As pontuações de crédito desempenham um papel importante na vida de quase todos. As altas pontuações de crédito tornam mais fácil o acesso a empréstimos e pagam menos juros, o que deixa mais capital para investir e alcançar metas de aposentadoria. Baixas pontuações de crédito podem afetar tudo, desde o custo do seguro automóvel até a probabilidade de serem aprovados para alugar um apartamento. Gerenciar corretamente as pontuações de crédito pode ajudar as pessoas a obter os empréstimos de que precisam e economizar muito dinheiro no processo.

Neste artigo, veremos como os conselheiros financeiros agregam valor quando se trata de resultados de crédito e também oferecem algumas dicas para ajudar os indivíduos a melhorar suas pontuações de crédito ao longo do tempo. (Para mais, veja: A importância da sua classificação de crédito .)

Pontuações de crédito: Assessores e clientes

Os assessores financeiros desempenham um papel muito maior do que simplesmente gerenciar poupança de aposentadoria - eles ajudam os clientes a organizar seus financia e realiza seus objetivos. E as pontuações de crédito desempenham um papel importante no sucesso financeiro de um cliente no longo prazo. Os conselheiros podem querer considerar abordar essas questões com antecedência, para ajudar os clientes a melhorar seu bem-estar financeiro e aumentar suas próprias receitas.

Por exemplo, suponha que um cliente com crédito pobre (620-639) obtenha uma taxa fixa de 30 anos de empréstimo de US $ 200.000 em uma TAEG de 5. 555%, enquanto um cliente com uma média acima da média crédito (680-699) assegura uma TA 4. 365%. O cliente com uma baixa pontuação de crédito terá um pagamento mensal de US $ 145 maior e pagará $ 52, 235 de juros adicionais ao longo da vida do empréstimo (US $ 211, 296 versus US $ 159, 061 em juros).

O pagamento mensal extra significa que um cliente pode economizar US $ 145 por mês menos do que de outra forma, enquanto faltava US $ 52,235 que poderiam ser investidos em vez de gastos com juros. Esses custos de oportunidade podem ser evitados quando os assessores ajudam os clientes a analisar e melhorar sua pontuação de crédito, ajudando-os a tomar decisões sobre quando solicitar linhas de crédito e como gerenciá-las. (Para mais, veja:

Uma boa pontuação de crédito: por que você precisa? )

Dicas para melhorar as pontuações de crédito

A boa notícia é que as pontuações de crédito estão em alta, de acordo com o relatório do estado do crédito de 2015 da Experian, que mostra a média da pontuação de crédito do consumidor de 669 para 673 O diretor de educação pública da Experian, Rod Griffin, citou inúmeros fatores por trás do aumento, incluindo rendimentos familiares médios que cresceram 5,2% (o primeiro aumento anual desde 2007), taxas de desemprego que permanecem relativamente baixas e elementos específicos do crédito.

"Do ponto de vista do crédito, o contribuinte mais proeminente foi uma diminuição no número médio de pagamentos em atraso nos relatórios de crédito", diz Griffin. "Enquanto uma diminuição de 0. 40 para 0. 35 não soa como muito, o histórico de pagamentos é o contribuinte mais proeminente nas pontuações de crédito.Isso é combinado com uma taxa de utilização estável. Assim, os pagamentos em atraso são baixos e as dívidas, em comparação com os limites de crédito, aumentaram, ambas positivas. "(Para mais informações, veja:

Como posso melhorar minha pontuação de crédito? ) As pessoas que sofrem de baixa pontuação de crédito também podem atuar para melhorar essas pontuações. Experian cita várias dicas, incluindo:

Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito e reveja-o pelo menos uma vez por ano e quando estiver se preparando para fazer uma compra importante.

1. Conheça sua pontuação de crédito e entenda o que isso significa.
2. Forneça uma identificação completa, precisa e consistente em seus aplicativos de crédito para evitar problemas associados a um arquivo incompleto.
3. Configurar um orçamento e viver dentro dele para evitar o uso excessivo de crédito e / ou o excesso de extensão de suas finanças, o que pode prejudicar as classificações de crédito.
4. Ter algum crédito, mas não muito, que mostra os credores que você gerencia dívidas bem.
5. Pague as suas contas a tempo para demonstrar que você é capaz de acompanhar as dívidas.
6. Tenha uma mistura de tipos de crédito, incluindo empréstimos e crédito rotativo.
7. Mantenha os saldos do cartão de crédito baixos para manter uma baixa taxa de utilização.
8. Tenha cuidado ao fechar contas, pois podem aumentar sua taxa de utilização.
9. Solicite e abra novas contas somente quando necessário para evitar a aparência de viver em dinheiro emprestado.
10. A linha inferior

"Maiores pontuações de crédito permitem que as pessoas acessem crédito com custos mais baixos, se qualificam para serviços com taxas mais baixas e quebram o ciclo de empréstimos de alto custo e potencialmente predatórios, como empréstimos no dia do pagamento", diz Griffin. "O acesso a crédito de menor custo libera dinheiro que de outra forma seria usado para pagar dívidas. Por sua vez, as pessoas podem economizar mais, pagar as dívidas existentes mais rapidamente e melhorar seu bem-estar financeiro. "

Claro, as pontuações de crédito mais altas também liberam capital que pode ser investido para alcançar metas de aposentadoria - um positivo para os consultores financeiros e seus clientes. (Para mais, veja:

Você consegue atingir uma classificação de crédito perfeita? )