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O histórico de crédito refere-se a ações de crédito anteriores de um consumidor. Detalhado em um relatório de crédito, é um registro do consumidor de dívidas incorrer e reembolsar. Uma pontuação de crédito é uma expressão numérica da credibilidade do consumidor, que é derivada de elementos no histórico de crédito de um consumidor.

A pontuação de crédito do consumidor mais comumente excluída é uma pontuação FICO. Criado pela Fair Isaac Corporation, essa pontuação pesa o histórico de pagamentos do consumidor, o montante da dívida, o histórico de crédito, o novo crédito e a diversidade do crédito passado para criar sua pontuação de crédito.

O histórico de pagamentos e os montantes devidos recebem a maior quantidade de peso, representando 35% e 30% da pontuação, respectivamente. O comprimento do histórico de crédito representa 15% da pontuação de crédito e o crédito novo e a diversidade da conta de crédito são de 10% cada. As informações de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito (Experian, Transunion e Equifax) são usadas para criar a pontuação FICO, mas apenas as informações dos últimos sete anos são usadas.

Na maioria dos casos, a informação com mais de sete anos é removida do seu relatório de crédito. Se você efetuou um pagamento em atraso, teve uma conta para uma agência de cobrança ou declarou falência, essas marcas negativas são removidas do seu relatório de crédito após sete anos. No entanto, a bancarrota do Capítulo 7 pode permanecer em um relatório por até 10 anos, e os privilégios fiscais também podem permanecer em seu relatório.

Para criar um histórico de crédito detalhado de um consumidor, as agências de relatórios de crédito coletam informações dos credores sobre o montante do dinheiro emprestado, o tipo de empréstimo, a conta da data aberta, os pagamentos atrasados ​​ou atempados e as recentes consultas de crédito. Além dos credores, os tribunais, as agências de cobrança, os proprietários e as empresas de serviços públicos também podem enviar informações às agências de relatórios de crédito e, como resultado, os consumidores podem ter informações sobre falências, garantias, julgamentos ou contas de cobrança em seus relatórios de crédito.

Para determinar a capacidade de crédito de um indivíduo, um credor pode ler seu histórico de crédito ou relatórios de crédito. No entanto, uma pontuação de crédito dá aos credores um instantâneo para avaliar de forma fácil e rápida o histórico de crédito de um mutuário e, portanto, sua credibilidade futura, sem ter que ler todos os elementos do relatório de crédito.

As pontuações de crédito da FICO variam de 300 a 850, mas as pontuações devem ser superiores a 650 para serem consideradas boas ou excelentes. Índices inferiores a 659 são considerados abaixo da média. Uma pontuação neste intervalo indica que você teve problemas para reembolsar dívidas no passado ou que você tem muito crédito aberto ou crédito recente demais. Uma pontuação entre 660 e 724 indica que um mutuário tem um histórico de crédito relativamente longo e uma história de reembolso de empréstimos principalmente positiva.Pontuações acima de 720 indicam que um mutuário é confiável com um sólido histórico de crédito.