Comprar sua primeira casa pode ser uma tarefa assustadora. Mas milhões de pessoas estiveram lá antes de você e sobreviveram. Se você fizer o seu trabalho de casa, você terá a melhor chance de encontrar um lugar que você possa pagar por um preço que você pode lidar. A grande surpresa para muitos primeiros temporizadores é que eles precisam terminar os cinco primeiros passos nesta lista antes que eles possam começar a procurar uma casa.

1. Revise sua saúde financeira.

Antes de clicar em páginas de listas online ou se apaixonar pela casa do seu sonho, faça uma auditoria séria das suas finanças.

Primeiro olhar para economias. Não considere comprar uma casa antes de ter uma conta de poupança de emergência com três a seis meses de despesas de vida. Observe o quanto resta nas suas contas de investimento e de poupança que podem ir para um pagamento inicial.

Em seguida, reveja exatamente o quanto você está gastando todos os meses e onde está indo. Isso indicará o quanto você pode alocar um pagamento de hipoteca. "Certifique-se de contabilizar cada dólar que você gasta em utilidades, atividades para crianças, alimentos, manutenção e pagamentos de automóveis, roupas, entretenimento, poupança de aposentadoria, poupança regular, itens pequenos diversos, etc., para saber como e onde um novo pagamento de hipoteca se encaixa no seu orçamento ", diz Liz Recchia, dono / corretor da We Sell Real Estate, LLC, em Phoenix, Arizona e autor de" HELP! Não consigo fazer o pagamento da minha casa! "

À medida que você pesquisa bairros, fator em como o movimento mudaria seus custos de transporte para o trabalho. A calculadora de custos da Commute Solutions leva em consideração o tipo de veículo do seu carro, juntamente com pagamentos de automóveis, gás, milhas percorridas e outros fatores para ajudá-lo a estimar o custo de uma viagem em potencial.

2. Verifique os benefícios para compradores de casa pela primeira vez.

Antes de começar a se encontrar com credores, é bom saber o que constitui um bom negócio. E isso inclui a pesquisa de programas especiais que podem tornar mais fácil para você encontrar uma propriedade que você possa pagar. Leia Créditos para compradores de casa pela primeira vez para saber mais sobre essas opções. Pegue esta informação com você quando começar a procurar uma hipoteca.

3. Conheça os credores .

Muitos corretores de imóveis não passarão tempo com clientes que não esclareceram o quanto eles podem gastar. E na maioria dos casos, os vendedores nem sequer entreterão uma oferta que não é acompanhada de uma pré-aprovação de hipoteca. É por isso que - se você não tem todo o dinheiro (quantos compradores pela primeira vez fazem?) - seu próximo passo é falar com um credor e / ou corretor de hipoteca.

Um credor ou corretor avaliará sua pontuação de crédito e o valor que você pode qualificar para um empréstimo. Ele ou ela também irá discutir seus ativos (poupança, 401 (k), etc.) e dívidas, bem como quaisquer programas locais que possam estar disponíveis para assistência ao pagamento.É aí que sua lição de casa em programas de comprador de casa pela primeira vez pode ajudar. Se você acha que se qualifica, procure um credor que lide com o programa que deseja obter.

Faça alguma pesquisa on-line, mas trabalhe com uma pessoa ao vivo que possa revisar sua situação, responder perguntas e, se necessário, sugerir como você pode melhorar seu crédito. "As calculadoras on-line nem sempre incluem seguros e impostos ou PMI [seguro de hipoteca particular exigido se o adiantamento for inferior a 20%] e nem sempre é uma imagem precisa do pagamento ou das taxas reais do empréstimo", diz Anita Wagoner Brown, diretor de vendas e marketing da Home Creations, o maior construtor de casas novas em Oklahoma. Para obter mais informações, leia o tutorial da Investopedia Princípios de hipoteca .

4. Procure uma hipoteca.

Não fique vinculado por lealdade ao procurar uma pré-aprovação ou procurar uma hipoteca. "Os credores da loja, mesmo se você só se qualificar para um tipo de empréstimo", diz Recchia.

As taxas podem ser surpreendentemente variadas. Por exemplo, um empréstimo da FHA pode ter taxas diferentes, dependendo se você estiver se candidatando para o empréstimo através de um banco local, uma união de crédito, um banqueiro hipotecário, um banco grande ou um corretor de hipotecas. Veja Compreendendo os empréstimos para casas FHA .

Quando você obteve o melhor negócio, pode obter uma pré-aprovação de hipoteca para que você saiba quanto de casa pode comprar. E certifique-se de ter pré-aprovado, não apenas pré-qualificado. Veja Vistos pré-qualificados. Pré-aprovado - Qual é a diferença?

5. Tenha um credor de backup .

A qualificação para um empréstimo não é uma garantia de que seu empréstimo acabará por ser financiado: mudança de diretrizes de subscrição, mudanças de análise de risco do credor e mercados de investidores podem alterar. "Eu tive clientes que assinaram documentos de empréstimo e custódia, e 24 a 48 horas antes que eles deveriam fechar foram notificados que o emprestador congelou o financiamento em seu programa de empréstimos", diz Recchia. Ter um segundo credor que já o qualificou para uma hipoteca dá-lhe uma maneira alternativa de manter o processo, ou perto de, agendar

6. Encontre um agente de imóveis .

Depois de saber o quanto você pode pagar e o valor do empréstimo para o qual você se qualificará, é hora de encontrar um agente imobiliário. Procure alguém que trabalhe com uma equipe de pessoas que podem oferecer sugestões sobre inspetores domésticos, agentes de seguros, etc.

"Os corretores de imóveis fazem muitas coisas para você, contatando agentes de listagem para configurar exibições e ajudá-lo a negociar a compra ", diz Brandon Gentile, um agente imobiliário da Keller Williams Realty em Clarkson, Michigan." A melhor parte é que um comprador não paga por trabalhar com um agente de imóveis. O serviço é gratuito para um comprador, já que os vendedores pagam todas as comissões. "Para mais informações, veja Como encontrar o melhor agente imobiliário .

7. Decidir sobre um bairro.

Você provavelmente terá uma localização ideal, mas mantenha uma mente aberta à medida que você vê a quantidade de casa que você pode comprar em diferentes áreas. As casas e as terras são menos dispendiosas quanto mais longe são de uma área metropolitana. Por outro lado, imaginar que o longo trajeto não importará tanto é uma armadilha fácil de cair.O estresse e os custos de uma longa viagem podem prejudicar casamentos, finanças e saúde mental. Use a calculadora no passo 1 para ver o que essa viagem extra poderia adicionar à sua conta mensal.

8. Quando você encontrar uma propriedade, crie novamente seus números.

Se você está pensando em fazer uma oferta em uma casa, dê uma olhada no seu orçamento. Este fator de tempo em custos de fechamento, despesas de mudança e quaisquer reparos e eletrodomésticos imediatos que você possa precisar antes de se mudar para a casa, observa Felipe Pacheco, gerente de divisão da Primary Residential Mortgage Inc. (PRMI), com sede em Salt Lake City . Não negligencie os custos ocultos, como a inspeção de casa, seguro de casa, impostos sobre a propriedade, taxas de associação de proprietários e muito mais.

9. Olhe sobre as contas de serviços públicos.

Os compradores de casas pela primeira vez estão muitas vezes se movendo de aluguéis que usam menos energia (gás, petróleo, eletricidade, propano, etc.) e água do que uma nova casa maior. É fácil ser emboscada por taxas elevadas quando sua nova casa tem limites máximos superiores ao seu aluguel - ou janelas antigas que escapam de ar. Depois, há utilidades inesperadas, como comprar gás para alimentar uma máquina de cortar relva. Esses custos podem afetar um orçamento.

Antes de enviar uma oferta de compra, solicite as contas de energia nos últimos 12 meses para ter uma idéia do custo mensal médio, sugere Marianne Cusato, designer premiada com sede em Miami, Flórida e co-autora de " O Just Right Home ". A maioria das empresas de serviços públicos pode fornecer cópias do proprietário mediante solicitação. "Se você está apaixonado, uma casa e tudo mais funciona, mas as contas de energia, tem uma auditoria prévia para avaliar quais são suas opções para torná-la mais eficiente em energia", diz Cusato. "Em muitas cidades, a companhia elétrica vai sair e fazer a avaliação gratuitamente. "

10. Não abandone uma inspeção de casa .

Após a sua oferta ter sido aceita, derroche para uma inspeção de casa. Gastar até $ 500 pode educá-lo sobre a casa e ajudá-lo a decidir se você realmente quer pagar os reparos necessários. Você também pode aproveitar sua oferta de acordo com os resultados do relatório de inspeção e tornar o vendedor financeiramente responsável por todos ou alguns dos reparos. Para saber mais sobre o que procurar, consulte 1 0 Razões para que você não deve ignorar uma inspeção de casa .

A linha inferior

Comprar sua primeira casa é talvez a maior decisão financeira que você fará. Não assumir mais uma obrigação financeira do que você pode lidar. Um pequeno trecho pode valer a pena, mas um grande pode assombrá-lo se a vida ficar temporariamente acidentada.

É por isso que a Recchia sugere manter a sua tolerância ao risco em mente. "Se você encontrar uma grande segurança em possuir sua casa, economize mais dinheiro por um grande pagamento inicial e encontre um empréstimo que funcione para você. Quanto maior o pagamento inicial, menos dívidas você será; Quanto menor for a dívida, melhor você poderá enfrentar tempestades econômicas e ainda possuir sua casa ", diz ela. Para obter mais conselhos de look-before-you-leop, leia 10 Worst First-Time Home Buyer Erros .