Sua pontuação de crédito e relatório de crédito são praticamente a mesma coisa, certo? Longe disso. Embora um número razoável de consumidores confunda os dois, cada um tem informações diferentes usadas para diferentes fins.

O relatório de crédito

Na verdade, devemos dizer crédito relatórios porque existem três. Os Estados Unidos têm um trio de agências de crédito nacionais (Experian, TransUnion e Equifax) que competem para oferecer a informação mais abrangente aos seus clientes. Esses clientes poderiam incluir credores hipotecários, prestadores de empréstimo de automóveis, seguradoras, agências de cobrança, proprietários e potenciais e atuais empregadores. E você. (Veja Por que existem três agências de crédito nacionais? )

Ao contrário da sua pontuação de crédito, seu relatório de crédito fornece informações detalhadas sobre sua história financeira com empréstimos, cartões de crédito e cartões de crédito. Se você é delinquente em qualquer uma das suas contas, seus relatórios de crédito provavelmente o mostrarão. Ele também fornece informações ao leitor sobre o número de contas que você abriu, seus saldos pendentes e uma série de outros detalhes.

Cada relatório pode ser um pouco diferente. É por isso que é importante olhar para os três quando julgar a sua saúde de crédito. Dependendo da metodologia do credor, sua atividade pode ou não encontrar o caminho para todos os seus relatórios. Em outros casos, a informação pode estar incorreta ou faltando completamente. Uma empresa não precisa se reportar a todas as agências - ou a nenhuma delas, para esse assunto. E não é necessariamente culpa da comissão se a informação estiver incorreta ou faltando. O credor pode ter cometido um erro ao informar ou transmitir os dados.

Você tem direito a uma cópia dos seus relatórios de crédito das três agências uma vez a cada 12 meses. Ainda melhor, eles são gratuitos. Os Três Grandes patrocinam um site, AnnualCreditReport. com, que fornece aplicativos para obter seus relatórios. Outros sites podem oferecer os relatórios para você como parte de uma promoção ou como parte de uma associação paga. Alguns podem tentar enganá-lo a pensar que você está no site oficial. Não se apaixone por isso. Verifique se o endereço da Web em seu navegador diz "annualcreditreport. com "e não vá para o site a partir de outro link. Digite diretamente no seu navegador para evitar fraudes.

A pontuação de crédito

Muitos credores, especialmente as empresas de cartão de crédito, não se importam muito com o que está em seu relatório de crédito. Eles não estão interessados ​​em escavar todos os dados e julgar o quanto de um risco de crédito que você representa; Em vez disso, eles pagam outra pessoa para fazer isso por eles. Embora existam outras empresas de pontuação, como a VantageScore, a Fair Isaac Corporation (FICO) domina tanto o campo que os termos "pontuação de crédito" e pontuação FICO são freqüentemente usados ​​de forma intercambiável.

Seja qual for a empresa que o está calculando, sua pontuação de crédito - em essência, um "instantâneo do seu relatório de crédito", como Bethy Hardeman, advogada-chefe do consumidor no Credit Karma, um site de assessoria de crédito, coloca-o - resume a sua credibilidade (tanto quanto sua nota resume seu desempenho em um curso).Quanto maior a sua pontuação, menor risco você representa. De acordo com a FICO, o seu histórico de pagamentos representa a maior parte da sua pontuação. O montante que você deve é ​​um segundo próximo, e o comprimento do seu histórico de crédito é um terceiro distante. Você pode ter uma pontuação tão baixa quanto 300 e até 850 (é quase impossível ter uma pontuação perfeita, no entanto: veja A Jornada para Uma Pontuação de Crédito Excelente ).

Lembre-se desses relatórios de três agências de crédito? FICO calcula uma pontuação baseada em cada uma delas. Os diferentes credores também usam diferentes modelos de pontuação - não necessariamente apenas da FICO - para que as pessoas geralmente tenham várias pontuações de crédito.

Infelizmente, você não tem o direito de receber automaticamente suas pontuações de crédito gratuitas, da maneira que você está com seus relatórios de crédito. Você pode ter que pagar por eles. O Dodd-Frank Act lhe dá o direito de ver sua pontuação de crédito de qualquer credor que a usou para tomar uma decisão de crédito; Muitas empresas de cartões de crédito e outras instituições financeiras agora fornecem gratuitamente, assim como os serviços de consultoria como Credit Karma.

Cuidado, porém: alguns sites e serviços podem oferecer uma pontuação "gratuita", mas muitas vezes vem com taxas de adesão caras ou outras condições que você não deseja. Para alguns que não, veja Sites que oferecem uma classificação de crédito livre "verdadeira" .

A linha inferior

Sem o relatório de crédito, não haveria pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é importante, mas se você realmente quer investir no seu crédito e revisar seu histórico, você precisa de seus relatórios de crédito. Se você está olhando para aumentar sua pontuação de crédito, o primeiro passo é para limpar os relatórios: Corrija quaisquer erros e identifique os pontos fracos (como onde seus maiores saldos são). Tenha em mente, no entanto, que qualquer mudança positiva em sua pontuação de crédito leva tempo - apesar do que esses avisos de correio e correio eletrônico sem fôlego oferecem "elevar sua pontuação FICO em semanas!" pode reivindicar.

Quer mais informações? Veja Melhores formas de reparar sua pontuação de crédito .