Pensando em comprar sua primeira casa? Você precisará economizar pelo menos tanto quanto ao pagamento inicial e os custos de fechamento. Mas também há uma série de coisas - subsídios federais e estaduais, créditos fiscais e outras opções - você pode explorar, que são projetados para tornar mais fácil para os compradores pela primeira vez pagar sua primeira casa. Na verdade, mesmo se você possuía uma casa no passado, você pode se qualificar para esses programas se você cumprir determinadas diretrizes.

Leia mais sobre como tirar proveito de tais opções. (Para mais, veja: Principais compensações de compradores de imóveis. )

Definição de comprador de imóveis pela primeira vez

De acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) - a agência governamental para a habitação - uma O comprador de imóveis pela primeira vez é alguém que atende a uma das seguintes condições:

• Uma pessoa que não possuía uma residência principal durante o período de três anos que termina na data de compra da propriedade. O cônjuge de uma pessoa também é considerado um comprador de casa pela primeira vez se qualquer pessoa cumprir os critérios acima.
• Um pai solteiro que só possui uma casa com um ex-cônjuge quando casado.
• Uma dona de casa deslocada que só possui com um cônjuge.
• Um indivíduo que possui apenas uma residência principal não afixada permanentemente em uma base permanente de acordo com a regulamentação aplicável.
• Uma pessoa que possuía apenas uma propriedade que não estava em conformidade com os códigos de construção estatais, locais ou modelo - e que não pode ser adaptada por menos do que o custo de construção de uma estrutura permanente.

Enquanto você se qualificar como comprador de casa pela primeira vez conforme delineado acima, as seguintes opções podem ajudar a fazer seu sonho de comprar uma nova casa uma realidade.

Vendas de crédito tributário. Dedução fiscal

A primeira coisa a entender sobre os benefícios fiscais é a diferença entre uma dedução fiscal e um crédito fiscal. "Muitas pessoas acham que esses termos são intercambiáveis", disse Lisa Greene-Lewis, contabilista autônoma em San Diego, Califórnia "Uma dedução fiscal reduz o seu rendimento tributável, mas a sua redução de imposto real baseia-se na sua faixa de imposto. Um crédito de imposto é uma redução dólar por dólar nos impostos que você deve."

--3-- >

Isso significa que você economiza muito mais com um crédito. "Um crédito tributário de US $ 100 reduziria sua obrigação tributária em US $ 100, enquanto uma dedução fiscal de US $ 100 reduziria seus impostos em US $ 25 se você estiver no suporte de imposto de 25% ", disse Greene-Lewis. (Para mais, veja Deduções fiscais contra créditos tributários .)

Tocar os benefícios do primeiro temporizador

Aperte o HUD. O primeiro lugar a olhar para obter assistência é HUD. Embora o HUD não conceda subvenções diretamente aos indivíduos, ele concede dinheiro às organizações que são destinadas a compradores de imóveis pela primeira vez. O melhor lugar começar é verificar a lista de recursos da HUD.

Olhe para o seu IRA. Todo comprador de casa pela primeira vez é elegível para receber US $ 10 000 durante a vida fora do seu Roth IRA tradicional ou sem pagar a penalidade de 10% por uma retirada antecipada. "No entanto, a definição do governo federal de um comprador de imóveis pela primeira vez é alguém que não possuía uma residência pessoal em três anos", disse Dean Ferraro, um agente matriculado da Mission Viejo, na Califórnia, autorizado para representar os contribuintes perante o Internal Revenue Service (IRS). Então, mesmo se você possuísse uma casa no passado, se você atender aos critérios federais, você é elegível para acessar esses fundos por um pagamento inicial, custos de fechamento, etc.

Se você possui um IRA tradicional, você terá que pagar imposto de renda sobre o dinheiro que você retirar. As contas da Roth IRA não estarão sujeitas a impostos adicionais, uma vez que são financiados com dinheiro que já foi tributado. Como cada pessoa tem um valor vitalício de US $ 10.000, que pode ser retirado livre de penalidades do IRA, um casal pode retirar um máximo de US $ 20.000 combinados para pagar pela primeira casa. Apenas certifique-se de usar o dinheiro no prazo de 120 dias ou está sujeito à penalidade de 10%, alertou Ferraro.

Tamanho dos programas do estado. Muitos estados - por exemplo, Illinois, Ohio e Washington - oferecem assistência de pagamento para compradores de imóveis pela primeira vez que se qualificam. Normalmente, a elegibilidade nesses programas é baseada na renda e também pode ter limites sobre o quão caro uma propriedade pode ser comprada. Aqueles que se qualificam podem receber assistência financeira com adiantamentos e custos de fechamento, bem como custos para reabilitar ou melhorar uma propriedade.

Saiba sobre opções nativas americanas. Os compradores de casa pela primeira vez nativos americanos podem se candidatar a um empréstimo da Seção 184. "Ao lado do empréstimo do VA sem dinheiro, este é o melhor empréstimo subsidiado federal oferecido", disse Ferraro. Este empréstimo exige uma taxa de garantia inicial de empréstimo de 1,5% e apenas um adiantamento de 2,25% em empréstimos de mais de US $ 50 000 (para empréstimos abaixo desse valor, é de 1,24%). Ao contrário da taxa de juros de um empréstimo tradicional baseando-se na pontuação de crédito do mutuário, a taxa desse empréstimo é baseada na taxa de mercado prevalecente.

Os empréstimos da Seção 184 só podem ser usados ​​para casas unifamiliares (1-4 unidades) e para uma residência principal.

Esqueça o crédito fiscal federal. Você pode conhecer alguém que se beneficiou do crédito de imposto de comprador de primeira data federal, mas terminou em 1º de julho de 2010.

Benefícios fiscais para todos os compradores de imóveis

Comprar uma primeira casa também o torna elegível para o imposto benefícios oferecidos a cada comprador de casa, seja sua primeira casa ou não.

dedução de juros hipotecários. "O IRS permite que você deduza pelo interesse que você paga ao seu credor", disse Greene-Lewis. O interesse da casa hipotecário é uma das maiores deduções para aqueles que detalham e podem fazer uma enorme diferença para os arquivadores. Você deve ser informado sobre os juros pagos ao seu credor em um formulário 1098 enviado anualmente em janeiro e / ou no início de fevereiro.

Pontos ou dedução de taxas de originação de empréstimo. As taxas que você paga para obter uma hipoteca de casa podem ser aplicadas como uma dedução, de acordo com Greene-Lewis."Os pontos também serão relatados no Formulário 1098 do seu credor ou do seu comunicado de liquidação no final do ano", disse ela, acrescentando que as regras de como você deduz os pontos são diferentes para uma primeira compra ou um refinanciamento.

dedução fiscal de propriedade. As deduções fiscais de propriedade estão disponíveis para impostos estaduais e locais com base no valor de sua casa. O montante que é deduzido é o montante pago pelo dono da propriedade, incluindo quaisquer pagamentos efetuados através de uma conta de garantia em liquidação ou encerramento. "Você pode encontrar os impostos sobre a propriedade pagos em seu formulário 1098 da sua empresa de hipoteca se seus impostos sobre a propriedade forem pagos através da sua empresa de hipotecas", disse Greene-Lewis. "Caso contrário, você deve denunciar a quantidade de impostos sobre a propriedade que pagou pelo ano indicado na sua conta de imposto de propriedade. "

Crédito de energia residencial. Os proprietários de imóveis que instalam painéis solares, sistemas de calor geotérmico e turbinas eólicas ou janelas com eficiência energética ou sistemas de aquecimento e ar condicionado podem receber um crédito fiscal de até 30% do custo. Verifique a lista de incentivos energéticos do IRS para ver se você qualifica.

Depois de ter em conta todos os benefícios e deduções fiscais que você é elegível, certifique-se de procurar uma empresa de hipotecas que melhor atenda às suas necessidades.

A linha inferior

Os custos da propriedade residencial ultrapassam os adiantamentos e pagamentos mensais da hipoteca. Certifique-se de ter em conta tanto o comprador de imóveis pela primeira vez como outros benefícios fiscais e deduções para decidir se você pode comprar uma casa e quanto você pode pagar por uma.

"Certifique-se de que você fator em custos de fechamento, custos de mudança, inspeção de casa, taxas de custódia, seguro de casa, impostos de propriedade, custos de reparos e manutenção, possíveis taxas de associação de proprietários e muito mais", disse JD Crowe, presidente da Southeast Mortgage , O maior credor não bancário da Geórgia e presidente da Mortgage Bankers Association of Georgia.

Saber que você realmente pode pagar a casa que você escolhe oferece-lhe a melhor chance de viver lá nos próximos anos. (Para leitura relacionada , veja: Dicas principais para compradores de casa pela primeira vez. )