Alguma vez você já recebeu uma carta ou uma chamada telefônica pedindo que você pague uma dívida que não tem certeza de que deve? Se assim for, você pode ser alvo de cobradores de dívidas zombie.

Encontre como se proteger desses zumbis e, finalmente, colocá-los para descansar.

O que é Zombie Debt?

tornou-se cada vez mais comum que as empresas vendessem suas antigas dívidas não cobradas por centavos no dólar para agências de cobrança de dívidas de terceiros. As empresas de cartões de crédito, as empresas de telecomunicações, os ginásios e as instituições de saúde desejam obter essas dívidas incobráveis ​​em seus livros, então, após um período de vários meses de não pagamento, eles transformarão suas contas em uma agência de cobrança de dívidas.

Às vezes, a dívida é vendida ao colecionador, o que consegue manter cada centavo que coleta e, às vezes, a dívida cobrada é devolvida ao credor original, com a agência de cobrança mantendo uma taxa ou uma porcentagem do dívida cobrada como compensação.

Muito além desse ponto sombrio, está o reino da dívida zumbi, que é tão antiga que o credor original desistiu completamente dela. A dívida do zumbi tem anos de idade - muitas vezes, além do estatuto de limitação para você ser legalmente responsável - e é de propriedade exclusiva de uma agência de cobrança de dívidas.

O que a dívida Zombie não é

A dívida Zombie não é um saldo de cartão de crédito que você pode ter acumulado há anos, mas ainda está fazendo pagamentos mensais mínimos.

Neste caso, você não será considerado como inadimplente na dívida. Afinal, o interesse que você está pagando é como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro. É somente quando eles suspeitam que não receberão mais dinheiro de você que o zumbi acorda.

A dívida zumbi não é um conceito novo, mas tem recebido mais atenção como resultado das mudanças ocorridas na década de 1990, quando as empresas de cartão de crédito começaram ativamente a tentar ganhar mais interesse ao oferecer cartões para clientes que não pagaram seus saldos na íntegra no final do mês.

Isso resultou em mais pessoas entrando em maior dívida e, como resultado, deixaram de pagar suas dívidas por completo. (Para aprender sobre como sair de uma dívida persistente, leia Negociando uma liquidação da dívida .)

Por que as empresas compram dívida Zombie

As agências de cobrança de dívidas zombie não têm nada a perder e muito a ganhar . Eles pagam muito pouco (moedas de um centavo no dólar) para as dívidas em primeiro lugar, por isso, eles podem fazer um lucro significativo se eles são capazes de coletar até mesmo um pagamento parcial de você.

Ao contrário das empresas de marcas de nome, elas não estão preocupadas em proteger sua imagem. Se você tivesse um cartão de crédito da loja que você não pagou e, em seguida, um representante dessa loja iniciou atividades de cobrança de dívidas contra você, você pode se sentir hostil em relação à empresa e sair de compras lá.Se você está lidando com um cobrador de dívidas de terceiros, no entanto, é menos provável que interrompa seu patrocínio da loja (ou então a teoria vai). (Para obter mais informações sobre a cobrança de dívidas, leia Outfox The Hunt Collector's Hounds .)

Se os cobradores de dívidas zombie não conseguem cobrar a dívida de você, eles podem revendê-lo para outra agência de cobrança, fazendo sua única perda o tempo que eles gastam pagando funcionários para tentar extrair dinheiro de você.

Os cobradores de dívidas zombis muitas vezes procuram maximizar o valor do seu tempo de coleta de dívidas fazendo pesquisas antes de você e visando pessoas que vivem em códigos postais mais afluentes ou cujos resultados de crédito melhoraram, achando que eles são mais propensos a pagar porque eles podem ter recursos para fazê-lo. (Sentir-se como se você não tivesse os recursos para melhorar sua situação financeira? Leia Consolidação da Dívida Made Easy para aprender cinco etapas para ajudá-lo a sair da dívida mais rápido.)

O estatuto das limitações das dívidas varia de acordo com o estado, e mesmo que o estatuto das limitações da sua dívida acabe, os cobradores de dívidas zombie têm um grande incentivo para contatá-lo. Se eles puderem levá-lo a escorregar, o estatuto de limitações começará a atacar novamente e, de repente, as dívidas que eles querem coletar podem tornar-se exigíveis pelos tribunais.

É por isso que é importante que você entenda o que é a dívida zumbi, o que os cobradores de dívidas sem escrúpulos querem de você e como proteger-se deles.

Quem é prosseguido por Zombie Debt Collectors?

Os cobradores de dívidas zombis podem perseguir qualquer pessoa que tenha uma dívida antiga que nunca foi paga. No entanto, muitas pessoas inocentes também se queixaram de que os cobradores de dívidas zombis estão vindo depois deles por dívidas falsas.

A dívida zumbi pode ser o resultado de roubo de identidade, erros de clerical ou se confundir com outro devedor com um nome semelhante. Isso também pode ocorrer quando os credores não estão devidamente informados sobre o fato de terem arquivado com sucesso na bancarrota.

Em qualquer caso, as dívidas não cobradas podem ser revendadas novamente, tornando o problema difícil de destruir. Assim que você convencer um colecionador de que a dívida é falsa, outro zumbi pode se levantar para ocupar seu lugar, deixando você lidar com um colecionador diferente.

Como você pode dizer se a dívida é válida?

Se você teve problemas financeiros no passado, talvez você esteja se perguntando se você realmente deve algum dinheiro que você esqueceu. Se você está preocupado com isso, não faça conversa com o cobrador de dívidas no telefone. Basta perguntar o endereço de correspondência da empresa e desligar.

Se o primeiro contato da agência de coleta com você for uma carta, você não terá que se preocupar com isso. Envie uma carta por correio certificado com recibo de devolução notificando o cobrador de dívidas por escrito dentro de 30 dias, que a totalidade ou parte da dívida é contestada.

Visite o site da Clearinghouse de Direitos de Privacidade para saber como escrever uma carta efetiva para um cobrador de dívidas. O coletor deve então obter a verificação da dívida ou uma cópia de um julgamento contra você e enviá-lo para você.Ele também deve fornecer o nome e o endereço do credor original, se diferente do atual cobrador de dívidas.

Depois de ter contestado a dívida por escrito, a atividade de cobrança de dívidas deve cessar até que você tenha recebido uma cópia da verificação ou julgamento da dívida e o nome e endereço do credor original. Isso lhe dará tempo e evidências para descobrir se a dívida é dívida zumbi ou se ainda é executória no tribunal e se a dívida é realmente sua. De acordo com o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), a agência de cobrança é obrigada a fazer essas coisas.

Outra tática é pesquisar a empresa que o contatou na internet. Você pode encontrar queixas de outros consumidores que indicam que a dívida que você supostamente deve pode ser fraudulenta.

Em alguns casos, é fácil dizer que a dívida pode não ser sua e, mesmo que seja, você não precisa pagar. Por exemplo, se os cobradores de dívidas vierem depois de você sob seu nome de solteira e você mudou seu nome há mais de sete anos, mesmo que a dívida fosse originalmente sua, não é mais exigível no tribunal porque o prazo de prescrição passou (em a maioria dos estados).

Embora não defendamos evitar a responsabilidade por suas dívidas legítimas, com a dívida deste velho, qualquer dinheiro que você paga não vai mesmo para a empresa que você originalmente devia - tudo vai para o cobrador de dívidas. (Não tem certeza se a dívida está sendo relatada em seu relatório de crédito? Leia Verifique seu relatório de crédito .)

Como você se protege da dívida Zombie?

Os principais problemas dos consumidores com a dívida zumbi decorrem de se envolver em comunicação com a agência de cobrança de dívidas e não conhecer seus direitos. Se você sabe como lidar com a situação corretamente, você não se tornará uma vítima.

Mesmo quando o prazo de limitações passou, não há nada impedindo os cobradores de dívidas zombis de tentarem cobrar a dívida, desde que não ameelhem processar ou denunciar a dívida a agências de crédito (as quais seriam ilegais) .

Não pagar antes de investigar

Se um coletor agir como pagar parte da dívida fará com que ele deixe você sozinho, não se apaixone por isso. Se você paga qualquer coisa sobre a dívida, o estatuto das limitações pode ser restituído, tornando-se responsável por toda a dívida e tornando a dívida reportável às agências de crédito. É por isso que alguns especialistas recomendam não se comunicar com agências de cobrança de dívidas se você sabe que o estatuto de limitações passou.

Além disso, não pague dinheiro, você sabe que não deve simplesmente parar o assédio porque isso pode ser considerado uma admissão de que a dívida é sua.

Verifique o seu relatório de crédito

Observe seu relatório de crédito para garantir que os cobradores de dívidas zombie não denunciem ilegalmente a dívida a uma agência de crédito. Se o fizerem, você terá que tomar medidas para limpar seu nome ou arriscará grandes problemas com a solicitação de crédito, como um empréstimo de carro, uma hipoteca ou mesmo um aluguel de apartamento. Se isso acontecer, certifique-se de apresentar uma disputa com a agência de relatórios de crédito imediatamente.(Para obter mais informações sobre isso, certifique-se de conferir A importância da sua classificação de crédito .)

Não se comunique por telefone

Se você deve se comunicar com a agência de cobrança de dívidas, faça isso por escrito por correio certificado com recibo de devolução e certifique-se de não dizer nada que possa ser interpretado como reivindicando a responsabilidade pela dívida.

Deixe claro ao colecionador que conhece seus direitos; a empresa pode ter maior probabilidade de deixá-lo em paz se estiver claro que você não é um alvo fácil. Nunca dê a um cobrador de dívidas as informações da sua conta bancária.

Para evitar o contato telefônico com os cobradores de dívidas, obtenha a identificação do chamador se você não o tiver já e evite atender chamadas de números desconhecidos. Não permita que seus filhos também atendam o telefone, ou se eles são mais velhos e responsáveis ​​o suficiente, treiná-los para lidar com qualquer cobrança de cobrança pendurado imediatamente. Familiarizar-se com os nomes de algumas agências podem ajudar.

Sob a FDCPA, a única defesa real dos devedores contra o mau comportamento das agências de cobrança de dívidas é poder provar que cometeu um erro; portanto, certifique-se de obter tudo por escrito e manter seu próprio registro de chamadas telefônicas ou outro contato que não ocorre por escrito. Esta documentação será indispensável se você terminar em tribunal.

Disputando um processo

Se você receber um documento judicial indicando que um processo foi interposto contra você, não ignore, mesmo se você acha que o processo é falso.

Primeiro, entre em contato com o tribunal usando dados de contato de terceiros (encontrados on-line ou na lista telefônica, não do aviso) para validar o aviso. Se é real, procure um advogado.

No mínimo, compareça no tribunal para disputar a dívida sozinho. Se os documentos são falsos, a agência de cobrança de dívidas violou o FDCPA e você pode tomar medidas legais. Quanto mais violações, maior a responsabilidade do cobrador de dívidas.

Se você não quiser lidar com o incômodo de arquivar um processo judicial ou não tem certeza se o cobrador de dívidas quebrou a lei, ainda há algo que você pode fazer: agir contra práticas de cobrança de dívida obscena através da apresentação uma queixa junto à Comissão Federal de Comércio (FTC) e ao seu procurador-geral estadual.

Na sua reclamação, você quer citar a lei ou as leis que a agência de cobrança de dívidas violou ou, pelo menos, declarar que a agência está tentando cobrar uma dívida que não é sua e para a qual o prazo de prescrição passou . Se houver reclamações suficientes, poderemos ver uma nova legislação no futuro que restrinja a atividade de coleta de dívidas zombie.

A FTC lançou a Operação Coleção Proteção em novembro de 2015 para lidar com as práticas ilegais de cobrança de dívidas, banir indivíduos e agências do negócio de cobrança de dívidas e às vezes enviar cheques de vítimas para devolver o dinheiro que perderam.

Quais são os seus direitos?

Conhecer seus direitos de acordo com a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas e o Fair Credit Reporting Act ajudará a evitar que você seja aproveitado. Além das medidas discutidas acima:

• Os cobradores de dívidas não podem representar falsamente "o caráter, o montante ou o status legal de qualquer dívida" ou dizer que "qualquer dívida resultará na prisão ou prisão de qualquer pessoa ou apreensão, arranjos, anexos ou venda de qualquer propriedade ou salário de qualquer pessoa, a menos que tal ação seja lícita e o cobrador de dívidas ou o credor pretenda tomar tal ação."
  • Você não pode ser preso por dinheiro devido - não há prisões de devedores nos EUA
• Os cobradores de dívidas também não podem" comunicar ou ameaçar comunicar a qualquer pessoa informações de crédito que seja conhecida ou que deve ser conhecida como falsa, incluindo a falha em comunicar que uma dívida em disputa é contestada. "
• Se você não quer que a agência de cobrança de dívidas entre em contato com você, você pode enviar uma carta de cessar e desistir (novamente, por correio certificado com recibo de devolução) . Você também pode instruir a empresa a não entrar em contato com seu empregador, vizinhos, amigos ou parentes, deve cumprir. Novamente, certifique-se de que sua carta indique claramente que você disputa a dívida.

A linha inferior

Não Deixe os cobradores de dívidas zombis drenar sua conta bancária com práticas fraudulentas de cobrança de dívidas. Conheça seus direitos e atue em conformidade para se proteger para colocar zumbis de volta aos seus túmulos.

Descubra por que as boas intenções podem colocar os consumidores em um buraco ainda maior do que antes, em nosso articulo relacionado e Escavação da dívida pessoal .