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A maioria das seguradoras de cuidados de longa duração requer a perda de duas atividades da vida diária (ADLs) para receber benefícios. As seis ADLs estão comendo, vestindo, banhando, tocando, caminhando e continência. As seguradoras exigem que um paciente não consiga executar duas ADL porque estabelece uma tendência de que o paciente está perdendo sua auto-suficiência. Além disso, a incapacidade de realizar múltiplas ADLs, em oposição a apenas uma, aumenta a necessidade de cuidados constantes para ajudar um paciente a passar o dia.

O envelhecimento e a perda de independência andam de mãos dadas. As atividades físicas tornam-se mais difíceis de executar à medida que os anos tomam seu impacto no corpo de uma pessoa. É por isso que poucos atletas profissionais continuam a jogar em seus 40 e mais. No entanto, uma capacidade reduzida para se envolver em atividade física intensa é bastante diferente de ser incapaz de realizar as tarefas simples que permitem que uma pessoa percorra o dia. Chega um momento para todos quando a perda de vigor físico atinge o ponto em que precipita perda de independência. Neste momento, executar tarefas rotineiras necessárias para viver torna-se difícil, e muitas pessoas começam a precisar de assistência. As seguradoras de cuidados de longa duração classificaram a mais importante dessas tarefas como ADLs.

As seguradoras também subclassificam as seis ADLs como atividades de perda antecipada, atividades de perda média e atividades de perda tardia. Por exemplo, os pacientes tendem a perder ADLs, como caminhar no início do processo de envelhecimento, enquanto a incapacidade de comer por conta própria geralmente acontece muito mais tarde. As seguradoras querem ver uma tendência estabelecida de que um paciente não consegue passar o dia por conta própria antes de pagar os benefícios do seguro, e isso acontece quando o paciente perde múltiplas ADLs. Um paciente que começa a ter dificuldade para caminhar pode adquirir uma bengala ou caminhante e ainda ser auto-suficiente, mas uma vez que ele também tem dificuldade para se banhar ou ir ao banheiro, passar do dia sem ajuda torna-se uma perspectiva difícil.

Para a perda de apenas uma ADL, muitas vezes as provisões que não exigem cuidados de longa duração podem ser feitas para o paciente, como uma bengala, caminhoneiro ou cadeira de rodas para um paciente incapaz de andar por conta própria, ou uma fralda adulta para um paciente que luta com a continência. No entanto, quando um paciente não pode realizar duas ou mais atividades da vida diária por conta própria, simplesmente passar do dia torna-se um desafio significativo sem a ajuda constante dos outros. As seguradoras determinaram que os pacientes que lutam com ADLs múltiplas freqüentemente requerem cuidados de longa duração, em oposição a modificações mais fáceis de implementar, como o referido caminhão ou fralda para adultos, às suas rotinas diárias.

A maioria das seguradoras não opera com uma regra rígida que exige a perda de duas ADLs. Um paciente que pode fornecer provas claras de que sua perda de uma ADL exclui sua habilidade de viver de forma independente geralmente é concedido benefícios. Além disso, pacientes com diagnóstico de doença de Alzheimer ou demência podem receber benefícios de cuidados de longa duração da maioria das seguradoras, independentemente do status de ADL.