Toda indústria tem suas estrelas brilhantes e maças ruins. O setor de hipotecas não é exceção. Para a maioria dos consumidores, uma hipoteca será a maior compra que eles fizerem na sua vida. Isso faz com que escolher o credor de hipoteca certo ainda mais importante. Como você sabe quais empresas evitar? Procure esses sinais reveladores.

Scam Signs

1. Não tendo em conta a sua capacidade de pagar

O pagamento da sua hipoteca não deve exceder 28% da sua receita mensal bruta. Não é o trabalho da empresa hipotecária criar o orçamento da sua família, mas deve ter muitas perguntas sobre suas finanças. Se não, provavelmente não é uma empresa com quem deseja lidar.

2. Não obteve a Opção de Pontos de Compra

Um "ponto" ou "ponto de desconto" é como o pagamento antecipado dos juros da sua hipoteca. Os pontos de compra dos mutuários reduzem a quantidade de juros que pagará no empréstimo. Seu credor deve dar-lhe a opção de reduzir sua taxa de juros através da compra de pontos.

3. Custos excessivos do empréstimo

Muitos dos custos do empréstimo são corrigidos, não importa o quanto você empresta. Para uma hipoteca maior, espere que os custos de fechamento da sua hipoteca estejam entre 2% e 5%. Se você estiver emprestando menos de US $ 150.000, os custos poderão exceder 5%. Alguns credores irão trabalhar custos no empréstimo sob a forma de uma taxa de juros mais alta, mas o credor deve claramente divulgar isso para você. Sempre fale com vários credores sobre o custo total do empréstimo que eles estão propondo. E se os custos estão bem além de 5%, pergunte por que antes de concordar com o empréstimo.

4. Penalidades de Pagamento antecipado

Os credores não devem cobrar uma penalidade se você pagar seu empréstimo antecipadamente. Os credores sem escrúpulos podem cobrar penalidades de pré-pagamento de 5% ou mais. Essas tarifas são agora ilegais em casas ocupadas pelos proprietários. Se você vê, o empréstimo é definitivamente uma farsa.

5. Corretores e credores que não divulgam claramente como são pagos

Se você estiver trabalhando com um corretor de hipoteca, pergunte-lhe como ele será pago. Os corretores recebem uma porcentagem do empréstimo total e devem divulgar o que ganham. Os banqueiros hipotecários, os bancos e os credores diretos podem cobrar extra sem divulgar o que estão fazendo. Veja Vantagens e desvantagens de usar um corretor de hipotecas .

6. "O crédito ruim não é importante. "

Se você vir isso, não ligue, não envie um e-mail e não diga sim a qualquer coisa se a empresa se aproximar de você. Estes empréstimos são provavelmente "predatórios" na natureza e quase certamente virão com termos terríveis. Estes tipos de empréstimos normalmente visam indivíduos de baixa renda que são mais propensos a ter crédito danificado.

7. Pagamentos de balão.

Um pagamento por balão é um montante fixo devido no final do prazo do empréstimo. Às vezes, o pagamento do balão pode ser tão alto quanto o valor originalmente financiado. Os pagamentos por balões não são mais legais em casas ocupadas pelo proprietário, mas ainda são legais em propriedades de investimento.Avalie cuidadosamente se o pagamento de um balão é ideal para você.

8. Inflação de renda ou valor de casa

Um credor não deve ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo, inflando sua renda ou o valor da casa. Primeiro, não é ético ou legal e, em segundo lugar, você não pode pagar o empréstimo de qualquer maneira. Se eles estiverem dispostos a mentir para você, eles estão dispostos a mentir para você. Não é uma empresa com quem deseja fazer negócios.

9. Nenhuma estimativa de boa fé

No prazo de três dias úteis após a recepção do seu pedido de hipoteca, um credor deve fornecer uma estimativa de boa fé. (GFE). O GFE fornece informações básicas sobre o empréstimo, incluindo os custos estimados do empréstimo. A estimativa vem em um formulário padronizado HUD-GFE que deve ser usado. Se vier a qualquer outro formulário, ou você não recebe o GFE dentro de três dias, não use essa empresa.

10. Taxas Diferentes da GFE

Sua estimativa de boa fé conterá uma lista detalhada de custos associados à hipoteca com alguns números muito exatos. Com base em certos fatores, não será necessariamente mantido inalterado quando você receber a documentação final da hipoteca para assinar. Algumas das taxas podem mudar em até 10%. Outros não devem mudar. Leia a explicação das taxas do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor clicando aqui. Além disso, leia As estimativas de boa fé (GFEs) são precisas?

A linha inferior

O velho ditado continua a ser verdadeiro. Se parece bom demais para ser verdade, é. Não se apaixona por táticas de empréstimo predatório que podem colocá-lo em um empréstimo que você não pode pagar, que tem termos terríveis.

Use os muitos sites dedicados a ajudá-lo a encontrar a hipoteca certa. Além disso, fale com o seu banco ou a união de crédito e leia Como detectar um credor predatório e, se você segmentar um desses, 5 Invasões de hipoteca reversa .