U. Os reguladores de S. recentemente apresentaram uma ação judicial contra duas empresas que, visando aposentados e veteranos militares, estavam oferecendo o que os reguladores disseram que representavam empréstimos de prestação de juros altos para idosos como um adiantamento sobre seus pagamentos de pensão.

De acordo com os encargos arquivados, as empresas dupe as pessoas para redirecionar seus pagamentos de pensão para as empresas em troca de adiantamentos contra esses pagamentos. As acusações também alegam que esses avanços não são mais do que empréstimos com juros altos.

O nível de endividamento entre os idosos vem aumentando mais rápido do que a população geral nos últimos anos. Práticas como esta podem atingir cidadãos seniores que podem não ser tão experientes quanto antes. Os consultores financeiros que trabalham com clientes que podem ser alvo de qualquer desses tipos de práticas questionáveis ​​devem estar atentos ao trabalhar para alertar os clientes sobre esses programas. (Para leitura relacionada, veja: Como os conselheiros podem ajudar a proteger clientes vulneráveis. )

O que é um Advance de Pensão?

Esses arranjos geralmente implicam que os aposentados assinem uma porcentagem de seus pagamentos de pensão em troca de um adiantamento em dinheiro. Em outras palavras, eles recebem um pagamento em dinheiro de montante fixo em troca de assinar seus pagamentos mensais por um período de cinco a dez anos para a empresa.

O pagamento antecipado recebido pelos pensionistas vem com desconto do valor total da transmissão de pagamentos mensais. Este desconto fornece um retorno à empresa, e esses descontos geralmente trazem o retorno para a empresa até 25% - ou muito mais.

As empresas de adiantamento de pensões, muitas vezes, segmentam aposentados como investidores. Esses aposentados estão buscando maiores retornos que podem obter de investimentos de renda fixa tradicionais, como títulos ou CDs. Os promessores prometem retornos na ordem de 7% ou mais com pagamentos mensais contínuos. A fim de entregar esses retornos, as empresas de adiantamento de pensões precisam obter retornos muito maiores e garantir pagamentos mensais contínuos.

Os pagamentos das pensões geralmente param na morte se forem baseados na vida única do beneficiário da pensão. Outros arranjos podem incluir alguma forma de pensão comum e sobrevivente em que o cônjuge sobrevivo receberia a totalidade ou parte do pagamento original ao longo da vida. (Para leitura relacionada, veja: Principais dicas para proteger os clientes idosos. )

Taxas adicionais, seguro

De acordo com o National Consumer Law Center, muitas vezes são cobradas taxas adicionais sobre esses arranjos que podem conduzir a taxa de juros efetiva até 25% e às vezes até 100%. Em alguns casos, os pensionistas são obrigados a comprar um seguro de vida para assegurar que o fluxo de pagamentos continue para os investidores em caso de morte, o que acrescenta mais aos custos desses programas.

No artigo, o vice-presidente de marketing de uma empresa de avanço de pensão indicou que esses exemplos não são empréstimos porque os empréstimos geralmente podem ser reembolsados ​​cedo. As modalidades de adiantamento de pensões geralmente são estruturadas por prazo fixo sem saída antecipada - além da morte do pensionista.

O que procurar

AARP sugere estas etapas para evitar tornar-se vítima de uma empresa de adiantamento de pensão:

• Calcule o custo real desse montante global de montante fixo ao longo da vida do acordo.
• Nunca dê acesso a uma adiantamento de pensão à conta bancária onde seus benefícios de pensão são depositados.
• A lei federal proíbe a atribuição de pensões militares e algumas outras do governo a um terceiro. As empresas de adiantamentos de pensões contornam esta regra chamando o pagamento fixo de um adiantamento, não um empréstimo. (Para leitura relacionada, consulte: Dicas de planejamento imobiliário para clientes idosos e passados. )

Em alguns casos, a empresa de adiantamento de pensão exige que o pensionista que recebe o adiantamento em dinheiro estabeleça uma conta bancária conjunta com a empresa Isso será onde seus cheques de pensão são depositados eletronicamente. Muitas vezes, o pensionista está proibido de acessar esta conta sob o acordo antecipado.

O coração do problema

Uma empresa de adiantamento de pensão indicou que recebe de 30 a 50 consultas por dia de pessoas que desejam vender seus pagamentos de pensão em troca de um pagamento fixo. Os consultores financeiros que trabalham com clientes que recebem uma pensão podem ajudá-los a garantir que seu fluxo de caixa mensal não exige que eles tomem o passo drástico de vender seus pagamentos de pensão em um desses arranjos caros.

Uma questão importante que leva os pensionistas a vender seus pagamentos é dívida. É importante que os consultores financeiros ajudem os seus clientes a eliminar ou, pelo menos, a minimizar a carga de dívidas para a aposentadoria. Com as pessoas que têm filhos mais tarde na vida, o aumento do custo de uma educação universitária (e tudo mais) está colocando mais pressão sobre a renda dos aposentados. Os consultores financeiros estão posicionados não só para educar os clientes, mas para ajudá-los a saber o que procurar em nome de seus pais ou parentes mais velhos.

A linha inferior

Empresas de adiantamento de pensões afirmam que não são bancos e que as taxas cobradas não são juros. O tempo indicará como os reguladores continuam a investigar. Esses arranjos são onerosos para quem assina no pagamento antecipado. Os consultores financeiros precisam garantir que seus clientes não sejam aceitos por essas empresas que seguem as pensões devidas. (Para leitura relacionada, veja: Como os conselheiros podem ajudar os clientes a detectar fraudes mais velhas. )