As anuidades são hoje um dos veículos de poupança de aposentadoria mais complexos e únicos no mercado. Esses instrumentos versáteis podem fornecer aos compradores diferimento de impostos, isenção de sucessão, proteção de credores em muitos casos e também garantias de capital e renda em muitos casos. Mas eles não são tudo para todas as pessoas. Existe uma maneira correta e errada de usar esses produtos, e sua complexidade os tornou um dos instrumentos mais incompreendidos e mal utilizados no mercado financeiro. A maneira correta de usar esses produtos geralmente começa perguntando quando eles devem ser comprados, e os seguintes cenários geralmente se encaixam na conta.

Quando você não precisa de liquidez

Uma das maiores desvantagens das anuidades é que eles não são instrumentos líquidos. Muitos deles vêm com horários de cobrança de vendas diferidos que podem se estender por 15 ou mesmo 20 anos em alguns casos. Embora os que normalmente também permitam retiradas limitadas, como 10% do valor do contrato a cada ano, aqueles que não terão necessidade de efetuar quaisquer levantamentos até que o cronograma de cobrança venha a expirar podem ser bons candidatos para esses veículos. (Para mais informações, veja: Anuidades e Baby Boomers: The Pros and Cons .)

Quando você quer uma garantia de principal

As anuidades fixas e indexadas podem oferecer uma garantia direta de principal, desde que determinadas regras sejam seguidas e não sejam feitas retiradas antecipadas. Os transportadores de anuidade são obrigados pela lei estadual a transportar reservas de caixa que equivalem ao montante dos prêmios pendentes que são emitidos nesses contratos. Se um transportador se tornar insolvente, as empresas de resseguro estatais entram e cobrem cada contrato até um determinado montante, como $ 300.000. Seu dinheiro geralmente é muito seguro dentro de uma anuidade, especialmente se você estiver usando uma operadora altamente avaliada.

Quando você quer um rendimento garantido

Muitas anuidades indexadas e variáveis ​​vêm com jinetes de renda opcionais que você pode comprar usando o produto no contrato. Esses pilotos oferecerão aos que anunciam seus contratos um pagamento garantido com base em uma taxa hipotetica de crescimento garantida, como 6%. Se o valor real do contrato crescer até o ponto em que um pagamento com base no valor real excede a garantia, então você obterá isso (mas isso raramente acontece). Isso permite que você essencialmente converta seu contrato de renda em um fluxo privado de renda de pensão. A outra grande vantagem que vem quando você anota seu contrato (o que significa que você começa a receber um pagamento que é baseado em sua expectativa de vida única ou conjunta) é que você continuará a ser pago enquanto viver, mesmo se você esgotou a totalidade valor do contrato mais seus ganhos compostos.(Para mais informações, consulte: Como o Índice de Renda Fixo Rende Renda de Aposentadoria .)

Quando quer um retorno melhor do que os CD ou as obrigações do governo

Embora as anuidades não sejam os instrumentos de crescimento mais eficientes disponíveis, eles geralmente pode fornecer uma taxa de retorno que excede a de outros instrumentos garantidos, como certificados de depósito (CDs). As anuidades de taxa fixa geralmente têm rendimentos ligeiramente mais elevados do que os CDs, e as anuidades indexadas geralmente fornecem um retorno melhor do que os contratos fixos, desde que sejam mantidos até a caducidade expirar. Os contratos variáveis ​​vêm com risco de mercado, mas aqueles que investem neles por longos períodos de tempo geralmente sairão em frente de outras ofertas garantidas.

Quando você quer evitar credores e provas

Se você tiver um grande saldo de dinheiro em torno de que você deseja proteger dos credores e os custos de sinistros sem ter que elaborar uma confiança viva, então uma anuidade pode ser o veículo você está procurando. Todos os contratos de anuidade passam diretamente para seus beneficiários sem passar por sucessos, e a maioria dos contratos também oferece proteção pelo menos parcial aos credores. As regras e exceções específicas para isso variam de um estado para outro. (Para mais informações, consulte: Estabelecendo uma Confissão de Vida Revocável .)

Quando você quer Administração ativa, Gerenciada com imposto

Embora muitos planejadores financeiros digam aos clientes que querem adiar dinheiro não qualificado até a aposentadoria para investir em fundos de índice de baixo custo que serão elegíveis para o tratamento de ganhos de capital, uma renda variável pode fornecer muitos serviços de gerenciamento de dinheiro, como a média de custo do dólar e o reequilíbrio do portfólio dentro de seu guarda-chuva diferido. Basta lembrar que você pagará imposto de renda ordinário sobre todos os ganhos quando você retirar dinheiro do contrato na aposentadoria.

Quando você quer proteção para despesas de cuidados de longo prazo

Alguns contratos de anuidade dobrarão ou triplicarão seu pagamento mensal se você anulou seu contrato e não puder realizar pelo menos duas das seis atividades da vida diária. A subscrição médica pode ser necessária no momento da compra.

A linha inferior

Anuidades são instrumentos complexos que podem fazer grandes coisas para os consumidores que querem proteger seu dinheiro de impostos, sucessos e credores. No entanto, eles nem sempre são apropriados para cada situação, e aqueles que procuram liquidez total de seus investimentos provavelmente são melhores que colocam seu dinheiro em outro lugar. Mas as anuidades podem ser instrumentos ideais para aqueles que procuram renda e principal garantidos, desde que compreendam as limitações que acompanham esses produtos. (Para mais informações, veja: Se você espera que as taxas aumentem antes de comprar uma anuidade? )