A economia de aposentadoria é muitas vezes um dos maiores objetivos financeiros que os indivíduos enfrentam. Embora existam várias escolas de pensamento sobre o montante total necessário para viver confortavelmente durante a aposentadoria, a maioria dos conselheiros, planejadores e analistas concorda que ser pró-ativo ao definir o dinheiro de lado é fundamental para alcançar um objetivo de aposentadoria. Isso geralmente é feito através de planos patrocinados pelo empregador, como um 401 (k) ou 403 (b), uma conta de aposentadoria individual, como um Roth IRA tradicional ou uma combinação dos dois. Quando esses veículos de aposentadoria não estão prontamente disponíveis ou não têm recurso, os indivíduos que economizam para aposentadoria utilizam contas de corretagem, anuidades, imóveis e pequenas empresas para atingir seus objetivos. (Veja também: Iniciando uma Pequena Empresa .)

Contas de corretagem

Os veículos de poupança de aposentadoria convencionais, como 401 (k) s e IRAs são populares por causa dos benefícios exclusivos que oferecem aos aforradores: diferimento de impostos e opções de investimento. Enquanto uma alternativa de conta de corretagem para esses planos populares não oferece adiamento de impostos, oferece aos investidores uma oportunidade de investir.

As contas de corretagem oferecem uma ampla gama de seleções de investimento, incluindo ações e títulos individuais, fundos de investimento, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos de investimento imobiliário (REITs), certificados de depósito e fundos do mercado monetário. Opções de investimento mais agressivas, como ações, fundos de investimento e ETFs, têm potencial para ganhar mais do que uma conta corrente de poupança ou cheques. Bonds, CDs e fundos do mercado monetário são mais conservadores, mas proporcionam estabilidade a um portfólio que é benéfico a longo prazo. As contas de corretagem estão disponíveis através de plataformas on-line, em alguns bancos e cooperativas de crédito, ou através de um consultor financeiro ou de um corretor licenciado.

"O outro benefício de uma conta de corretagem é que a taxa de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo de 20% é menor do que as taxas de imposto de renda ordinárias para a maioria dos investidores", diz Michael Zhuang, diretor da MZ Capital Administração em Bethesda, Md.

Anuidades fiscais diferidas

Anuidades oferecem outro caminho para alcançar uma meta de poupança de aposentadoria; eles fornecem adiantamento de impostos, juntamente com oportunidades de investimento variadas. Anualidades são oferecidas a indivíduos ou casais através de companhias de seguros. Eles estão disponíveis com uma taxa de juros fixa, uma taxa de juros indexada (com base no desempenho do índice específico) ou uma taxa variável (vinculada ao desempenho do mercado).

Os fundos depositados em uma anuidade crescem diferidos, mas são tributáveis ​​quando os fundos são distribuídos durante os anos de aposentadoria. Além do diferimento de impostos, as anuidades podem fornecer um fluxo de renda garantida para o titular da conta por um certo número de anos ou por toda a vida.As anuidades não são apropriadas para cada investidor e as anuidades são apenas apoiadas pela capacidade de pagamento de sinistros da companhia de seguros emissora. O desempenho do investimento dentro deste tipo de veículo não é garantido. (Para mais informações, veja As anuidades são para você? )

Vale a pena ter cuidado ao considerar esses veículos de investimento. "As anuidades são contratos com companhias de seguros de vida, e há uma longa história de agentes de seguros manipuladores que vendem anuidades para as grandes comissões que ganham, e não para o benefício do investidor. Essas anuidades baseadas em comissões geralmente são mais caras do que outros títulos de capital coletivo, como fundos de investimento e ETFs. Não é incomum encontrar anuidades com custos anuais totais superiores a 4% ao ano - um tremendo vento de cabeça que resulta em um mau desempenho, líquido de despesas ", diz James B. Twining, CFP®, fundador e CEO da Financial Plan, Inc. , em Bellingham, Wash.

Investimento imobiliário

Outra opção comum entre os indivíduos que economizam para aposentadoria é o investimento em imóveis. A maioria dos investidores que economizam em um 401 (k) ou IRA tem acesso ao setor imobiliário através de participações em um fundo mútuo ou um ETF.

"A melhor opção para os investidores é comprar um fundo que ele próprio investe em fideicomissos de investimento imobiliário (REITs) em todo o mundo", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia ., e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "" REITs são extremamente rentáveis, transparentes e líquidos. A obtenção de acesso a REIT através de um fundo mútuo permite aos investidores obter uma diversificação global no setor imobiliário de forma econômica. "

Fora destes veículos, os indivíduos têm a opção de comprar imóveis de forma definitiva com a finalidade de gerar um fluxo de renda durante os anos de aposentadoria. Um casal que adquire uma casa multifamiliar, por exemplo, pode viver em uma seção enquanto aluga outra, reduzindo efetivamente suas despesas de vida total mês a mês, agilizando o saldo da hipoteca. Quando devidamente gerenciado, esta estratégia resulta em fundos adicionais que podem ser reservados para metas de aposentadoria, além de um bem que pode ser vendido por um montante fixo ou alugado durante a aposentadoria. No entanto, as transações e a manutenção imobiliária são caras, e há riscos envolvidos em encontrar e manter inquilinos de qualidade durante um longo período de tempo.

Investimento em pequenas empresas

O investimento em uma pequena empresa também é uma opção para indivíduos que não usam um 401 (k) ou um IRA para financiar metas de aposentadoria. Um investimento de pequenas empresas não significa necessariamente tornar-se um empresário; pode vir em vez de investir em uma empresa já estabelecida como parceira silenciosa.

Se um indivíduo escolhe empreendedorismo ou investir, os lucros das pequenas empresas não são limitados e o potencial retorno sobre o investimento é, portanto, mais alto do que outras alternativas. No entanto, esses investimentos levam consigo uma grande quantidade de risco.Não há garantia de que o tempo ou dinheiro investido em uma pequena empresa gerará um retorno substancial ao longo do tempo para o empresário ou os investidores.

A linha inferior

Quando as contas de aposentadoria tradicionais não estão disponíveis, os consumidores ainda têm várias maneiras de investir para os seus anos pós-trabalho. É sempre uma boa idéia trabalhar com um consultor financeiro confiável ao optar por investimentos que arriscam mais riscos.