É lógico que maximizar seus 401 (k) e IRA todos os anos é uma coisa boa. Com um em cada três indivíduos que não tem nada salvo para a aposentadoria, contribuir com o máximo é uma conquista.

Em muitos casos, faz sentido prosseguir maximizar todos os planos de aposentadoria disponíveis. Fazer disso é uma das melhores maneiras de se preparar para sua vida pós-força de trabalho. (Para mais, veja: 4 maneiras de maximizar o seu 401 (k) .) No entanto, nem sempre é o mais sábio dos movimentos. Aqui estão algumas das vezes em que você pode querer considerar não maximizar um plano 401 (k).

1. Você tem uma dívida de juros elevados

Se você estiver carregando dívidas de juros altos, particularmente dívidas de cartão de crédito, maximizar seu 401 (k) pode não ser uma boa jogada. "Se você tem dívidas de cartão de crédito de alto interesse, isso pode ser debilitante e certamente deve ser abordado de forma prioritária", diz Robert R Johnson, Ph. D., CFA, CAIA e presidente da American College of Financial Services.

Você pode querer economizar ativamente para aposentadoria, mas em muitos casos é uma matemática simples. Considerando um retorno médio de 7-8% no mercado de ações em relação à taxa de juros média atual em cartões de crédito de mais de 16%, a matemática é favorável ao pagamento da dívida em primeiro lugar, e maximizando seu 401 (k).

Isso não significa que você deve adiar a poupança para a aposentadoria, pagando dívidas, pois não são mutuamente exclusivas, nem significa que você não deve aproveitar uma partida de 401 (k) - afinal, isso é dinheiro grátis e fornece um retorno instantâneo. "As contribuições de correspondência dos empregadores são um método usado para encorajar os funcionários a contribuir com seus 401 (k) s. Essencialmente, alguém está pagando você para economizar dinheiro para sua aposentadoria - não deixe passar essa oportunidade! "Diz Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Concentre seu esforço em matar dívidas para que você possa girar para maximizar suas contas de aposentadoria uma vez que você está livre de dívidas. (Para mais, veja: Como o custo da dívida afeta aposentadoria .)

2. Você não tem rede de segurança

Muitos consideram salvar para a aposentadoria uma emergência. Você quer fazer o máximo que puder para que você possa gerenciar bem a vida da aposentadoria. Mas se você não tem um fundo de emergência, você quer se concentrar em construir isso e não maximizar seu 401 (k).

"Um fundo de emergência é uma das partes mais importantes de um plano financeiro que é freqüentemente ignorado. Ter um fundo de emergência adequado permite-lhe lidar com emergências financeiras sem mergulhar em suas economias ou vender menos investimentos líquidos ", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Mass.

A maioria dos especialistas recomenda a criação de um fundo de emergência de três para seis meses de despesas de vida.Não deixe que o montante esmagador o contenha de volta. Em vez disso, concentre-se em construir o primeiro mês, depois três meses e assim por diante. Isso ajudará a dividir a poupança em pedaços menores e permitirá maiores oportunidades de sucesso. Então, você pode se concentrar em maximizar suas contribuições de aposentadoria.

Uma coisa a lembrar é que qualquer contribuição para Roth IRAs pode ser retirada de impostos e isenção de penalidades no caso de você enfrentar uma emergência e não ter fundos adequados. (Para mais, veja: Perguntas comuns sobre os planos de aposentadoria .)

3. Você experimenta um evento de vida importante

Os eventos da vida principal são caros. Quer seja economizar para comprar uma casa ou ajudar uma criança a pagar pela faculdade, eles exigem fundos substanciais. Se você enfrentar uma circunstância similar, talvez não faça sentido maximizar seu 401 (k). "Se você se encontrou em uma situação em que você está perto de ter o suficiente para o seu adiantamento, mas precisa do aumento de gastos extra redirecionando alguns fundos da aposentadoria, pode fazer sentido ", diz Eric Meermann, CFP, no Palisades Hudson Financial Group em Scarsdale, NY

O redirecionamento de fundos permitirá que você se mova através do evento de vida com maior facilidade. Após o evento ter passado, você pode voltar para maximizar suas contribuições de 401 (k). Da mesma forma, faz sentido ter uma cobertura de seguro adequada antes de maximizar as contribuições de aposentadoria para proteger contra a falta de preparação.

4. Você precisa pedir empréstimo de seu 401 (k) < O aumento das contribuições para a aposentadoria é excelente em teoria. Você coloca o seu melhor pé para a aposentadoria ao fazê-lo. No entanto, o último lugar que você quer ser financeiramente é precisar demorar um empréstimo 401 (k) porque você não fez Prepara-se com sabedoria para outras situações. Um empréstimo 401 (k) Pode parecer uma boa idéia, mas em muitos casos, ele irá funcionar contra você, não para você.

"Uma grande desvantagem de um empréstimo 401 (k) é que ele será imediatamente devido se você se separar do serviço com seu empregador. O incumprimento de tal empréstimo resultará em uma distribuição, que o sujeitará a impostos sobre rendimentos e penalidades se você tiver menos de 59 anos e não se qualifique para quaisquer exceções ", diz Christopher Gething, CFP, fundador da Atherean Wealth Management, LLC, em Jersey City, NJ "Um empréstimo de dificuldade 401 (k) está disponível em determinadas circunstâncias; No entanto, esse empréstimo tem grandes inconvenientes. Se você tomar um empréstimo de dificuldade 401 (k), normalmente você não poderá fazer contribuições para o plano por um período de seis meses. Se o seu empregador fizer contribuições para a sua conta, estes serão suspensos por seis meses também. "

Concentre-se em certificar-se de ter todas as suas bases financeiras cobertas, então você pode maximizar suas contribuições de 401 (k) e outras aposentadorias.

A linha inferior

Máximo do seu 401 (k) a cada ano é uma grande conquista. Mas há momentos em que não é a melhor opção para você e suas necessidades antes de avançar. (Para mais, veja:

Maxing Out Your 401 (k) é rentável: Here's Why .)