Se você é jovem, relativamente saudável e seu empregador oferece seguro de vida, você deve comprá-lo? A resposta é quase sempre, "Não" - com poucas exceções. (Para mais informações, veja: O seguro de vida é um investimento inteligente? )

Os motivos para não comprar seguro de vida através do seu empregador tendem a seguir três temas principais:

Portabilidade: o que se você alterar os empregos ou se aposentar?

Mesmo se você planeja trabalhar para seu empregador atual durante o período, eventualmente você se aposentará, e quando você fizer isso, seu seguro de vida baseado em empregador não estará mais em vigor.

Para a maioria das pessoas, porém, a falta de portabilidade torna-se um fator muito antes da aposentadoria. Poderia ser uma mudança de emprego, caso em que sua política de seguro de vida da empresa provavelmente não irá acompanhar seu novo empregador. Pode ser uma deficiência que o afasta da força de trabalho. Com toda a probabilidade isso significa que seu seguro de vida através da empresa irá caducar e você não será mais coberto. Ou você pode ser afortunado o suficiente para se manter saudável, mas a empresa para a qual trabalha sai do mercado. Se isso acontecer, sua apólice de seguro de vida se tornará nula e sem efeito.

Exceções de portabilidade

Às vezes, soluções podem ser encontradas para o problema de portabilidade - pelo menos até certo ponto.

• Algumas políticas permitem que você continue a cobertura ao mudar para uma política de termos individuais comparáveis ​​se você deixar a empresa ou a empresa sair do negócio.
• Uma política que inclui "renúncia de prêmio" pode permitir que você continue com proteção de seguro, sem pagamentos premium, se você se tornar desativado.

O que qualquer um desses cenários pode fazer ao custo de seus pagamentos premium (exceto com isenção de prémio, é claro) é uma questão aberta e deve ser discutido com o departamento de recursos humanos antes de comprar um empregador com base em uma apólice de seguro de vida.

Custo: é o melhor negócio?

O seguro de vida a termo do grupo através de seu empregador geralmente significa que não há exame médico, e tudo o que é necessário para você é responder a algumas questões relacionadas à saúde. O preço que você paga (literalmente) está em prémios mais elevados do que o seguro de prazo individual, uma vez que você também está pagando por pessoas menos saudáveis ​​no grupo.

Excepções de custo

• Se a sua saúde declara de repente, o custo do seguro de grupo pode ser inferior a uma seguradora privada.
• Se sua empresa oferece seguro de vida sem nenhum custo para você, você deve aceitar. Uma empresa pode deduzir totalmente o custo do seguro de vida para seus funcionários, e muitos oferecem políticas de prazo modestas - geralmente iguais ao salário de um ano. Mesmo que sua empresa ofereça uma cobertura de grupo que exija que você pague uma parte do prêmio, o fato de a empresa pagar parte do prêmio provavelmente torna essa cobertura menos dispendiosa para você.

Flexibilidade: você não consegue escolher

A principal questão principal com o seguro de vida patrocinado pela empresa, seja pago por você ou pela empresa, é a falta de flexibilidade. A quantidade de cobertura disponível através do seu empregador pode não se aproximar do valor do "salário anual" 10 vezes citado por especialistas. Mesmo que isso aconteça, essa cobertura pode ser mais cara do que se você comparar os preços no mercado aberto.

Embora a maioria dos especialistas aconselhe comprar o seguro de vida do termo para obter a maior cobertura ao menor custo, algumas pessoas podem querer comprar um seguro permanente. Se tudo que você pode obter através de seu empregador é seguro de termo, você está fora de sorte.

Exceções de flexibilidade

• Mesmo se o seu seguro de vida patrocinado pelo empregador não oferece cobertura suficiente para atender todas as suas necessidades, você deve calcular o custo do que você pode comprar (ou obter gratuitamente) através do seu empregador antes de começar uma pesquisa externa.
• Quando se trata de comprar um seguro de vida, pessoas jovens e saudáveis ​​tendem a procrastinar. Mesmo que o seguro de vida através do seu empregador não ofereça flexibilidade suficiente, ele tem a vantagem de ser fácil de obter e (às vezes) gratuito.
• Diminuir-se no "pool de seguros de vida" quando é jovem e saudável é muito melhor (e menos caro a longo prazo) do que esperar até que você seja mais velho e com uma saúde mais pobre.

(Para mais informações, veja: Sua cobertura de seguro de vida fornecida pelo empregador é suficiente?)

A linha inferior

Se você é jovem e com boa saúde, você provavelmente pode comprar seguro de vida individual privado mais barato do que passar por seu empregador. Ou seja, a menos que seu seguro patrocinado pelo empregador seja gratuito. Se for, pegue isso.

Mesmo no mercado privado, compare sempre os preços. Um agente independente geralmente é melhor do que um afiliado a uma determinada companhia de seguros de vida porque você poderá comparar preços entre diferentes empresas. Agente independente on-line AccuQuote é uma fonte para verificar os custos do seguro. Outro é o PolicyGenius.