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A melhor maneira de usar sua conta de poupança de aposentadoria 401 (k) é fazer distribuições normais depois de atingir a idade da aposentadoria. Desta forma, você evita pagar impostos desnecessários e use suas economias para qualquer coisa que você deseja. No entanto, para usar seu fundo 401 (k) antes de se aposentar, também há algumas maneiras de utilizar suas economias cedo sem incorrer em uma penalidade.

Distribuições padrão

Em regulamentos de distribuição normais 401 (k), os fundos só podem ser retirados da sua conta assim que chegarem aos 59 anos de idade. 5, ficam permanentemente desativados ou não podem trabalhar. Dependendo dos termos específicos do seu plano, você pode optar por fazer uma série de distribuições regulares, como pagamentos mensais ou anuais, ou receber uma quantia fixa antecipada.

Se você possui um padrão 401 (k), é obrigado a pagar imposto de renda sobre as distribuições realizadas a qualquer momento. No entanto, se você tem uma conta Roth, suas contribuições são feitas com dólares após impostos, então as retiradas podem ser tomadas sem impostos.

Distribuições de dificuldades

Em geral, qualquer distribuição que você opte por tirar do seu 401 (k) antes de chegar aos 59 anos de idade. 5 está sujeita a um imposto adicional de 10%. Dependendo do seu plano, no entanto, você pode ser elegível para receber distribuições antecipadas do seu 401 (k) sem incorrer nessa penalidade se você atender a determinados critérios.

Este tipo de retirada sem penalidade é chamado de distribuição de dificuldades e só pode ser tomado se o participante do plano for considerado como um fardo financeiro imediato e pesado que de outra forma não poderia ser oferecido. A necessidade prática da necessidade é considerada, assim como os outros ativos dos participantes, como saldos de conta de poupança ou investimento e apólices de seguro, e a disponibilidade de financiamento alternativo.

Itens como veículos novos ou cirurgia estética, por exemplo, não são considerados necessários. No entanto, despesas como a taxa de matrícula e honorários relacionados, custos de funeral e cuidados médicos necessários são todas dificuldades financeiras aprovadas, seja a despesa previsível ou voluntária.

As distribuições de dificuldades só são permitidas até o valor das dificuldades financeiras. Qualquer retirada superior a este montante é considerada uma distribuição antecipada e está sujeita ao imposto de 10%. Além disso, as distribuições de dificuldades devem incluir apenas fundos com contribuições para funcionários e não podem incluir contribuições do empregador ou juros ganhos na conta. Qualquer distribuição de dificuldades deve ser aprovada pelo administrador do plano.

Empréstimos

Se você não cumprir os critérios para ter uma distribuição de dificuldades, ainda pode ser possível tomar um empréstimo do seu 401 (k) antes da aposentadoria. Os termos específicos desses empréstimos variam de acordo com os planos; no entanto, o IRS fornece algumas diretrizes básicas para utilizar esta opção sem incorrer no imposto adicional de 10% sobre distribuições antecipadas.

Se for permitido de acordo com o seu plano, os empréstimos tomados de seu tradicional ou Roth 401 (k) não podem exceder o menor de 50% do saldo da sua conta ou US $ 50 000. Embora você possa assumir vários empréstimos em horários diferentes, os US $ 50, O limite de 000 aplica-se ao total combinado de todos os saldos de empréstimos pendentes.

Um empréstimo tirado do seu 401 (k) deve ser reembolsado dentro de cinco anos, a menos que seja usado para financiar a compra de sua residência principal. Os pagamentos devem ser feitos em parcelas regulares e substancialmente iguais. Para aqueles que estão ausentes do trabalho servindo nas forças armadas, o prazo do empréstimo é prorrogado pelo período de serviço sem penalidade.

Como outros tipos de financiamento, os empréstimos de um 401 (k) requerem o pagamento de juros. No entanto, qualquer juro pago é depositado de volta no 401 (k) e tratado como renda de investimento. Isso significa que, em vez de pagar um banco pelo privilégio de pedir dinheiro, você paga, aumentando assim o seu saldo total.

A linha inferior

A maneira mais simples de usar seu 401 (k) sem incorrer em uma penalidade de imposto é sempre usá-lo como pretendido: para renda de aposentadoria. No entanto, se você atende certas condições, você poderá financiar eventos importantes, mas caros, como ir à faculdade ou obter o tratamento médico necessário, aproveitando alguns dos cenários acima.