Os fundos mútuos, como os investimentos no mercado de ações, não são segurados pela Corporação Federal de Seguro de Depósito (FDIC) porque não se qualificam como depósitos financeiros.

O que é a FDIC?

A FDIC é uma agência independente, estabelecida pelo governo, formada em 1933 em resposta ao fracasso generalizado dos bancos americanos nas décadas de 1920 e 1930, o que contribuiu para a Grande Depressão. O impacto debilitante da crise financeira levou o governo a desenvolver estratégias para prevenir o colapso econômico futuro.

Uma maneira de evitar o tipo de efeito dominó da Grande Depressão é isolar a turbulência econômica em uma indústria e evitar que ela sangre no resto da estrutura econômica. Ao monitorar ameaças potenciais às instituições bancárias e de segunda geração, a FDIC procura minimizar o impacto da crise econômica sobre os fundos depositantes e o resto da economia.

A principal maneira pela qual a FDIC protege os depositantes de perder dólares devidos em caso de colapso financeiro é segurando depósitos. A partir de 2015, a FDIC assegura depósitos de até US $ 250.000 por depositante, por instituição com base no tipo de conta. Se um banco segurado se tornar insolvente e falhar, os fundos depositantes são assegurados pela FDIC até este máximo. Enquanto os bancos podem falhar, a FDIC protege os americanos individuais de terem sofrido o mesmo destino.

Embora criado pelo Congresso da U. S., a FDIC não recebe nenhum financiamento do governo. Em vez disso, as instituições financeiras pagam um prêmio pelo seguro de depósito, tanto quanto um indivíduo paga um prêmio para o seguro de imóveis ou automóvel. Além disso, a FDIC investe em títulos do Tesouro emitidos pelo governo (T-bonds) que geram juros regulares.

Que tipos de ativos estão segurados pela FDIC?

A FDIC apenas assegura depósitos, não investimentos. Isso significa que suas contas de depósito de cheques, poupança e dinheiro estão provavelmente seguradas, a menos que sua instituição financeira tenha recusado a cobertura da FDIC, o que é improvável. A FDIC também garante certificados de depósito (CD), ordens de pagamento e cheques de caixa.

O que não está segurado?

Os veículos de investimento geralmente não estão segurados pela FDIC. Além dos fundos de investimento, isso inclui investimentos em ações e mercados de obrigações, anuidades, apólices de seguro de vida e títulos do Tesouro.

Muitas vezes há alguma confusão quando se trata de fundos de investimento do mercado monetário, porque as contas de depósito do mercado monetário estão seguradas pela FDIC. A diferença entre estes dois tipos de contas está em seus respectivos níveis de risco. Embora seja tecnicamente possível, embora improvável, perder seu investimento original em um fundo mútuo do mercado monetário, as contas de depósito do mercado monetário geram juros, mas não representam riscos para seus fundos depositados.

As contas individuais de aposentadoria (IRAs) são outra fonte comum de confusão. As economias de IRA podem ser investidas de várias maneiras diferentes, algumas seguradas pela FDIC e outras não. Basicamente, se um determinado tipo de conta é segurado pela FDIC quando inclui fundos regulares, então também é segurado quando esses fundos são parte de um IRA. Os fundos do IRA depositados em uma conta de poupança padrão ou conta de depósito do mercado monetário, por exemplo, estão segurados. Quaisquer economias IRA investidas em fundos de investimento ou ações não são.

Por que os fundos mútuos não estão segurados?

O objetivo da FDIC é assegurar que a cidadania não seja interrompida por outra crise financeira. Quando os bancos falharam durante a Grande Depressão, os depositantes individuais não conseguiram retirar seus fundos porque os bancos não tinham realmente o dinheiro para fazer backup de todos os seus depósitos. O resultado foi que as práticas de negócios pobres por parte do setor bancário acabaram custando a milhões de americanos inocentes suas economias de vida. Antes de 1933, não havia proteção federal para evitar a injustiça. O objetivo, portanto, do governo dos EUA em criar a FDIC não era proteger os americanos de perder dinheiro, mas sim protegê-los de perder dinheiro sem culpa própria.

Ao contrário das contas correntes ou de poupança, os fundos de investimento e outros valores representam uma certa quantidade de risco. Embora possa ser necessário um certo risco de grandes lucros, os investidores sabem que há uma chance de perderem tudo. É por isso que a FDIC não assegura investimentos.

Quando tudo é dito e feito, o investimento é basicamente apenas jogos de alta tecnologia. Enquanto você espera que uma companhia de seguros reembolse você se sua propriedade segurada é roubada de sua casa, você não espera que um cassino reembolse você se você perder dinheiro na mesa de poker. Todo o jogador sabe o risco de perda assim que põe o pé no chão do cassino, e o mesmo é verdade para os investidores.

Securities Investor Protection Corporation

Embora não haja uma entidade que lhe assegure contra perda de investimento devido a flutuação do mercado, a Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protege os investidores de perda se suas corretoras falharem. Os clientes das instituições membros do SIPC que perdem dinheiro como resultado da liquidação da empresa estão segurados até US $ 500.000, com uma sublimidade de US $ 250.000. Além dos investimentos em fundos mútuos, o SIPC protege investimentos em ações, títulos, opções, títulos do Tesouro e CDs.

Como limitar o risco do fundo mútuo

Claro, não perder o seu capital, em primeiro lugar, é sempre melhor do que qualquer apólice de seguro. Felizmente, existem formas de investir em fundos mútuos sem incorrer em grande risco, tudo menos eliminar a necessidade de proteção federal.

Um dos principais benefícios dos fundos mútuos é a sua customizabilidade. A maioria dos gestores de fundos oferece opções de portfólio que atendem a uma ampla gama de estilos de investimento. Enquanto os fundos de ações tendem a ser de maior risco, eles também têm maior chance de grandes lucros.No entanto, se você estiver olhando para minimizar o risco, os fundos de ações não são sua melhor aposta.

No outro extremo do espectro estão os fundos mútuos do mercado monetário, que investem apenas em títulos de dívida de curto prazo, como títulos governamentais e municipais. Esses tipos de investimentos não geram retornos enormes, mas são respaldados pela reputação e credibilidade do governo da U. S., o que os torna altamente estáveis. Muitas vezes referidos como equivalentes de caixa, os fundos do mercado monetário são uma ótima alternativa para as contas de poupança padrão.

Se você é um pouco mais tolerante ao risco, mas ainda não está pronto para assumir a volatilidade de um fundo de ações, você provavelmente pode encontrar uma obrigação ou fundo equilibrado que atenda aos seus requisitos de risco. Os fundos de obrigações incluem uma variedade de investimentos em títulos corporativos e governamentais. Embora sejam um pouco mais arriscados do que os fundos do mercado monetário, a maioria dos fundos de títulos geralmente são considerados investimentos seguros e estáveis. Os fundos equilibrados são os mais customizáveis, porque incluem investimentos em ações e títulos em uma ampla gama de índices. Isso significa que você pode encontrar facilmente um fundo equilibrado que tenha apenas a quantidade certa de risco para seu estilo de investimento.

Embora não seja o mesmo que uma rede de segurança da FDIC, um pouco de pesquisa e algum planejamento cuidadoso podem permitir que você investe em fundos mútuos com confiança, sabendo que você minimizou o risco enquanto ainda faz seu dinheiro funcionar.