Em tempos de turbulência financeira, as pessoas tendem a procurar mais de perto suas contas de aposentadoria. A última coisa em que as pessoas precisam se preocupar em tempos difíceis é quem está gerenciando suas contas e como elas estão sendo gerenciadas - afinal, não é por isso que pagamos nossos conselheiros?

No entanto, embora existam muitos conselheiros capazes e honestos disponíveis para ajudar os consumidores a nadar as águas turvas de suas finanças pessoais, também existem muitos "predadores" 401 (k), que se esforçam principalmente para se enriquecer com comissões e lucros de vendas incentivando aqueles que estão perto da aposentadoria a fazer investimentos inapropriados.

Como você pode proteger seus 401 (k) de conselhos predatórios? Leia mais para descobrir. (Para leitura de fundo, veja Encontre o Diretor Financeiro Direito .)

Detectando um Consultor Rogue Os conselheiros Rogue podem estar à espreita em lugares que você menos espera. Desconfie das organizações que chegam ao seu local de trabalho para dar sessões educacionais financeiras "gratuitas". Apesar do que você pensa, o gerenciamento nem sempre aprova esses tipos de reuniões. Essas organizações às vezes operam a partir do seu local de trabalho como meio de obtenção de credibilidade, e essas apresentações geralmente são apenas lançamentos de vendas fracamente disfarçados; o objetivo é levá-lo a comprar um produto ou serviço financeiro específico. Pergunte ao gerenciamento da empresa, seja patrocinando qualquer sessão que apareça no seu local de trabalho - caso contrário, pule.

A North American Securities Administrator Association (NASAA) é a organização mais antiga dedicada à proteção de investidores. Através desta associação, os investidores podem encontrar informações e dados educacionais para ajudar a proteger-se contra atos de investimento fraudulentos. Os membros desta organização participam de ações de execução multistate e compartilhamento de informações. Em 2007, a NASAA divulgou um relatório resumindo os resultados dos relatórios de investigação sobre os seminários de investimento "almoço grátis". De acordo com esses resultados, os seminários são, de fato, um alvo de consultores de investimento sem escrúpulos e é necessário mais monitoramento e regulamentação para proteger os investidores que se aproximem da idade da aposentadoria. (Para leitura relacionada, veja Investigando a Polícia de Valores Mobiliários .)

De acordo com a NASAA, uma grande maioria dos ativos financeiros do consumidor do país, com valor de US $ 16 trilhões em 2008, são detidas por famílias chefiadas por alguém de mais de 50 anos de idade. Os investimentos realizados por este segmento da população tornam um objetivo primordial para os profissionais de investimentos que procuram um aumento nas vendas.

Os dados da NASAA indicam que, embora as pessoas com 60 anos ou mais constituam uma parcela muito pequena da população de U. S., eles representam um terço das vítimas de fraudes de investimento. Além disso, os seminários de vendas aumentaram em função do aumento de potenciais clientes dentro desse grupo etário.Os resultados do relatório de inquérito indicaram que os seminários de "almoço gratuito" são comumente realizados em hotéis, restaurantes, comunidades de aposentadoria e campos de golfe de luxo. Os patrocinadores desses seminários oferecem incentivos, como prêmios de portas, livros gratuitos e promoções de férias, como forma de levar os indivíduos a participar. Os convites freqüentemente lançam a "urgência" na reserva de cadeiras cedo porque apenas os assentos "limitados" estão disponíveis.

Tenha cuidado: embora estes seminários sejam promovidos como sessões educacionais ou oficinas, o objetivo é vender serviços ou produtos, como anuidades variáveis, imóveis, fundos de investimento, fundos de investimento e hipotecas reversas, entre outros. Muitos consultores financeiros nestes seminários oferecem recomendações de produtos tendenciosas como meio de vender os produtos das empresas patrocinadoras. (Leia Dicas para Resolver Disputas Com Seu Consultor Financeiro e Preocupações Comuns para Aposentados para saber mais sobre o papel da NASAA na proteção de investidores.)

Trust Your Gut É importante para confiar em sua intuição ao interagir com um conselheiro. Seu consultor financeiro é a pessoa que irá guiá-lo em uma das questões mais sensíveis da sua vida. Como tal, suas finanças devem ser colocadas nas mãos de alguém que pode dedicar-se de todo o coração aos seus melhores interesses. Interagir com essa pessoa deve dar-lhe uma sensação de conforto e clareza que lhe permite compreender seu processo de planejamento financeiro e seus investimentos. Um conselheiro que corre para você fora do escritório e sempre parece muito ocupado para chamá-lo de volta ou responder às suas perguntas, ou quem não lhe dá respostas diretas, não está trabalhando no seu melhor interesse. (Para leitura relacionada, veja Seu corretor está atuando em seu melhor interesse? )

Existem várias bandeiras vermelhas que você pode procurar. Ao ouvir um consultor fazendo um lance sobre um determinado investimento, procure promessas incríveis. As garantias de uma alta taxa de retorno sobre seus investimentos ou conversar sobre investimentos livres de risco devem estabelecer alarmes. Todo investimento tem algum tipo de risco envolvido e as promessas de um alto retorno devem ser examinadas com escrutínio.

Alguns conselheiros chegam a garantia um retorno de 18%; no entanto, qualquer investimento com um alto retorno terá alto risco associado a ele ou um monte de taxas a partir das quais o consultor irá fazer comissões. Certifique-se de analisar a razão pela qual o alto retorno é esperado e olhar atentamente para as taxas envolvidas. Antes de se inscrever com qualquer conselheiro, solicite uma cópia da estrutura da taxa e do contrato de conta - taxas desproporcionais podem cortar seus investimentos e diminuir os lucros obtidos, então você deve evitá-los. Examine os detalhes com cuidado e ao seu próprio ritmo. Quando você está procurando por um consultor, se você encontrar alguém que empurra demais para você abrir uma conta, isso pode ser um sinal de alguém que está apenas procurando ganhar dinheiro e não ajudá-lo a melhorar sua posição financeira. (Recompensas maiores sempre vêm com risco aumentado. Leia Determinando risco e a pirâmide de risco para descobrir onde você se encaixa nesta escala.)

De acordo com a Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA), o maior regulador independente para todas as empresas de valores mobiliários que atuam na U. S., os corretores não podem garantir altas taxas de retorno porque isso leva a expectativas irrealistas. (Certifique-se de ler a resposta à nossa pergunta mais frequente Como o FINRA difere da SEC? para saber mais sobre esta organização.)

Assessores de Investimento Atende a Assessores Financeiros
É importante saber a diferença entre um consultor de investimentos e um consultor financeiro. De acordo com o FINRA, um consultor de investimento é pago mediante recomendações sobre títulos. Esses indivíduos são registrados e regulados pela SEC se gerirem US $ 25 milhões ou mais de ativos de clientes ou por reguladores estaduais de valores mobiliários se o consultor gerencia menos de US $ 25 milhões. Um assessor financeiro é um termo mais genérico que pode se referir a um corretor ou a alguém que, além de conselhos de investimento, oferece serviços de planejamento financeiro ou apenas conselhos de planejamento financeiro.

Escolhendo um consultor não-rooteiro Existem várias maneiras de encontrar um candidato qualificado. O sentido da boca é um caminho; através do contato com amigos, vizinhos, familiares ou colegas, você pode encontrar alguém confiável e atender às suas necessidades financeiras. Seu empregador também pode ser uma fonte de informações, fornecendo-lhe uma lista de conselheiros aos quais se refere empregados. Outras fontes incluem organizações comerciais, sindicatos e grupos locais de consumidores ou investimentos.

Você também pode entrevistar possíveis candidatos. Faça perguntas como:

1. Qual a sua experiência?
2. Como o desempenho do investimento será comunicado a mim?
3. Você já teve um profissional licenciado revogado?

Estes são os tipos de perguntas que chegam ao ponto e ajudam você a decidir sobre a pessoa que deseja para o trabalho. (Certifique-se de ler Shopping For A Financial Advisor para saber mais sobre como abordar esta tarefa às vezes difícil.)

O FINRA também fornece informações para ajudá-lo a decidir sobre um candidato. O site da FINRA fornece aos investidores uma ferramenta chamada BrokerCheck que permite aos investidores verificar o histórico de um profissional de investimento ou de uma empresa de valores mobiliários. O BrokerCheck também permite que os investidores busquem os antecedentes de um conselheiro, incluindo seu empregador atual, histórico de emprego de 10 anos, todas as licenças e inscrições aprovadas, acusações e condenações por crimes criminais e acusações e condenações de contravenção relacionadas ao investimento.

A linha inferior Selecionar o conselheiro certo pode se tornar a melhor decisão que você faz para si e para sua família. Olhe todas as suas escolhas com cuidado e nunca faça esse tipo de decisão com pressa. Aproveitar o seu tempo para analisar de perto todos os detalhes ajudará a abrir caminho para um futuro financeiro sólido.