Se você está enfrentando aposentadoria em um futuro não tão distante e não tem dinheiro suficiente, é hora de agir. As estatísticas variam, mas o takeaway não. A maioria das pessoas na porta da aposentadoria é alarmantemente baixa em fundos. Uma análise do Conselho de Responsabilidade do Governo de junho de 2015 descobriu que os americanos médios com idades entre 55 e 64 anos acumularam cerca de US $ 104.000 em poupança de aposentadoria (todos os US $ 310 por mês, se você o investiu em uma anuidade vitalícia). Uma pesquisa de taxas de gobanking descobriu que, enquanto 22. 4% das pessoas de 55 anos ou mais tinham US $ 300, 000 ou mais, 28% não tinham poupança para aposentadoria. Na verdade, apenas 26% daqueles na faixa etária de 60 anos haviam economizado pelo menos o benchmark recomendado de US $ 260, 494.

O que costumava ser "os anos dourados" continuarão a ser "os anos úteis" para muitos devido à falta de poupança (ver 5 contas essenciais de poupança de aposentadoria ). Existe alguma maneira de mudar isso? Pedimos alguns especialistas em planejamento de aposentadoria para sua tomada.

1. Retire depois

Adam Vega, CFP, gerente de riqueza da United Capital Financial Advisers, diz: "Eu gostaria de aposentar um ano extra depois. Isso permite um ano adicional de poupança, um ano menos para financiar a aposentadoria e um ano adicional para permitir que o interesse de composição permaneça no trabalho. "

2. Obter um emprego a tempo parcial

Aimee Bennett, diretor da Fagan Business Communications, disse: "Não há bala mágica se você não tiver dinheiro suficiente para se aposentar. Pode significar não se retirar assim que pretender de seu trabalho atual (veja Em quanto tempo devo começar a economizar para aposentadoria? ). Ou pode significar iniciar uma carreira "encore" ou fazer um emprego a tempo parcial. Isso pode ser algo como consultoria, tutoria, trabalho a tempo parcial em um trabalho de varejo interessante ou transformando um hobby em um ganhador de dinheiro. A hora de começar a planejar - e talvez começar a fazê-lo - é agora. "(Veja Aposentadoria não significa que você precisa parar de trabalhar .)

3. Tornar contribuições de captura

Ted Jenkin, CFP, co-CEO e fundador da oXYGen Financial, aconselha os iniciadores tardios a tirar o máximo proveito das contribuições de recuperação, se possível. "Aqueles com 50 anos ou mais podem adicionar $ 6,000 adicionais a seus 401 (k) para uma contribuição máxima de US $ 24 000 para o ano, se for acessível no seu orçamento. Para as contas IRA / Roth IRA, você pode recuperar um extra de US $ 1 000 para chegar a US $ 6,00 para as contribuições anuais. "(Estes números são para o ano fiscal de 2016.)

4. Vender suas coisas

Não se livrar de suas heranças familiar mais amadas, mas você pode ter uma quantidade razoável de itens valiosos de seus pais ou avós - ou mesmo a sua própria vida anterior - que não são tão pessoais. Alguns podem conter muito valor que você pode tocar.Bennett diz: "Para aqueles que estão perto de fazê-lo, muitas vezes é possível gerar um extra de US $ 1 000 a US $ 2 000 ao longo do ano, fazendo coisas como limpar a casa e vender itens desnecessários no eBay, segurando vendas no estaleiro, resgatando recompensas de cartões de crédito e cortando o orçamento formando alguns novos hábitos - evitando o latte matinal na cafeteria para lavar em água fria. "(Veja Avaliando uma herança e Como valorizar a jóia herdada de um amado .)

Muitos de nossos especialistas falaram sobre estratégias que levaram a abordagem" cada pouco ajuda " .

5. Conheça a sua segurança social

A maioria das pessoas que trabalharam em tempo integral não terá problemas para se qualificar para seus benefícios completos da Segurança Social, mas pode não saber quanto receberá. Use a calculadora de aposentadoria da agência para estimar seu benefício mensal para começar.

Mas existem algumas outras estratégias para ajudar a maximizar seus benefícios. Jeff Weeks, CFP, diretor principal da ATX Portfolio Advisors, sugere uma estratégia pouco conhecida se você trabalha em uma profissão que oferece um plano 403 (b). "Se o empregador oferecer um plano 403 (b) (sem fins lucrativos, escolas, hospitais, etc.), há um recurso adicional de" recuperação "se o funcionário tiver 15 anos de serviço, mas não contribuiu anteriormente. Isto é, além da disposição "catch-up" de 50 anos. "

Ele continua:" Para se qualificar para o catch-up de 15 anos de serviço (se o plano do empregador incluir esta provisão), o funcionário deve ter 15 anos de serviço com o mesmo empregador elegível 403 (b). O limite de diferimentos eletivos para a conta 403 (b) do participante pode ser aumentado em até US $ 3 000 em qualquer ano fiscal (limite de empregador por empregador de $ 15 mil) se o funcionário tiver pelo menos 15 anos de serviço com o mesmo empregador. "Saiba mais no site do IRS.

6. Estratégia de Segurança Social para Casais

Enquanto a estratégia "Arquivo e Suspensão" para a Segurança Social não está mais disponível, os casais ainda possuem outras formas de vigiar a Segurança Social para obter o máximo benefício (veja Estratégias Alternativas para Arquivar e Suspender >). Um indivíduo casado que nasceu em 1 de janeiro de 1954 ou anterior pode arquivar o que é conhecido como "pedido restrito" ao atingir a idade de aposentadoria completa se seu cônjuge já atingiu sua idade de aposentadoria completa e arquivou seus benefícios da Previdência Social. Isso permite que o arquivador receba seu benefício de cônjuge enquanto seu próprio benefício como trabalhador continua acumulando até 70 anos. Os casais mais jovens, no entanto, perderam esse benefício. Estou perdendo o direito de coletar benefícios de seguro social do sexo masculino antes de coletar meu próprio ? lhe dará mais informações. 7. Combine HDHP e HSA

Um plano de saúde de alta dedução (HDHP) combinado com uma conta de poupança de saúde (HSA) pode diminuir seus custos de saúde se estiver com boa saúde. A desvantagem é que você pagará mais do bolso pelos cuidados de saúde até alcançar a franquia. Para 2016, você pode colocar até US $ 6, 750 (US $ 7, 650 se tiver mais de 55 anos) em uma HSA se você tiver um plano familiar (US $ 3, 350 para indivíduos).O dinheiro é "não apenas pré-imposto, mas pré-FICA se faz parte do plano da cafeteria do seu empregador", observa Weeks. "Se você não gastar tudo durante o ano, continua a crescer sem impostos para as suas futuras despesas médicas de bolso ".

8. Não pague a sua hipoteca

Scott Stratton, CFP, fundador da Good Life Wealth Management, aconselha-o a não pagar a sua hipoteca na maior parte das circunstâncias. "O pensamento é que, ao não ter uma hipoteca, você terá menos despesas. Isso é verdade, mas tirar $ 100, 000 ou US $ 200,000 da sua carteira para pagar uma hipoteca de 3% ou 4% provavelmente será um mau ideia a longo prazo ".

Ele diz:" Historicamente, as carteiras de investimentos conseguiram retornar muito mais de 3% ou 4% ao longo do tempo. Ser rico e pobre em dinheiro é uma má idéia na aposentadoria. Se você fizer isso encontre-se nessa situação, considere uma hipoteca reversa. Mas a abordagem mais inteligente, se você estiver subestimado para aposentadoria, pode ser manter sua hipoteca no lugar. "(Veja

Como fazer é um trabalho de hipoteca reversa? ) 9. Não tome riscos estendidos

Se você está atrasado, não tente compensá-lo, ficando agressivo com seus investimentos. Não é provável que as estratégias de opções agressivas e as estratégias de opções agressivas e a atuação em dicas de ações ajudem e, de fato, possam prejudicar seu portfólio. Stratton diz: "Algumas pessoas pensam que se eles balançem para as cercas, eles podem compensar o tempo perdido. Infelizmente, a maioria das histórias que conheço sobre os aposentados no dia de negociação não terminam bem. Ignore os cursos de opções e fique com um portfólio diversificado adequado à sua tolerância ao risco. "

10. Monetize sua experiência

Você pode não ter muito dinheiro, mas provavelmente tem muita experiência. Por que não transformar isso em um negócio? Joshua E. Self, CFP, agora gerente da PLC Wealth Management, fala de ajudar vários clientes a "configurar empresas de consultoria para tirar proveito de sua experiência de trabalho, seja como uma aventura lateral ou em tempo integral. Uma vez que elas se tornam bem-sucedidas receita (e muitos deles fizeram uma consulta exponencial mais do que trabalhar como empregado), há uma variedade de opções de planos de aposentadoria que usamos para o planejamento tributário, bem como colocar uma tonelada de dinheiro para a aposentadoria. Alguns exemplos seriam SEP IRA, Individual 401 (k), ou um plano combinado Individual 401 (k) com um plano de benefício definido de saldo de caixa. "

A linha inferior

Você pode acabar tendo que trabalhar mais do que o esperado, mas há Muitas maneiras de obter mais dinheiro em suas contas de aposentadoria antes de se aposentar. Claro, nossos especialistas só podem oferecer informações gerais. Pode haver outras estratégias específicas para sua situação financeira que possam ajudá-lo ainda mais. Converse com um plano financeiro qualificado para que você se mova na direção certa.