A retirada do seguro de vida é uma das melhores maneiras de proteger financeiramente seus filhos se algo imprevisto acontecer com você. E, quando você está configurando a política, selecionar o beneficiário pode parecer um detalhe menor. Mas se você não tiver cuidado com sua escolha, isso pode resultar em uma série de consequências não desejadas.

E se seus filhos ainda são bastante jovens, essa decisão assume uma importância extra.

Não apenas suas crianças pequenas

Muitas vezes, os pais fazem seus filhos os beneficiários de uma política, sem pensar muito. Mas, por lei, as companhias de seguros não podem entregar dinheiro para menores de idade. Assim, o tribunal teria que nomear um tutor para supervisionar os bens em seu nome. Esse pode ser um processo demorado, e um que geralmente exige várias datas judiciais. Ele também come no benefício do seguro de vida, porque seus parentes mais próximos provavelmente terão que contratar um advogado para representá-los em todas essas datas judiciais.

Se você está felizmente casado, a escolha óbvia é fazer seu cônjuge o principal destinatário de qualquer benefício de morte (assumindo, é claro, que você está confiante em sua capacidade de lidar com um grande quantia global). Mas e se você for um pai solteiro - ou quer planejar a possibilidade de que você e seu cônjuge morram prematuramente, deixando seus filhos órfãos?

A opção mais fácil e geralmente menos dispendiosa é designar um adulto confiável (amigo ou parente próximo) para supervisionar o desembolso do dinheiro do seguro para eles. Se você for nesta rota, esteja ciente de que você está colocando muita fé no julgamento desta pessoa. Ele ou ela tem muito discrição em termos de como os fundos são gastos. Escolher esse tipo de administrador só faz sentido se você tem muita confiança na capacidade dessa pessoa tanto para lidar com o dinheiro com prudência quanto para respeitar seus valores e desejos na educação de seus filhos.

Quando criar uma conta UTMA

Uma maneira de evitar complicações desnecessárias é configurar uma conta Uniform Transfers to Minor Act (UTMA). Sob este acordo, o produto do seguro vai diretamente para a conta, e você atribui um custodiante para administrar os ativos em nome da sua prole. Quando seu filho ou filha atinge a idade adulta - 18 a 25 anos, dependendo do estado - eles recebem os fundos restantes.

O maior problema com as contas UTMA é que eles não oferecem muita flexibilidade. Suponha que você não quer que seu filho receba uma pilha gigante de dinheiro quando ele completar 18 anos. O que?

Por essa razão, essas contas fazem mais sentido se você tiver um benefício de morte relativamente modesto - por exemplo, $ 100, 000 ou menos - e as crianças são relativamente jovens. Nesse caso, a maior parte do dinheiro provavelmente será gasto durante a educação.Então, há menos medo de deixar jovens adultos com mais dinheiro do que realmente podem lidar.

Todos os estados, exceto a Carolina do Sul, atualmente reconhecem as contas UTMA. Tudo o que você precisa fazer é entrar em contato com seu provedor de seguro de vida; A maioria está equipada para configurar um para você.

Quando uma confiança é melhor

Outra alternativa é criar uma confiança que se torne beneficiária da sua apólice de seguro.

A vantagem é que você tenha mais discrição quanto a como e quando o dinheiro é distribuído. Diga, por exemplo, que você tem dois filhos que receberão US $ 200.000 cada um de seu contrato de seguro de vida. Você preferiria que eles não conseguissem o dinheiro de uma só vez, e não até chegarem à idade adulta. Você pode instruir o administrador - a pessoa que gerencia a confiança - para dispensar US $ 50.000 em seus 20 ^th , 25 ^th , 30 ^th e 35 aniversários.

Se houver uma desvantagem para os fideicomissos, é o preço deles. Normalmente, você teria um advogado desenhar um, um processo que pode custar facilmente mais de US $ 1 000. Há formas menos dispendiosas de criar uma confiança: produtos de software legais, incluindo Quicken WillMaker e LegalZoom, por exemplo. Ou você pode ter uma linguagem padronizada, que está prontamente disponível on-line e personalizá-la com suas informações pessoais.

Os fideicomínios também podem incorrer em custos administrativos ou de custódia contínuos. Mas, se você está deixando para trás uma política com um valor nominal bastante grande, pode ser uma ferramenta valiosa, e as poucas centenas de despesas tornam-se insignificantes a longo prazo. Para mais detalhes, veja 7 Razões para possuir seguro de vida em um Trust irrevogável .

Encontre um bom supervisor

Não pense que você precisa encontrar um especialista financeiro para ser seu custodiante ou administrador. Quem você escolher tem a oportunidade de contratar profissionais que podem aconselhar sobre como investir e gerenciar a herança. Seu principal desafio é encontrar alguém que não seja apenas confiável, mas tenha o bom senso de obter ajuda externa quando necessário.

Idealmente, esta é a mesma pessoa que servirá como guardião de seus filhos no caso de sua morte, embora não precise ser. Se a pessoa que você designar para cuidar de seus filhos é propensa a tomar decisões financeiras precárias, pode ser uma boa idéia encontrar alguém para o papel de gerente de propriedade. Apenas saiba que quanto melhor essas duas pessoas se dão bem, melhor serão os seus filhos.

Atualize a documentação

Independentemente da forma como você configura sua vontade (veja Por que sua vontade deve nomear os Beneficiários designados ), você deve garantir que a documentação do beneficiário da seguradora seja precisa. Caso contrário, não há garantia de que a pessoa que deseja receber os fundos realmente os receba.

Se você precisar alterar o contrato para refletir um beneficiário diferente, peça um formulário de mudança de beneficiário do seu agente. Fazer a atualização geralmente é um processo bastante simples.

Tenha em mente que você deve nomear um beneficiário secundário ou contingente também. Dessa forma, se o destinatário principal morrer antes ou ao mesmo tempo que você faz, o benefício do seguro ainda pode evitar a sucessão.

A linha inferior

Selecionar beneficiários pode parecer um detalhe menor quando você configura sua apólice de seguro de vida. Mas não entender as implicações dessa decisão pode levar a um resultado muito diferente do que você deseja.

Se você não tiver cuidado com sua escolha de beneficiário, pode demorar um pouco antes de sua prole realmente receber algum dinheiro. Ou os fundos podem acabar nas mãos de alguém que não está preparado para lidar com a responsabilidade.