As linhas de crédito de equidade doméstica podem ser uma maneira acessível de aproveitar o patrimônio em sua casa. Com um HELOC, muitas vezes você não precisa se preocupar em pagar o principal no empréstimo até 10 anos. Mas, uma vez que esses 10 anos passam, o empréstimo é reembolsado, o que significa que você deve o principal e o interesse. Em alguns casos, o pagamento mensal quase pode dobrar. Mesmo para os mutuários que planejam com antecedência, as perdas de postos de trabalho, doenças inesperadas e outras circunstâncias podem dificultar a devolução de sua linha de crédito de equidade. (Leia mais, "Como os HELOCs podem prejudicá-lo.")

Considere isso: de acordo com um estudo realizado pela TransUnion, até US $ 79 bilhões dos US $ 474 bilhões em HELOCs que estão sendo reajustados nos próximos anos estão em maior risco de inadimplência devido ao montante devido uma vez o empréstimo vem devido. De acordo com a TransUnion, o pagamento de US $ 80 000 em taxa de juros anual de US $ 80 000, custará US $ 467 por mês durante os primeiros 10 anos, quando apenas os pagamentos de juros são necessários. Isso pula para US $ 719 por mês quando o período de reembolso entra e o mutuário deve tanto o principal quanto o interesse. Apesar de perder a casa é um risco se você não pode pagar sua linha de crédito da equidade home, não é uma conclusão inevitável. Existem diferentes tipos de alívio quando você não pode pagar seu HELOC.

Os credores não excluirão automaticamente

Quando se trata de inadimplência em uma linha de crédito de equidade em casa, um encerramento pode acontecer, mas normalmente não é o curso de ação que os credores optam por tomar. Se um pagamento não for feito, o empréstimo pode entrar em incumprimento e será então vendido para uma empresa de cobrança que tentará recuperar os pagamentos. De acordo com Springboard, um conselheiro aprovado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), os credores normalmente seguem um processo padrão para obter o dinheiro ao invés de ir direto ao encerramento. Isso porque, para excluir, o credor deve pagar sua primeira hipoteca fora antes de leilão da propriedade. Embora uma ação judicial possa parecer menos assustadora, então os processos de encerramento, ainda pode prejudicar o seu crédito. Para não mencionar, os credores podem acumular salários, tentar recuperar a propriedade de outra propriedade ou cobrar suas contas bancárias para obter o que é devido. (Leia mais, "Qual a diferença entre um empréstimo sem recurso e um empréstimo de recurso?")

Não espere para obter ajuda

A maioria dos credores hipotecários e os bancos não querem que você defina sua linha de crédito de equidade home, então eles vão trabalhar aqueles que estão lutando para fazer pagamentos. O importante é entrar em contato com seu credor o mais rápido possível. A última coisa que você deve fazer é evitar o problema. Os credores podem não estar tão dispostos a trabalhar com você se você ignorou suas chamadas e cartas oferecendo ajuda por meses.(Leia mais " 7 Soluções para Proprietários que estão lutando com sua hipoteca.")

Quando se trata do que o credor pode realmente fazer, existem algumas opções. Alguns credores oferecerão a certos mutuários uma modificação de sua linha de crédito de capital próprio. O Bank of America, por exemplo, trabalhará com os mutuários, oferecendo para modificar os termos, a taxa de juros, os pagamentos mensais ou alguma combinação dos três para tornar o HELOC mais acessível. Para se qualificarem para a modificação HELOC do Bank of America, os mutuários devem atender a certas qualificações: eles devem ter tido o empréstimo por pelo menos 9 meses, eles não devem ter recebido nenhum tipo de assistência de equidade em casa nos últimos 12 meses ou duas vezes em Nos últimos 5 anos, eles devem sofrer dificuldades financeiras e devem poder pagar o empréstimo. Para os mutuários que não se qualificam, o Bank of America oferece extensões de pagamento ou planos de reembolso para recuperar o atraso no pagamento.

Programas de Governo de Tap

O governo federal tem programas para ajudar os mutuários em dificuldades com sua primeira hipoteca e suas linhas de crédito de equidade. Para aproveitar o Programa de Modificação do Segundo Imposto do governo, você teve que modificar sua primeira hipoteca no âmbito do Programa de hipoteca acessível ou HAMP. O Segundo Programa de Modificação de Lien, em conjunto com a HAMP, permite que os mutuários baixem os pagamentos na linha de crédito da equidade do imóvel. Para os proprietários que estão subaquáticos em sua hipoteca e seu HELOC, o que significa que eles devem mais do que a casa vale a pena, eles podem se qualificar para o Programa de Refinanciamento Curto da Administração Federal de Habitação. Através desse programa, a dívida pendente está alinhada mais com o valor atual da casa.

A linha inferior

Linhas de crédito de equidade home pode ser uma maneira barata de aproveitar a equidade em sua casa. Mas se você se encontra com problemas quando o período de reembolso HELOC entra, você tem opções. A partir de treinamentos de credores, como uma modificação de empréstimo para ajuda do governo, como o programa Second Modification de Lien e o programa Short Refinance da Administração Federal de Habitação, há uma série de maneiras de sair de um HELOC sem entrar em execução. A chave em todas as opções é obter ajuda imediatamente, em vez de esperar que o problema desapareça por conta própria.