Como o seu 401 (k) é destinado a fornecer uma renda sólida depois que seus anos de ganho são finais, é importante garantir que você investe em fundos mútuos que proporcionem um crescimento a longo prazo com risco cuidadosamente gerenciado.

Claro, nem todos os planos 401 (k) são criados iguais. Alguns têm opções de investimento particularmente inadequadas, enquanto outros oferecem uma ampla gama de fundos mútuos para atender às diferentes necessidades. Independentemente das limitações do seu plano específico, existem certos fundos mútuos para evitar a todo custo. Os fundos de alto rendimento geridos de forma agressiva, fundos com rácios de despesas desnecessariamente elevados e muitos fundos de títulos são todas as escolhas pobres para sua conta de aposentadoria. Mesmo os mais novos e mais populares fundos no mercado provavelmente serão opções inadequadas, já que a maioria dos fundos estelares não produzem retornos tão elevados de forma consistente.

Expensive Index Funds

Os fundos do índice são amplamente considerados como sendo os investimentos de fundos mútuos de longo prazo mais seguros e estáveis ​​disponíveis. Porque eles oferecem altos graus de diversidade e geralmente geram retornos positivos a longo prazo, os fundos do índice são uma excelente opção para o investimento 401 (k). No entanto, nem todos os fundos do índice são criados iguais. Mesmo entre os fundos que acompanham o mesmo índice, os índices de gastos variam amplamente.

O índice de despesas para um fundo de índice geralmente deve ser em torno de 0. 2%, se não menor. Muitos fundos de índice bem conhecidos têm rácios de gastos que excedem esse índice de referência. O Fundo do Índice Great-West S & P 500 tem uma razão de despesa de 0,6%, por exemplo. Embora esta seja certamente uma proporção maior do que a justificada, parece que é bastante acessível ao lado do índice de 1,44% do State Farm S & P 500 Index Fund.

Apesar de os fundos do índice, por definição, simplesmente investir nos mesmos títulos como um dado índice, muitos continuam a cobrar taxas exorbitantes. Uma vez que o sucesso ou o fracasso de um fundo de índice está intrinsecamente ligado ao desempenho do índice, em vez da habilidade ou instinto de seu gerente, pagar taxas altas por um fundo de índice é uma maneira infalível de drenar seu 401 (k).

Fundos de alto rendimento

Embora os fundos de investimento tenham reputação de serem investimentos seguros, nem sempre é esse o caso. Na verdade, alguns tipos de fundos mútuos são francamente perigosos. Os fundos de investimento mais perigosos são os chamados fundos de alto rendimento, porque empregam estratégias de gestão agressivas que procuram retirar ações para vencer o mercado. Alternativamente, os fundos de títulos de alto rendimento investem em títulos de baixa qualidade, chamados de lixo eletrônico, para se beneficiar de sua extrema volatilidade. O Fundo de Capital e Renda da Fidelity é um dos principais fundos de obrigações de alto rendimento, de acordo com as avaliações da U. S. News.

Pode ser possível ganhar muito dinheiro em um fundo arriscado de alto rendimento, mas não são adequados para a estratégia de longo prazo que normalmente é aconselhada para o investimento 401 (k).Tanto o patrimônio de alto rendimento quanto os fundos de dívida geram muita atividade comercial, o que desencadeia um maior número de distribuições. Enquanto esses ganhos são protegidos por impostos dentro do seu 401 (k), cada distribuição diminui o valor do seu investimento remanescente. Um estilo de gerenciamento ativo também significa uma relação de despesa mais alta, que pode consumir uma parcela substancial dos retornos de um fundo. Além disso, a natureza volátil destes fundos significa que você assume um grau de risco muito maior do que normalmente é desejável em uma carteira de aposentadoria.

Sobreposição de investimentos

A diversificação é a chave para o jogo de investimento. Este é um dos principais motivos pelos quais os fundos de investimento são tão populares. Certifique-se de que os fundos mútuos que você escolhe não acabem deixando seu portfólio qualquer coisa diversificada.

Pode ser difícil acompanhar quais fundos possuem quais títulos, especialmente se você optar por investir em fundos gerenciados ativamente com alta rotatividade de ativos. No entanto, se você investir em fundos com participações idênticas ou quase idênticas, falta o ponto de diversificação. Ao selecionar fundos muito similares, você limita sua capacidade de investir e beneficiar de outros setores ou mercados. A sobreposição de investimentos também o impede de proteger adequadamente suas apostas.

Este conceito aplica-se a escalas pequenas e grandes. Investir em vários fundos de índice que acompanham o mesmo índice acaba custando-lhe se o índice for fraco. De uma perspectiva mais ampla, se você investir apenas no mercado da U. S. e na economia da economia americana, você definiu seu portfólio para uma paliza. Divulgue seu risco, equilibrando seus fundos de índice com fundos de valor ou crescimento geridos mais ativamente, ou temperando seus investimentos americanos com fundos que se especializem em dívida externa e patrimônio líquido.

Fundos de obrigações

Os fundos de obrigações são outra área complicada para investidores de 401 (k). Ao comprar títulos individuais e mantê-los até o vencimento é uma estratégia de investimento relativamente segura, os fundos mútuos não operam da mesma maneira. Quando você compra ações em um fundo de títulos, você não tem controle sobre como e quando o fundo vende suas participações. Além disso, o resgate de ações por outros investidores pode forçar o fundo a liquidar as participações em prejuízo.

Se você optar por investir em fundos de títulos, escolha um fundo que use uma estratégia de longo prazo e mantenha uma grande variedade de títulos de dívida até o vencimento para gerar pagamentos de juros a cada ano. Embora seus retornos provavelmente sejam moderados no melhor dos casos, o risco para o capital é baixo. Os fundos de obrigações que vendem títulos antes do vencimento são muito mais propensos ao risco de taxa de juros, mesmo que eles invistam em dívidas altamente cotadas.

Como as ações, o valor de mercado dos títulos flutua com base em muitos fatores. Alterar as taxas de juros tem o maior impacto. Com taxas de juros próximas de 0% durante tanto tempo após o acidente de 2008, os analistas estão se preparando para a próxima subida das taxas de juros em 2016 e possivelmente além. Dada a perspectiva atual para o mercado de títulos, não é sensato começar a investir em fundos de títulos de curto prazo, pelo menos até as taxas aumentarem.

Trendy Funds

Existe uma oferta praticamente infinita de conselhos de investimento na Internet, principalmente destinada a informar quais os investimentos que vão fazer você rico rapidamente. Embora possa ser tentador pular no movimento da mais recente história de sucesso do fundo mútuo, a história mostrou que a maioria dos fundos da superestrutura não conseguem sustentar seus desempenhos.

De fato, de acordo com o Relatório de Persistência mais recente dos índices S & P Dow Jones, apenas 5,28% dos 682 fundos de ações domésticos que representaram os 25% superiores dos artistas em março de 2013 conseguiram permanecer no quartil superior dois anos depois. Ao longo de um período de cinco anos, nenhum dos fundos de grandes, médias e pequenas capitalizações que melhorou em 2010 conseguiu permanecer nos 25% superiores. Pior ainda, mais de 21% desses fundos que estavam no quartil superior se mudaram para o quartil inferior cinco anos depois.

Os gerentes de fundos de superstar muitas vezes se encontram inundados com mais dólares para os acionistas do que podem encontrar investimentos legítimos para, eventualmente, levar a retornos pouco impressionantes na estrada. Se você tem sorte o suficiente para investir em um fundo que continua a ter alguns anos de bandeira, tanto para melhor. Perseguir fundos que já tiveram tempo no sol, no entanto, é uma aposta perdida, estatisticamente falando.