalhando nos detalhes sobre este assunto; na maioria dos casos, os benefícios não são tributáveis, mas isso pode variar de acordo com o estado, o operador, o tipo de reivindicação e o tipo de benefícios que são pagos. Os proprietários de políticas devem procurar conselho com um advogado fiscal nesta matéria.
• A linha inferior

Os pilotos de benefícios acelerados podem fornecer proteção substancial contra vários tipos de reivindicações em um pacote conveniente. Para obter mais informações sobre os jantes de benefícios acelerados, consulte seu agente de seguros de vida, corretor ou consultor financeiro.