As linhas de crédito de equidade doméstica podem ser uma maneira acessível de aproveitar o patrimônio em sua casa. Com um HELOC, muitas vezes você não precisa se preocupar em pagar o principal no empréstimo até 10 anos. Mas, uma vez que esses 10 anos passam, o empréstimo é reembolsado, o que significa que você deve o principal e o interesse. Em alguns casos, o pagamento mensal quase pode dobrar. Mesmo para os mutuários que planejam com antecedência, as perdas de postos de trabalho, doenças inesperadas e outras circunstâncias podem dificultar a devolução de sua linha de crédito de equidade. (Leia mais, "Como os HELOCs podem prejudicá-lo.")

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Considere isso: de acordo com um estudo realizado pela TransUnion, até US $ 79 bilhões dos US $ 474 bilhões em HELOCs que estão sendo reajustados nos próximos anos estão em maior risco de inadimplência devido ao montante devido uma vez o empréstimo vem devido. De acordo com a TransUnion, o pagamento de US $ 80 000 em taxa de juros anual de US $ 80 000, custará US $ 467 por mês durante os primeiros 10 anos, quando apenas os pagamentos de juros são necessários. Isso pula para US $ 719 por mês quando o período de reembolso entra e o mutuário deve tanto o principal quanto o interesse. Apesar de perder a casa é um risco se você não pode pagar sua linha de crédito da equidade home, não é uma conclusão inevitável. Existem diferentes tipos de alívio quando você não pode pagar seu HELOC.

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Os credores não excluirão automaticamente

Quando se trata de inadimplência em uma linha de crédito de equidade em casa, um encerramento pode acontecer, mas normalmente não é o curso de ação que os credores optam por tomar. Se um pagamento não for feito, o empréstimo pode entrar em incumprimento e será então vendido para uma empresa de cobrança que tentará recuperar os pagamentos. De acordo com Springboard, um conselheiro aprovado pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), os credores normalmente seguem um processo padrão para obter o dinheiro ao invés de ir direto ao encerramento. Isso porque, para excluir, o credor deve pagar sua primeira hipoteca fora antes de leilão da propriedade. Embora uma ação judicial possa parecer menos assustadora, então os processos de encerramento, ainda pode prejudicar o seu crédito. Para não mencionar, os credores podem acumular salários, tentar recuperar a propriedade de outra propriedade ou cobrar suas contas bancárias para obter o que é devido. (Leia mais, "Qual a diferença entre um empréstimo sem recurso e um empréstimo de recurso?")

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Não espere para obter ajuda

A maioria dos credores hipotecários e os bancos não querem que você defina sua linha de crédito de equidade home, então eles vão trabalhar aqueles que estão lutando para fazer pagamentos. O importante é entrar em contato com seu credor o mais rápido possível. A última coisa que você deve fazer é evitar o problema. Os credores podem não estar tão dispostos a trabalhar com você se você ignorou suas chamadas e cartas oferecendo ajuda por meses.(Leia mais " 7 Soluções para Proprietários que estão lutando com sua hipoteca.")

Quando se trata do que o credor pode realmente fazer, existem algumas opções. Alguns credores oferecerão a certos mutuários uma modificação de sua linha de crédito de capital próprio. O Bank of America, por exemplo, trabalhará com os mutuários, oferecendo para modificar os termos, a taxa de juros, os pagamentos mensais ou alguma combinação dos três para tornar o HELOC mais acessível. Para se qualificarem para a modificação HELOC do Bank of America, os mutuários devem atender a certas qualificações: eles devem ter tido o empréstimo por pelo menos 9 meses, eles não devem ter recebido nenhum tipo de assistência de equidade em casa nos últimos 12 meses ou duas vezes em Nos últimos 5 anos, eles devem sofrer dificuldades financeiras e devem poder pagar o empréstimo. Para os mutuários que não se qualificam, o Bank of America oferece extensões de pagamento ou planos de reembolso para recuperar o atraso no pagamento.

Programas de Governo de Tap

O governo federal tem programas para ajudar os mutuários em dificuldades com sua primeira hipoteca e suas linhas de crédito de equidade. Para aproveitar o Programa de Modificação do Segundo Imposto do governo, você teve que modificar sua primeira hipoteca no âmbito do Programa de hipoteca acessível ou HAMP. O Segundo Programa de Modificação de Lien, em conjunto com a HAMP, permite que os mutuários baixem os pagamentos na linha de crédito da equidade do imóvel. Para os proprietários que estão subaquáticos em sua hipoteca e seu HELOC, o que significa que eles devem mais do que a casa vale a pena, eles podem se qualificar para o Programa de Refinanciamento Curto da Administração Federal de Habitação. Através desse programa, a dívida pendente está alinhada mais com o valor atual da casa.

A linha inferior

Linhas de crédito de equidade home pode ser uma maneira barata de aproveitar a equidade em sua casa. Mas se você se encontra com problemas quando o período de reembolso HELOC entra, você tem opções. A partir de treinamentos de credores, como uma modificação de empréstimo para ajuda do governo, como o programa Second Modification de Lien e o programa Short Refinance da Administração Federal de Habitação, há uma série de maneiras de sair de um HELOC sem entrar em execução. A chave em todas as opções é obter ajuda imediatamente, em vez de esperar que o problema desapareça por conta própria.