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Uma anuidade de longevidade pode ser correta para um indivíduo se, com base em sua saúde atual e uma história familiar de longevidade, ele acredita que existe uma probabilidade razoável de que ele vai viver bem entre 80 e 85. Uma anuidade de longevidade também pode ser útil se um exame de outros fundos de aposentadoria, como uma conta de aposentadoria 401 (k) ou individual (IRA), indica que o indivíduo pode sobreviver aos pagamentos de aposentadoria desses fundos. Por exemplo, diga que um indivíduo calcula que para sustentar seu estilo de vida desejado, ele precisará retirar US $ 3 000 por mês dos fundos de aposentadoria já acumulados. Seu cálculo o levou a começar esses levantamentos aos 65 anos. A essa taxa, seu ovo de ninho de aposentadoria será esgotado até os 80 anos; assim, uma anuidade de longevidade pode ser um meio razoável de fornecer renda de aposentadoria suplementar.

O que é uma anuidade da longevidade?

As anuidades de longevidade são anuidades diferidas destinadas a pagar uma renda individual pela totalidade da vida após uma certa idade ser atingida. Normalmente, esta idade é de 85. Os indivíduos que compram anuidades de longevidade estão essencialmente investindo dinheiro na frente em troca de pagamentos futuros. Semelhante a anuidades imediatas, o benefício de pagamento para uma anuidade de longevidade é calculado no momento em que o investimento é feito. Um indivíduo compra essa anuidade em torno do tempo de sua aposentadoria, geralmente cerca de 65 anos. O tamanho do pagamento de renda que o indivíduo recebe é ajustado com base em sua idade no momento da compra.

A vantagem de uma anuidade de longevidade sobre uma anuidade imediata é a anuidade da longevidade oferece pagamentos muito maiores. Um indivíduo que adquire uma anuidade de longevidade de US $ 30.000 aos 65 anos, ao invés de investir o mesmo valor em uma anuidade imediata aos 85 anos, recebe pagamentos mensais aproximadamente quatro vezes maiores do que ele receberia com a anuidade imediata.

Os efeitos da inflação ao longo dos anos, no entanto, continuam a esgotar o poder de compra do rendimento anual que o indivíduo recebe. Algumas companhias de seguros, incluindo a MetLife e Hartford, possuem produtos de longevidade disponíveis para clientes que se protegem contra a inflação. Os analistas geralmente concordam que vale a pena investir mais para comprar a política inicial que inclui proteção contra a inflação, uma vez que os indivíduos não vêem nenhum benefício de suas compras por quase 20 anos.

Desvantagens

Um dos maiores aspectos negativos de uma política de longevidade é que ele deve ser usado ou o investimento que o indivíduo faz é perdido. Se o indivíduo morre antes da entrada em vigor da política, o dinheiro investido não pode ser recuperado. A maioria das políticas não inclui um benefício para a morte, portanto os herdeiros do indivíduo não podem cobrar na política.E uma vez que o dinheiro é investido na compra da anuidade, não pode ser tocado.

Algumas empresas, incluindo a MetLife, oferecem uma política de anuidade mais flexível. Esse tipo de política permite que os clientes comecem a cobrar renda quando eles precisam e também oferecem um benefício para a morte. Essas políticas geralmente têm um pagamento mensal mais baixo, então há um pouco de trade-off envolvido.

Uma anuidade de longevidade não é adequada para todos os indivíduos. Aqueles que têm ativos substanciais, ou não correm o risco de ficar sem fundos, quando atingem uma certa idade, provavelmente são melhor atendidos por títulos de investimento mais tradicionais.