Cada vez mais, os empregadores estão mudando mais do custo de seus cuidados de saúde para os funcionários. Uma ferramenta que emergiu são planos de seguro de saúde de alta dedução e suas contas de HSA associadas. As HSAs permitem aos funcionários contribuir com dinheiro antes de impostos em uma conta que pode ser usada para cobrir despesas de cuidados de saúde qualificados que não são cobertos por seguro com retiradas isentas de impostos.

Muitos estão promovendo a HSA como a quarta perna das fezes de financiamento de aposentadoria que inclui Previdência Social, pensões e poupança de aposentadoria através de planos 401 (k), IRAs e outros veículos. (Para mais informações, consulte: Dicas para atrasar os benefícios da segurança social .)

De acordo com um estudo do Employee Benefit Research Institute (EBRI), cerca de 15% das contas da HSA são financiadas nos níveis máximos permitidos (atualmente $ 3, 350 por ano para indivíduos e US $ 6,650 para famílias) . Isso se compara favoravelmente ao nível de cerca de 12% das contas 401 (k) pesquisadas que recebem os diferimentos salariais máximos dos funcionários.

A Oportunidade de Planejamento da HSA

Pagar diretamente (versus tocar a conta HSA) para despesas médicas de bolso ao trabalhar, permite que esses fundos da HSA acumulem fundos para cobrir o custo dos cuidados de saúde na aposentadoria, que foi citado como uma despesa importante obstáculo para alcançar uma reforma financeira bem sucedida. (Para mais informações, consulte: Planejamento para custos de saúde na aposentadoria .)

Parte da questão da subutilização é provável que muitos funcionários desconheçam os tipos de despesas médicas e relacionadas às quais o dinheiro da HSA pode ser usado. Esses fundos podem ser usados ​​para pagar prêmios por suplementos do Medicare, seguro de cuidados de longa duração ou outras opções de seguro de saúde. Além disso, as despesas médicas para itens como odontologia, visão, aparelhos auditivos e baterias, bem como despesas de terapia podem ser cobertas por retiradas isentas de impostos dessas contas. (Para mais informações, consulte: Ajudar os Clientes a Escolher Seguro de Cuidados de Longo Prazo .)

A outra característica agradável é que, ao contrário das contas de gastos flexíveis (FSA), a HSA não possui um recurso "use-it-or-lose-it". Com a FSA, o benefício geralmente não pode ser transferido para o próximo ano, todos os dólares contribuídos para o plano que não são utilizados geralmente são perdidos. (Para mais informações, consulte: Comparando economia de saúde e contas de gastos flexíveis .)

O que está impedindo as contribuições mais elevadas?

Em alguns casos, o fluxo de caixa do empregado é um impedimento para contribuir ou aumentar suas contribuições para uma HSA. Todos somos informados de que precisamos economizar o máximo possível para a aposentadoria e que garantir que contribuamos o suficiente para o nosso 401 (k) para receber a partida completa do empregador (se for oferecido) precisam ser prioridades. Em algum momento, muitos funcionários estão amarrados em dinheiro e simplesmente não têm o dinheiro extra para superar suas contribuições da HSA.(Para mais informações, consulte: 3 Razões para usar um Plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador .)

Outro fator pode ser a falta de conhecimento de como as HSAs funcionam e seu potencial uso como veículo de poupança de aposentadoria.

Aumento da conscientização educacional

Cabe aos empregadores educar seus funcionários sobre os usos e méritos das contas da HSA em geral e seu uso como veículo de poupança de aposentadoria.

A tendência é mudar mais o ônus de pagar pelo seguro de saúde e os custos médicos para os funcionários. HSAs e planos de seguro de saúde de alta dedução são ferramentas. Os custos mais elevados de desembolso ajudam a manter os prémios mais razoáveis ​​para os empregados e a HSA pode ser usada como um veículo de poupança de aposentadoria adicional ou para cobrir os custos de bolso, como a franquia anual. (Para mais, veja: Os Empregadores e Empregados devem ser Forçados a Fazer Contribuições? )

Numa época em que os planos médicos dos aposentados através de empregadores estão desaparecendo da paisagem, o uso de contas HSA para ajudar os funcionários a economizar os custos de saúde da aposentadoria devem ser encorajados.

Contribuições do empregador

O estudo EBRI também mostrou que as contribuições do empregador não se correlacionavam com as maiores contribuições dos funcionários. No entanto, acho que a maioria dos empregados consideraria que este seria um benefício positivo para os empregados, pois este é essencialmente dinheiro livre. Essas contribuições, é claro, não são dedutíveis para o empregado.

Planejamento Financeiro

Os consultores financeiros devem incorporar o uso de contas HSA para seus clientes que têm acesso a eles, são capazes de financiá-los e para quem as deduções fiscais adicionais e poupança para aposentadoria teriam sentido.

Muitas contas da HSA, tanto por meio de planos patrocinados pelo empregador quanto de planos privados, oferecem opções de investimento além de apenas um mercado monetário ou uma conta com juros. Especialmente se o cliente não aproveitar esse dinheiro por vários anos, esta é outra oportunidade para um conselheiro financeiro fornecer conselhos de investimento aos seus clientes. (Para leitura relacionada, veja: Conselheiros financeiros somente para taxas: o que você precisa saber .)

Para clientes que podem cobrir despesas médicas anuais de seus próprios recursos e quem pode deixar a HSA cresce ao longo do tempo, investindo esse dinheiro em opções de investimento além dos fundos do mercado monetário que permitirão o crescimento até serem necessários na estrada. (Para mais informações, consulte: Como um consultor pode ajudar a reduzir seus custos de saúde .)

Esses clientes poderão reduzir seus rendimentos tributáveis ​​através das contribuições e, como mencionado, podem acumular dinheiro para gastar nas despesas relacionadas com a saúde na estrada.

A linha inferior

As contas de seguro de saúde deduzidas elevadas, juntamente com a elegibilidade para contribuir com uma HSA, estão cada vez mais disponíveis para os funcionários, pois seus empregadores procuram reiniciar seus custos de saúde e transferir mais responsabilidade para os funcionários. As HSAs representam uma quarta etapa nas fezes de planejamento de aposentadoria, juntamente com Previdência Social, pensões e outras poupanças de aposentadoria para funcionários que podem se dar ao luxo de contribuir e que entendem o potencial que as HSAs representam como um meio para ajudá-las a cobrir despesas de saúde na aposentadoria.Os empregadores devem ter certeza de que seus funcionários compreendam completamente o potencial e os benefícios de usar HSAs para acumular dinheiro para cobrir despesas médicas futuras. Essas contas, ambas relacionadas com o empregador de um cliente e planos fora do local de trabalho, representam uma excelente ferramenta de planejamento financeiro para os consultores financeiros para ajudar seus clientes a economizar e planejar a aposentadoria. (Para mais, veja: Cinco alterações de lei tributária em 2015 você precisa saber .)