A notícia está em: O número de planos de saúde de alta dedução (HDHPs) está em alta, e a tendência não mostra sinais de desaceleração.

Os motivos são simples: os HDHPs têm prémios mais baixos, e os empregadores em particular (através dos quais a maioria dos americanos ainda recebem seguro) estão implementando HDHPs como parte de uma estratégia para conter custos e promover o compartilhamento de custos enquanto ainda oferece benefícios competitivos que atrairão e ajuda a manter pessoal de qualidade.

Se o seu plano patrocinado pelo empregador for um HDHP, então você provavelmente conhece pelo menos um pouco sobre contas de poupança de saúde (HSAs). De acordo com a Kaiser Family Foundation, em 2015 cerca de um quarto (26%) dos empregadores ofereceu aos trabalhadores uma opção HDHP. Desses 26%, 20% compararam o HDHP com uma HSA. (Para leitura relacionada, veja 7 erros a evitar ao comprar seguro de saúde. )

Você é elegível para abrir uma HSA, desde que:

• Você não está coberto por outro plano de saúde
• Você não pode ser reivindicado como dependente da declaração de imposto de outra pessoa
• Você não está no Medicare.

Quem precisa de uma HSA?

Se você tem um HDHP, você faz. Uma HSA permite que você anule os dólares pré-impostos (o máximo que um indivíduo pode contribuir em 2016 é de US $ 3, 350) em uma conta com juros e, em seguida, retire os fundos, conforme necessário, para despesas médicas qualificadas, como copagos de visitas de escritório, prescrição drogas e visitas de atendimento de emergência. Você possui a conta, não o seu empregador, o que significa que a conta é totalmente portátil e vai quando e onde você faz. (Veja também Prós e contras de uma conta de poupança de saúde (HSA) .)

Use uma HSA para aposentadoria

Mesmo se você tiver a sorte de ter despesas médicas mínimas, se você tiver acesso a uma HSA, você definitivamente deve abrir uma. Ao contrário de uma conta de gastos flexível (FSA), principalmente "usá-la ou perder", todos os fundos da HSA que não são retirados rolam de ano para ano. Enquanto você atende as qualificações do IRS, você pode continuar a fazer contribuições a cada ano na sua conta HSA.

Na verdade, seu HSA pode ser uma excelente ferramenta de aposentadoria (veja Como usar sua HSA para aposentadoria ). Seu dinheiro HSA pode ser retirado a qualquer momento sem penalidade, desde que você os aplique a despesas médicas. E quando você usa os fundos em sua conta da HSA para despesas médicas depois de atingir a idade da aposentadoria, suas retiradas são livres do imposto de renda federal. Esta é uma vantagem fundamental em relação a um fundo de aposentadoria convencional, como um 401 (k). Se, na aposentadoria, você precisa dos fundos em sua HSA para despesas não médicas, você pode retirá-las e pagar o imposto devido, assim como você faria fundos de um 401 (k). Esta vantagem fiscal é a razão número um porque você deve evitar o seu HSA para despesas médicas atuais e deixá-lo se acumulam em uma conta de investimento.Leia mais por mais três razões.

Três mais razões para deixar os fundos HSA sozinhos

1. Estudos mostraram que a maioria das pessoas subestima os custos de saúde na aposentadoria, e eles não estão economizando o dinheiro que eles precisarão. Um HSA é um bom caminho para você avançar na curva. E lembre-se, quando você usa fundos da HSA para despesas médicas qualificadas, você não paga impostos. Sempre.
2. Os estudos também mostram que a maioria das pessoas não está economizando o suficiente para a aposentadoria, mas quanto mais cedo você começar, maior será o seu ovo de ninho (veja Por que salvar para aposentadoria em seus 20? ). Uma HSA, que permite que você use o dinheiro para despesas médicas além de todos os outros custos de aposentadoria, poderia ser um veículo de poupança ideal para você ir.
3. Se você ainda não tem 65 anos e retirar o seu dinheiro da HSA por qualquer motivo além de pagar por despesas médicas qualificadas, você enfrentará uma penalidade rígida (20%), mas ainda é bom saber que o dinheiro está lá se você já se encontra precisando dele para um dia chuvoso. No entanto, não será mais tarde se você gastar agora.

Uma palavra de cautela

A saúde é dispendiosa, e algumas pessoas lutam para pagar por isso. Enquanto os cuidados de saúde orientados para o consumidor destinam-se a tornar os consumidores mais inteligentes do sistema, alguns afirmam que os altos custos estão levando os consumidores a atrasar ou mesmo a renunciar a cuidados médicos por completo. Essa é uma escolha perigosa para evitar, se possível, porque, a longo prazo, as questões médicas não tratadas tendem a custar mais, tanto a nível financeiro como pessoal.

Por essa razão, salvar o seu dinheiro HSA em vez de atender a sua saúde é não recomendado. No entanto, se você é financeiramente capaz de usar dólares pós-impostos para seus custos atuais de saúde, enquanto você economiza seus dólares HSA antes de impostos para mais tarde, você provavelmente ficará feliz por ter feito.

A linha inferior

Pagar as despesas médicas atuais com dólares pós-impostos, enquanto permite que dólares de pré-impostos (HSA) se acumulam para despesas pós-aposentadoria, particularmente despesas médicas, poderia ser uma estratégia excelente para um ambiente saudável e confortável aposentadoria.